Terselesaikan! Berapa banyak asuransi pemilik rumah yang saya butuhkan?

Foto: Istockphoto.com

T: Saya pernah mendengar asuransi pemilik rumah penting untuk memastikan aset Anda ditanggung jika terjadi kerugian. Tapi berapa banyak asuransi pemilik rumah yang benar -benar saya butuhkan, dan bagaimana saya menentukan jumlah yang tepat?

A: Pertanyaan tentang berapa banyak asuransi pemilik rumah yang benar -benar Anda butuhkan adalah yang terperinci untuk dijawab. Ada berbagai jenis cakupan yang menangani berbagai aset. Seseorang mungkin perlu mengambil asuransi tambahan, seperti asuransi banjir, untuk jenis bencana tertentu. Dan berapa banyak asuransi yang dibutuhkan pemilik rumah juga dapat tergantung pada berapa banyak nilai rumah dan harta mereka. Poin -poin ini hanya sebagai permulaan. Asuransi pemilik rumah terdiri dari beberapa jenis pertanggungan yang berbeda, dan mengetahui apa yang dapat membantu Anda menentukan berapa banyak pertanggungan yang Anda butuhkan, dan berapa biayanya.

Sebagian besar polis asuransi pemilik rumah akan mencakup bahaya tertentu seperti pencurian dan kebakaran.

Foto: Istockphoto.com

Basis asuransi pemilik rumah diatur untuk mencakup bentuk kerugian yang paling umum. Jenis kerugian umum ini biasanya mencakup bencana, pencurian, dan kecelakaan. Pemilik rumah dapat memilih di antara tingkat asuransi. Kebijakan paling populer sering terdaftar sebagai polis HO-3, asuransi perlengkapan terbuka yang menyediakan perlindungan untuk struktur rumah, barang-barang pribadi, dan pertanggungan kewajiban pribadi.

Beberapa bahaya yang dicakup oleh asuransi pemilik rumah mungkin tampak cukup aneh, tetapi mereka memang terjadi, dan seorang pemilik rumah akan merasa lega mengetahui bahwa mereka ditanggung jika jika bahaya ini terjadi pada mereka. Kebijakan cenderung mencakup ledakan, kerusuhan atau komosi sipil, kerusakan dari pesawat terbang, kerusakan dari kendaraan yang berlari ke rumah, letusan gunung berapi, dan benda yang jatuh. Situasi yang lebih umum tertutup termasuk kebakaran atau kilat dan badai angin atau kerusakan hujan es. Rumah mungkin juga ditutupi jika terjadi kerusakan asap atau pencurian. Vandalisme atau kejahatan berbahaya juga sering tertutup. Masalah umum di daerah utara seperti kerusakan yang disebabkan oleh berat es, salju, atau hujan es, juga dapat ditutup. Kebijakan mungkin juga menutupi kerusakan yang lebih spesifik, seperti pembuangan air dan uap yang tidak disengaja dari komponen di rumah seperti pipa ledeng atau alat, kerusakan dari komponen rumah yang rusak tiba -tiba seperti AC atau pemanas air, kerusakan yang disebabkan oleh pembekuan , dan kerusakan akibat arus listrik mendadak.

Namun, beberapa peristiwa, seperti banjir, tidak tertutup.

Sementara daftar di atas mungkin tampak sangat komprehensif sampai titik absurditas dalam beberapa kasus (kebanyakan orang tidak memikirkan pesawat terbang yang jatuh dari langit ke rumah mereka, misalnya), ada juga beberapa bahaya potensial bahwa polis asuransi pemilik rumah standar tidak biasanya menutupi. Salah satu contoh, seperti yang disebutkan di atas, adalah pertanggungan untuk banjir. Asuransi banjir adalah produk asuransi yang terpisah yang mungkin harus dibeli oleh pemilik rumah, dan sangat penting di daerah yang berisiko banjir. Properti yang memiliki sumur pada mereka, misalnya, properti yang berada di permukaan laut, atau properti tepi sungai adalah beberapa contoh. Bahkan mungkin pemberi pinjaman hipotek mengharuskan pemilik rumah untuk membawa asuransi jenis ini jika mereka berada di zona banjir berisiko tinggi yang ditandai oleh federal.

Di luar banjir, ada jenis asuransi lain untuk jenis bencana tertentu yang mungkin tidak dimasukkan pada kebijakan pemilik rumah standar. Jenis umum termasuk asuransi gempa, pertanggungan untuk tanah longsor dan pergerakan tanah, dan bahkan pertanggungan cetakan. Sementara cakupan gunung berapi seringkali merupakan bagian dari polis asuransi pemilik rumah dasar, kerusakan yang ditanggung mungkin lebih terbatas dan pemilik rumah yang tinggal di dekat gunung berapi aktif, seperti penduduk Hawaii, mungkin ingin mempertimbangkan pertanggungan tambahan. Misalnya, sementara rencana dasar mungkin menutupi kerusakan awal akibat abu, debu, dan aliran lava, itu mungkin tidak menutupi peristiwa setelah fakta seperti abu yang dibawa oleh angin, gelombang kejut, atau tremor. Selain itu, pemberi pinjaman hipotek mungkin juga mengharuskan pemilik rumah membawa liputan banjir atau gempa jika mereka berada di daerah berisiko tinggi untuk acara ini.

Foto: Istockphoto.com

Pemilik rumah tidak diwajibkan secara hukum untuk membeli asuransi pemilik rumah-ini biasanya merupakan persyaratan pemberi pinjaman hipotek. Namun, masih bijaksana bagi pemilik rumah tanpa hipotek untuk melindungi investasi mereka.

Beberapa orang mungkin bertanya -tanya apakah mereka bisa pergi tanpa asuransi pemilik rumah untuk menghemat uang. Lagi pula, tidak ada mandat federal atau negara bagian bahwa pemilik rumah harus memiliki asuransi pemilik rumah. Tapi itu tidak berarti pemilik rumah mungkin tidak menghadapi persyaratan asuransi. Pemberi pinjaman yang memiliki pinjaman hipotek atau ekuitas rumah kemungkinan akan mengharuskan rumah diasuransikan. Karena mereka adalah orang -orang yang mendukung pembiayaan rumah dan berharap dibayar penuh, mereka memiliki alasan untuk memastikan bahwa investasi dilindungi.

Bahkan untuk rumah tanpa hipotek di mana tidak ada kewajiban untuk perusahaan hipotek untuk membawa asuransi pemilik rumah, itu adalah kepentingan terbaik pemilik rumah untuk melindungi investasi rumah mereka. Kecelakaan dan peristiwa cuaca memang terjadi, dan dalam hal itu terjadi, keuangan pemilik rumah dilindungi. Dan bagi mereka yang membeli koperasi atau kondominium, dewan gedung mungkin mengharuskan pemilik memiliki asuransi pemilik rumah.

Jadi begitu rumah dilunasi, apakah Anda masih perlu memiliki asuransi pemilik rumah? Secara teknis, tidak, karena rumah sepenuhnya menjadi pemilik rumah yang harus dilakukan dengan apa yang mereka inginkan. Namun, masih merupakan keputusan keuangan yang baik untuk menjaga polis asuransi pemilik rumah. Seorang pemilik rumah tidak hanya mengasuransikan struktur rumah tetapi juga semua harta di rumah. Asuransi pemilik rumah dasar juga mencakup kewajiban jika terjadi cedera atau gugatan kerusakan properti, yang akan dicakup oleh panduan ini di bawah ini.

Foto: Istockphoto.com

Asuransi pemilik rumah biasanya memiliki enam jenis pertanggungan dengan jumlah pertanggungan yang dapat disesuaikan.

Pemilik rumah biasanya akan menemukan enam jenis pertanggungan yang termasuk dalam sebagian besar polis asuransi pemilik rumah. Idealnya, pemilik rumah ingin memeriksa bahwa masing -masing dari enam jenis pertanggungan ini termasuk dalam polisnya. Enam jenis cakupan adalah:

• Tempat tinggal: Apa itu liputan hunian? Bagian dari cakupan ini adalah perlindungan yang menutupi rumah itu sendiri, bersama dengan fitur yang terpasang seperti garasi, pagar, atau deck. Seperti disebutkan di atas, ini memberikan perlindungan jika terjadi kecelakaan atau cuaca besar, sering disebut “bahaya."Pemilik rumah yang membutuhkan pertanggungan untuk kerusakan akibat gempa bumi atau banjir perlu membeli kebijakan terpisah selain asuransi pemilik rumah mereka. Peristiwa lain yang tidak dicakup termasuk masalah yang disebabkan oleh pemeliharaan yang buruk, kerusakan yang disebabkan oleh serangga atau hewan, dan kerusakan umum dari waktu ke waktu.
• Struktur Lainnya: Cakupan ini melindungi hal -hal yang tidak melekat pada rumah, seperti garasi yang tidak terhubung, unit penyimpanan, gudang, kolam renang, atau bermain gym di halaman belakang.
• Milik perseorangan: Cakupan ini melindungi properti pribadi. Cakupan properti pribadi memiliki beberapa pengecualian; Seni rupa, elektronik, dan perhiasan (antara barang -barang lainnya) mungkin memerlukan perlindungan tambahan. Untuk dibahas, properti pribadi harus mengalami kerusakan akibat bahaya yang tercantum dalam kebijakan tersebut. Bergantung pada cakupan yang dipilih, pemilik rumah akan memiliki cakupan nilai tunai aktual atau cakupan biaya penggantian. Cakupan nilai tunai aktual memperhitungkan nilai barang hari ini, lebih sedikit penyusutan dan keausan, sehingga pemilik rumah mungkin menemukan mereka menghadapi biaya out-of-pocket yang lebih besar untuk mengganti barang dengan harga saat ini. Cakupan biaya penggantian menggantikan barang dengan harga hari ini, terlepas dari apa nilai item pada saat kerugian.
• Kehilangan penggunaan: Bagian kebijakan ini mencakup biaya hidup yang dikeluarkan pemilik rumah saat rumah sedang diperbaiki. Dengan demikian, itu akan mencakup perumahan sementara yang harus mereka dapatkan, dan bahkan makanan dan transportasi. Tetapi bagian dari kebijakan ini biasanya hanya mencakup pengeluaran tambahan yang melampaui apa yang biasanya dibayar keluarga untuk biaya ini. Jadi jika seseorang harus tinggal di hotel, misalnya, polis tersebut mungkin menutupi biaya perumahan tambahan di atas dan di luar pembayaran hipotek mereka.
• Tanggung jawab pribadi: Jika pemilik rumah, keluarga mereka, atau hewan peliharaan mereka ditemukan secara hukum bertanggung jawab untuk menyebabkan kerusakan properti atau cedera fisik pada orang lain, pertanggungan pertanggungjawaban pribadi menendang. Itu membayar biaya pertahanan dan kerusakan yang dinilai terkait dengan insiden yang dicakup untuk memenuhi penilaian sehubungan dengan insiden yang dicakup. Agar cakupan ini berlaku, kerusakan atau cedera harus tidak disengaja.
• Pembayaran Medis: Akhirnya, pertanggungan ini memberikan pembayaran untuk perawatan cedera tidak disengaja yang terjadi di rumah bagi orang -orang yang bukan bagian dari keluarga penduduk. Misalnya, jika tamu melakukan perjalanan dan jatuh di rumah, pertanggungan pembayaran medis akan mencakup tagihan medis orang tersebut hingga batas kebijakan.

Penting untuk berbicara dengan agen asuransi untuk melihat apa yang dicakup di berbagai bagian rencana. Sangat penting untuk mengetahui situasi apa yang dibahas dan bagaimana mereka dibahas, karena rencana dapat bervariasi.

Yang terbaik jika cakupan hunian sama dengan biaya penggantian rumah.

Ada dua istilah yang penting untuk diketahui dengan asuransi pemilik rumah: biaya penggantian dan nilai tunai aktual. Istilah -istilah ini merujuk pada bagaimana kebijakan tersebut mengganti pemilik rumah untuk menutupi kerugian mereka setelah kerusakan. Kebijakan nilai tunai aktual, misalnya, menutupi pemilik rumah untuk rumah mereka dan nilai depresiasi harta mereka. Itu berarti mereka dibayar untuk apa yang ada di rumah dan harta benda mereka sekarang versus ketika mereka pertama kali membelinya, yang seringkali lebih sedikit uang. Faktor depresiasi dalam usia dan keausan menjadi nilai dari apa yang dimiliki pemilik rumah.

Saat berbelanja asuransi, pemilik rumah memiliki opsi untuk memilih berbagai tingkat dan jenis pertanggungan. Tingkat pertanggungan dapat memengaruhi pembayaran premi mereka atau bahkan jumlah yang dapat dikurangkan, tetapi penting untuk memiliki cakupan yang cukup jika perlu menggantikan seluruh rumah mereka. Anda mungkin bertanya -tanya, berapa banyak asuransi rumah yang saya butuhkan? Jika sebuah rumah dimusnahkan oleh acara cuaca besar, seperti tornado, pemilik rumah ingin cakupan yang cukup di tempat untuk menutupi biaya penggantian seluruh rumah. Kalau tidak, mereka mungkin berakhir harus membangun rumah yang lebih kecil atau bahkan memuat bagian dari biaya penggantian sendiri. Pemilik rumah mungkin memeriksa batas kebijakan mereka untuk memastikan bahwa itu mencakup biaya pembangunan kembali. Mereka mungkin juga memeriksa kebijakan mereka untuk memastikan itu mencakup apa pun yang mungkin telah mereka tambahkan, seperti dek baru atau yang dibangun kembali, ekspansi garasi, atau kamar mandi baru. Pemilik rumah tidak ingin diasuransikan.

Penting untuk memilih kebijakan yang mencakup biaya penggantian rumah, yang tidak menjadi faktor penyusutan. Ini juga mencakup pemilik rumah dengan jumlah uang aktual yang diperlukan untuk membangun kembali rumah. Untuk memastikan kebijakan mencakup berapa nilai rumah dan biaya pembangunan kembali, mungkin masuk akal untuk berbicara dengan agen asuransi atau penilai untuk melihat berapa biaya pembangunan kembali rumah itu. Seseorang mungkin juga menggunakan kalkulator cakupan hunian. Juga, perlu diingat bahwa banyak pemberi pinjaman mengharuskan pemilik rumah untuk memiliki asuransi pemilik rumah yang mencakup jumlah hipotek. Jika seseorang hanya mengasuransikan jumlah hipotek mereka, jumlah itu idealnya sudah cukup untuk menutupi biaya pembangunan kembali. Selain itu, biaya membangun dapat berubah, jadi setiap beberapa tahun atau lebih, pastikan untuk meninjau berapa biayanya untuk membangun kembali rumah Anda dan memastikan Anda memiliki cakupan yang cukup. Pemilik rumah mungkin juga melihat klausul penjaga inflasi yang mengatur ulang jumlah pertanggungan mereka untuk mencerminkan biaya bangunan lokal, yang mungkin harus mereka beli sebagai dukungan tambahan.

Foto: Istockphoto.com

Jumlah yang ideal dari cakupan properti pribadi adalah antara 50 persen hingga 70 persen dari jumlah pertanggungan hunian.

Anda mungkin bertanya, berapa banyak asuransi rumah yang saya butuhkan untuk properti pribadi? Pemilik rumah kemungkinan akan ingin memastikan properti pribadi mereka ditanggung sedemikian rupa sehingga mereka akan diganti dengan benar jika terjadi kerugian tertutup. Seperti halnya cakupan tempat tinggal, pemilik rumah dapat memilih kebijakan yang mencakup biaya penggantian harta benda. Jika mereka memilih kebijakan nilai tunai aktual, mereka akan dikompensasi hanya untuk apa yang bernilai barang setelah depresiasi, bukan berapa biaya untuk menggantinya hari ini. Jenis kebijakan ini tidak akan sepenuhnya memberikan kompensasi sepenuhnya kepada pemilik rumah yang perlu membeli barang -barang baru untuk menggantikan yang rusak atau hilang.

Untuk memastikan mereka diganti untuk semua yang mereka miliki, pemilik rumah dapat membuat daftar harta pribadi mereka dan teruskan daftar itu tetap up to date. Pemilik rumah dapat mencakup harta benda di rumah mereka dan apa pun di garasi, gudang, atau struktur lain di properti mereka. Daftar ini idealnya bisa sedetail mungkin seperti yang bisa mereka lakukan, sehingga mereka dapat memasukkan semuanya mulai dari peralatan hingga komputer hingga pakaian hingga perhiasan hingga furnitur. Mereka dapat mencakup tanggal barang yang dibeli, tempat mereka dibeli, dan deskripsi setiap item. Mereka mungkin juga mengambil video atau foto semua kamar mereka untuk menampilkan barang -barang di setiap tempat, menambahkan barang baru saat mereka membelinya. Ini bisa membantu klaim diselesaikan lebih cepat. Juga, mereka mungkin memperbarui daftar dengan nilai saat ini dari semua item, dan menyimpan tanda terima adalah ide yang bagus juga.

Polis asuransi pemilik rumah yang khas menawarkan $ 300.000 hingga $ 500.000 dalam asuransi pertanggungjawaban, tetapi pemilik rumah harus mempertimbangkan nilai total aset dan barang -barang mereka sebagai minimum ideal.

Anda mungkin bertanya -tanya, berapa banyak asuransi pertanggungjawaban yang saya butuhkan? Ingat, pertanggungan tanggung jawab pribadi adalah bagian dari polis asuransi pemilik rumah yang mencakup terhadap tuntutan hukum untuk cedera tubuh atau kerusakan properti yang disebabkan oleh pemilik rumah, anggota keluarga mereka, atau hewan peliharaan mereka. Bagian Asuransi Tanggung Jawab Pribadi dari Polis Asuransi Pemilik Rumah mencakup biaya pengadilan dan memberikan ganti rugi. Karena itu, Anda mungkin juga bertanya, berapa banyak asuransi pertanggungjawaban yang saya butuhkan sebagai bagian dari asuransi pemilik rumah saya? Orang mungkin melihat batasan serendah $ 100.000 tersedia, tetapi mereka mungkin melihat rekomendasi hingga $ 300.000 atau bahkan $ 500.000.

Seorang pemilik rumah akan memperhitungkan jumlah total semua aset dan barang -barang mereka untuk melihat pertanggungan pertanggungjawaban seperti apa yang mereka butuhkan. Mereka bahkan mungkin perlu melihat kelebihan tanggung jawab atau kebijakan payung untuk menutupi aset tambahan seperti investasi atau penghematan yang melampaui batas pertanggungjawaban kebijakan mereka.

Penyesuaian dengan jumlah pertanggungan tipikal didasarkan pada faktor -faktor seperti gaya hidup dan harta benda. Kebijakan tambahan, seperti asuransi banjir, juga harus dipertimbangkan.

Jika pemilik rumah menemukan bahwa mereka membutuhkan lebih banyak pertanggungan daripada batasan khas dan bahaya yang ditanggung, mereka dapat berbicara dengan agen asuransi mereka untuk menemukan asuransi pemilik rumah terbaik untuk mereka. Profesional ini dapat membantu mereka menilai sepenuhnya apa yang perlu mereka liput. Kebutuhan pertanggungan dapat sangat bervariasi berdasarkan gaya hidup, dan mereka mungkin perlu mencakup semuanya dari properti investasi tambahan hingga barang -barang tertentu yang mungkin memerlukan cakupan tambahan, seperti perhiasan atau koleksi mahal. Mereka mungkin juga menggunakan kalkulator asuransi rumah atau kalkulator asuransi pemilik rumah untuk melihat apa yang mereka butuhkan untuk pertanggungan dan berapa biayanya. Seorang agen juga dapat memberi mereka perkiraan asuransi rumah. Seperti halnya pembelian apa pun, ini akan membantu berkeliling.

Fitur tertentu yang dimiliki rumah juga dapat berarti berbagai tingkat cakupan. Salah satu contoh utama adalah jika pemilik rumah memiliki rumah yang lebih tua. Rumah yang lebih tua mungkin telah dibangun di bawah kode bangunan yang berbeda, jadi membangun kembali atau memperbaikinya akan membutuhkan lebih banyak biaya karena rumah -rumah ini dibawa ke kode. Pemilik rumah mungkin juga memiliki rumah dengan banyak fitur antik yang mungkin lebih sulit untuk diganti, seperti perlengkapan pencahayaan kolonial otentik itu. Beberapa kebijakan bahkan mungkin tidak mencakup perbaikan ini, dan pemilik rumah mungkin harus memiliki kebijakan biaya penggantian yang dimodifikasi, yang akan menggantikan fitur -fitur ini dengan bahan bangunan yang lebih modern.

Asuransi pemilik rumah bukanlah cover-cover-all-disasters prospek. Asuransi banjir dan asuransi gempa bumi, sebagai contoh, sering dijual secara terpisah. Di sinilah berbicara dengan agen asuransi tentang semua kebutuhan spesifik dapat membantu pemilik rumah menghindari pengawasan pertanggungan yang meninggalkan mereka tanpa perlindungan saat mereka sangat membutuhkannya. Memastikan cakupannya memadai akan membutuhkan pemahaman yang kuat tentang semua aset, harta benda saat ini, analisis biaya perbaikan, dan faktor risiko lokal seperti banjir atau gempa bumi.