Cara berbelanja asuransi pemilik rumah dalam 5 langkah

Foto: Depositphotos.com

Apakah Anda membeli rumah pertama atau berbelanja untuk penyedia baru, berbelanja online untuk memulai pencarian asuransi pemilik rumah akan memberi Anda ribuan hit dengan informasi aktual yang sangat sedikit. Anda akan mengenali beberapa nama dari perusahaan besar dengan anggaran iklan yang sehat, tetapi akan ada banyak pilihan lain yang belum pernah Anda dengar. Mengklik tautan dapat menarik Anda ke lubang opsi kelinci yang membuat Anda hampir tidak mungkin bagi Anda untuk memilah apa yang Anda bayar dan berapa biayanya. Sebelum Anda mulai secara acak memasukkan alamat email dan nomor telepon Anda ke dalam generator penawaran, pastikan Anda tahu apa yang Anda cari-dan apa yang bukan Anda. Berbelanja untuk Asuransi Pemilik Rumah tidak harus luar biasa atau rumit jika Anda merencanakan pendekatan Anda.

Sebelum kamu memulai…

Bagaimana Anda bisa tahu bagaimana memilih asuransi pemilik rumah? Dan apa itu? Jika Anda membeli rumah pertama Anda, asuransi pemilik rumah hanya satu lagi biaya yang ditumpuk di atas banyak persyaratan yang telah dicantumkan oleh pemberi pinjaman Anda untuk Anda selesaikan sebelum penutupan Anda. Pemberi pinjaman pinjaman rumah mengharuskan peminjam untuk membawa asuransi pemilik rumah untuk melindungi pemberi pinjaman dan peminjam dari kerugian finansial. Pemegang polis membayar premi tahunan, yang dihitung berdasarkan jumlah pertanggungan yang Anda inginkan; ukuran, struktur, dan nilai rumah dan harta benda Anda; dan ukuran yang dapat dikurangkan. Sebagai imbalannya, asuransi pemilik rumah akan menutupi biaya kerusakan pada rumah dan isinya yang disebabkan oleh peristiwa yang tertutup seperti cuaca, kebakaran, vandalisme atau kecelakaan, setelah pemilik rumah membayar dikurangkan. Kebijakan pemilik rumah juga dapat memperpanjang cakupan pertanggungjawaban untuk cedera tubuh atau kerusakan properti yang terjadi jauh dari rumah Anda.

Foto: Depositphotos.com

Bagaimana ini melindungi Anda dan pemberi pinjaman? Ya, Anda akan membayar premi yang terasa tinggi jika Anda tidak perlu membuat klaim, tetapi kerusakan yang disebabkan oleh kebakaran, badai besar, dan kecelakaan bisa sangat tinggi. Consider what it would cost to replace your possessions, then add in the cost of tearing down and hauling away damaged parts of the building, then rebuilding those portions of your home-all while still making your monthly mortgage payments and paying additional costs to live elsewhere Saat perbaikan sedang selesai. Jika tetangga tergelincir di langkah depan es Anda, apakah Anda memiliki tabungan untuk membayar tagihan rumah sakit yang mahal?

Asuransi sedikit bertaruh-Anda membayar perlindungan yang Anda harap tidak akan Anda butuhkan. Tetapi jika Anda membutuhkannya, memiliki asuransi dapat menjadi perbedaan antara pembayaran yang dapat dikurangkan dan kebangkrutan yang mengganggu. Inilah sebabnya mengapa pemberi pinjaman Anda akan meminta Anda untuk membawa polis dan bahkan mungkin mengharuskan Anda membayar ke akun escrow selama pembayaran hipotek selama satu tahun sehingga dapat memastikan premi asuransi dibayar tepat waktu. Misalnya, jika rumah Anda dihancurkan dan Anda tidak mampu memperbaikinya, kemungkinan besar Anda akan default pada hipotek Anda, dan pemberi pinjaman akan dibiarkan dengan kerugian finansial dan tidak ada rumah untuk dijual untuk membuat jaminan itu. Asuransi melindungi kesehatan keuangan Anda dan perusahaan hipotek. Itu juga mengapa, bahkan jika hipotek Anda dilunasi dan asuransi pemilik rumah tidak lagi diperlukan, Anda masih harus berencana untuk membawa polis.

Sebelum Anda mulai berbelanja, lakukan sedikit penilaian tentang apa yang Anda miliki; Ini akan membantu Anda mengetahui apa yang Anda cari saat Anda mulai membandingkan rencana. Berapa nilai rumah? Apakah Anda memiliki harta khusus atau berharga yang membutuhkan cakupan tambahan? Pikirkan tentang apa yang Anda asuransikan, lalu mulailah melihat apa pilihan Anda.

Langkah 1: Tentukan tingkat cakupan yang Anda butuhkan.

Jika Anda baru memulai proses ini untuk pertama kalinya (atau jika seorang agen selalu menanganinya untuk Anda), mungkin sulit untuk mengetahui apa yang harus dicari dalam asuransi pemilik rumah. Pertama, ada tiga tingkat asuransi yang menunjuk bagaimana polis akan membayar. Tidak semua perusahaan asuransi menawarkan ketiganya, jadi Anda ingin mempertimbangkan apa yang Anda cari sehingga Anda dapat menghilangkan perusahaan yang tidak menawarkan jenis pertanggungan seperti itu. Semua kebijakan pemilik rumah akan mencakup biaya perbaikan dan penggantian untuk kerusakan yang disebabkan oleh peristiwa yang ditanggung (sebagaimana didefinisikan oleh kebijakan). Berbagai tingkat cakupan menentukan bagaimana perusahaan memutuskan berapa banyak yang harus dibayar. Tiga levelnya adalah cakupan nilai tunai aktual, cakupan biaya penggantian, dan cakupan biaya penggantian yang diperpanjang.

Foto: Depositphotos.com

Cakupan nilai tunai aktual adalah pilihan yang paling murah. Jika terjadi klaim, perusahaan asuransi akan mengambil nilai asli rumah dan harta benda Anda, mengurangi biaya penyusutan (usia, keausan yang diharapkan), dan membayar jumlah itu. Anda akan membayar lebih sedikit dalam premi, tetapi Anda juga akan menerima lebih sedikit uang ketika Anda mengajukan klaim dan tergantung pada nilai pasar, mungkin ada perbedaan besar antara apa yang dibayar asuransi dan berapa biaya untuk memperbaiki rumah Anda. Cakupan Biaya Penggantian adalah opsi lain yang ditawarkan perusahaan yang menawarkan ini sebagai kebijakan standar mereka, tetapi yang lain menawarkannya sebagai peningkatan. Ini sedikit lebih mahal, tetapi jika terjadi klaim, perusahaan asuransi akan membayar biaya di pasar saat ini untuk memperbaiki dan mengganti barang, jadi jika TV yang Anda beli 6 tahun yang lalu dengan harga $ 400 hancur ketika cabang pohon menabrak melalui Plafon akan dikenakan biaya $ 800 untuk diganti dengan versi serupa hari ini, asuransi akan membayar $ 800. Akhirnya, opsi paling mahal adalah cakupan biaya penggantian yang diperpanjang. Setiap polis asuransi memiliki batas pembayaran total; Beberapa kebijakan membatasi pembayaran per klaim, yang lain per tahun. Untuk peningkatan premi, cakupan biaya penggantian yang diperpanjang akan membayar nilai biaya penggantian untuk perbaikan, penggantian, dan pembangunan kembali, bahkan jika itu melampaui batas kebijakan. Ini adalah tingkat cakupan yang baik untuk dimiliki jika perhatian utama Anda mendapatkan cakupan penuh setelah bencana skala yang lebih besar, ketika biaya konstruksi dapat melambung karena permintaan yang tinggi, tetapi akan lebih mahal dalam premi.

Saat Anda menyesuaikan tingkat pertanggungan yang Anda butuhkan untuk mencocokkan anggaran Anda, penting untuk dicatat bahwa kerusakan yang disebabkan oleh banjir, gempa bumi, dan tanah longsor tidak ditanggung oleh polis asuransi pemilik rumah standar. Cakupan untuk banjir dapat dibeli secara terpisah (dan mungkin juga diminta oleh pemberi pinjaman rumah), dan pertanggungan untuk gempa bumi dan tanah longsor terkadang ditawarkan sebagai dukungan tambahan.

Langkah 2: Tentukan berapa banyak asuransi pemilik rumah yang Anda butuhkan.

Untuk mendapatkan kutipan yang akurat, Anda harus mengumpulkan beberapa informasi dan melakukan sedikit matematika sendiri. Pertama, Anda harus menentukan rekaman persegi rumah Anda. Ini mungkin ada dalam kontrak pembelian Anda, dalam daftar real estat, atau tersedia dari kantor penilaian kota Anda. Saat Anda mencari kutipan dari perusahaan asuransi potensial, mereka akan menggunakan informasi ini untuk menentukan biaya penggantian yang kasar untuk struktur, tetapi Anda juga dapat melakukan sedikit riset tentang biaya bangunan setempat per kaki persegi di kota Anda. Lipat gandakan rekaman persegi Anda kali biaya bangunan per kaki persegi, dan Anda akan memiliki perkiraan kasar tentang apa yang akan dibangun kembali oleh rumah Anda.

Foto: Depositphotos.com

Selanjutnya, Anda harus melakukan inventaris dan penilaian kasar atas harta benda Anda. Furnitur, pakaian, peralatan, dan barang pribadi semuanya masuk dalam daftar ini. Ada sejumlah aplikasi dan situs web yang dapat membantu Anda membuat daftar lengkap yang mudah dipelihara, atau Anda dapat bekerja dengan agen asuransi. Semakin detail yang Anda berikan pada inventaris Anda, semakin baik peluang Anda untuk penggantian penuh. Terutama untuk furnitur dan barang bernilai tinggi, mencatat tanggal pembelian dan biaya dan termasuk tanda terima yang Anda miliki akan meningkatkan kasus Anda untuk nilainya jika Anda perlu mengajukan klaim. Berjalan melalui rumah Anda perlahan saat mengambil video atau foto, lalu menyimpan video di cloud atau di lokasi yang aman lainnya juga bisa sangat membantu saat mengajukan klaim dan dapat membantu Anda memusatkan perhatian pada item yang mungkin Anda lupakan.

Untuk mempersiapkan diri untuk memastikan barang-barang bernilai tinggi, seperti perhiasan, barang antik, alat musik, dan karya seni, Anda mungkin ingin mendapatkan barang-barang yang dinilai oleh ahli berlisensi. Beberapa item ini mungkin tidak ditanggung sepenuhnya oleh kebijakan standar karena batas pertanggungan, tetapi Anda dapat menambahkan dukungan yang melewati batas standar untuk masing -masing item atau koleksi. Memiliki penilaian di tangan akan membantu agen memberi Anda kutipan yang akurat.

Kumpulkan informasi ini bersama -sama, dan Anda akan memiliki gambaran yang cukup akurat tentang berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan. Bersiaplah untuk menyesuaikan jumlah ini setelah Anda berbicara dengan agen karena ada kemungkinan bahwa Anda memiliki beberapa item secara berlebihan atau diremehkan, dan agen dapat mengajukan pertanyaan yang membantu Anda mengingat item tambahan untuk ditambahkan. Tetapi memiliki rekaman persegi, perkiraan biaya pembangunan kembali, dan inventaris akan merampingkan proses pencarian Anda.

Langkah 3: Kumpulkan dan bandingkan beberapa kutipan.

Sekarang setelah Anda mengetahui tingkat pertanggungan yang Anda inginkan dan memiliki perkiraan kasar tentang berapa banyak asuransi yang Anda butuhkan, Anda dapat mulai membatasi pencarian perusahaan dan mulai nol di mana harus meminta kutipan. Tip Asuransi Pemilik Rumah: Pertimbangkan di mana Anda sudah memiliki hubungan asuransi, seperti untuk asuransi mobil atau penyewa Anda, karena perusahaan ini dapat memberi Anda tarif yang lebih baik sebagai pelanggan yang ada atau dibundel. Tanyakan kepada anggota keluarga dan teman -teman di mana mereka memiliki pengalaman yang baik (bukan hanya tarif yang baik, tetapi juga pengalaman klaim yang baik). Setelah Anda mengidentifikasi beberapa perusahaan untuk berkonsultasi, mulailah melakukan pertanyaan. Kutipan dapat diperoleh di telepon atau online, meskipun sebagian besar penyedia kutipan online akan menindaklanjuti dengan panggilan telepon untuk mengajukan pertanyaan dan mendapatkan rincian lebih lanjut sebelum menghasilkan penawaran tertentu untuk Anda. Mereka mungkin mengajukan pertanyaan tambahan tentang usia rumah Anda, apakah Anda memiliki sistem keamanan atau tidak (yang dapat menurunkan tingkat asuransi pemilik rumah Anda), apakah Anda memiliki anjing dan apa jenisnya (jenis anjing tertentu dapat meningkatkan tarif Anda atau Batasi cakupan kewajiban Anda), dan spesifik lainnya.

Foto: Depositphotos.com

Anda ingin memberikan informasi yang sama kepada setiap perusahaan, dan itu ide yang baik untuk menulis semuanya di depan Anda saat Anda berbicara dengan agen. Saat Anda berbicara dengan perusahaan yang berbeda, pilih deductible yang sama untuk setiap kutipan yang Anda terima, dan pilih batas cakupan yang sama (atau sedekat mungkin). Mencari setidaknya lima kutipan. Tidak ada yang sama seperti biaya atau pertanggungan, jadi setelah Anda memiliki berbagainya, Anda dapat duduk dan mulai membandingkannya. Bagian dari alasan mengapa penting untuk mempersiapkan informasi Anda sebelum mencari kutipan adalah bahwa tidak ada dua kebijakan yang sama. Setiap kutipan akan mencakup premi, yang dapat dikurangkan, dan level dan jumlah cakupan, bersama dengan batas cakupan. Mungkin sulit untuk membandingkan kutipan sebagai akibat dari ini, jadi Anda harus mulai menyeimbangkan kutipan satu sama lain untuk memutuskan apa prioritas Anda.

Langkah 4: Pilih perusahaan dan kebijakan dengan cermat.

Waktu Keputusan! Anda telah menyelesaikan pekerjaan rumah Anda dalam menghitung kebutuhan Anda dan meminta berbagai kutipan, dan sekarang Anda harus memilih perusahaan mana yang paling nyaman bekerja dengannya. Angka -angka itu bukan satu -satunya cerita di sini; Anda ingin memastikan perusahaan yang Anda pilih memiliki reputasi yang baik untuk layanan pelanggan, responsif terhadap panggilan pelanggan, dan memiliki prosedur langsung untuk mengajukan klaim. Periksa laporan tahunan untuk perusahaan yang Anda pertimbangkan: berapa tingkat retensi tahunan mereka? Dengan kata lain, berapa banyak pelanggan mereka yang tetap dengan mereka setiap tahun daripada mencari perusahaan baru? Ajukan pertanyaan agen mereka tentang siapa yang menangani proses klaim mereka, akan menjadi adjuster yang bekerja untuk perusahaan, atau apakah itu akan menjadi karyawan pihak ketiga luar? Apakah mereka memiliki call center sendiri, atau mereka menggunakan layanan umum dengan perusahaan lain? Adalah perusahaan yang cukup sehat secara finansial sehingga mereka akan dapat membayar jika perlu muncul? Informasi ini dapat ditemukan di Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi atau lembaga kredit seperti Moody's atau J.D. Kekuatan.

Foto: Depositphotos.com

Setelah Anda percaya diri di perusahaan sendiri, turun ke seluk-beluk membandingkan kebijakan. Bacalah bahasa dengan cermat dan perlahan. Pastikan cakupan yang Anda bandingkan kira -kira sama, dan jika tidak, maka Anda harus mulai menyeimbangkan prioritas. Jika deductible yang lebih rendah dengan premi yang lebih tinggi adalah yang paling penting bagi Anda saat ini dan cakupannya kira -kira sama, pilih kebijakan yang memenuhi kebutuhan yang dibutuhkan. Jika biaya yang lebih rendah secara keseluruhan sangat penting, pilih kebijakan yang sesuai. Dan jika Anda telah menemukan bahwa Anda perlu mencari lebih banyak kutipan atau kutipan dari beberapa perusahaan di mana Anda mengubah parameter kebijakan karena tidak ada yang memenuhi kebutuhan Anda, lakukan itu. Pilih kebijakan yang paling dekat dengan memenuhi kebutuhan keuangan Anda sekarang dan menutupi rumah Anda dengan cara yang membuat Anda merasa aman.

Setelah Anda membuat pilihan, konfirmasi pengurangan Anda, tanggal pertanggungan Anda, dan bagaimana Anda akan membayar untuk polis Anda; Pemberi pinjaman Anda mungkin mengharuskan Anda membayar ke akun escrow sehingga dapat memantau status pertanggungan Anda, atau Anda mungkin dapat membayar langsung dalam angsuran tahunan atau setengah tahunan. Pastikan Anda jelas tentang barang -barang ini sebelum menandatangani kebijakan.

Langkah 5: Hindari kesalahan umum saat memilih kebijakan, seperti memilih opsi termurah.

Jika Anda telah melakukan persiapan dengan baik, kutipan Anda akan sangat mirip dalam cakupan, tetapi harganya mungkin berbeda. Tidak bijaksana untuk secara otomatis memilih kutipan termurah; Ini tidak harus yang salah untuk dipilih, tetapi Anda perlu memastikan Anda tidak kehilangan cakupan penting dengan imbalan tarif yang lebih rendah itu. Juga, tidak disarankan untuk membeli kebijakan yang sepenuhnya didasarkan pada kutipan yang disediakan oleh generator kutipan online-sementara ini dapat membantu, ada terlalu banyak nuansa untuk polis asuransi pemilik rumah untuk komputer untuk menutupi semua pangkalan. Anda ingin berbicara dengan seseorang setidaknya sekali sebelum membuat pilihan.

Foto: Depositphotos.com

Kesalahan paling kritis yang dilakukan orang saat membeli kebijakan pemilik rumah adalah tidak membacanya dengan cermat. Anda perlu tahu apa yang dicakup dalam kebijakan Anda dan apa yang bukan tanpa kebingungan, dan jika Anda tidak jelas tentang pertanggungan ini, tanyakan. Beberapa hal lebih membuat frustrasi setelah bencana daripada mengetahui bahwa sesuatu yang Anda pikir ditanggung tidak atau membayar dari kantong untuk perbaikan yang Anda asumsikan tidak tercakup, hanya untuk mengetahui terlambat bahwa Anda bisa mengajukan klaim.

Jika Anda membeli rumah untuk pertama kalinya, proses ini mungkin tampak sulit. Tapi apa yang sebenarnya Anda lakukan saat berbelanja untuk asuransi pemilik rumah adalah mengenal rumah Anda, mengenal apa yang ada di dalamnya, dan memutuskan bagaimana melindungi investasi Anda. Pengetahuan ini berkuasa, dan Anda akan menggunakannya setiap tahun-karena penting untuk berbelanja asuransi setiap tahun sebelum polis Anda berakhir. Mengetahui cara berbelanja untuk asuransi pemilik rumah akan membuat prosesnya lebih mudah saat Anda mengulanginya setiap tahun. Jangan jatuh ke dalam kebiasaan bertahan dengan operator Anda saat ini hanya karena lebih mudah! Setiap pemilik rumah harus memeriksa opsi mereka setiap tahun untuk melihat apakah ada opsi yang lebih baik di perusahaan yang berbeda. Anda dapat memilih untuk menggabungkan asuransi mobil Anda dengan pemilik rumah Anda dengan tarif yang lebih baik, tetapi sebagai kebutuhan dan isi dari perubahan rumah, Anda mungkin menemukan kebijakan yang lebih baik di perusahaan yang terpisah. Tidak ada biaya apa pun selain waktu untuk memeriksa setiap tahun, dan itu dapat menghemat banyak uang tanpa mengorbankan pertanggungan.