Terselesaikan! Apa saja 6 jenis pinjaman perbaikan rumah?

Foto: Depositphotos.com

T: Saya pernah mendengar bahwa ada pembiayaan yang tersedia untuk melakukan perbaikan atau penambahan ke rumah. Tapi bagaimana saya tahu jenis pinjaman perbaikan rumah mana yang terbaik untuk saya?

A: Ada enam jenis utama pinjaman perbaikan rumah: pinjaman ekuitas rumah, jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), pinjaman pribadi, pembiayaan uang tunai, kartu kredit, dan pinjaman rehabilitasi FHA 203 (k). Masing -masing dilengkapi dengan manfaat dan kelemahannya sendiri. Misalnya, beberapa pinjaman mengharuskan Anda menggunakan rumah Anda sebagai jaminan dalam pinjaman (lebih lanjut tentang itu di bawah), dan beberapa pinjaman lebih baik untuk proyek yang lebih kecil dengan biaya yang lebih sedikit, hanya untuk pemula. Di bawah ini kami akan membahas setiap jenis pinjaman secara detail dan ketika masuk akal untuk menggunakan jenis pinjaman untuk perbaikan rumah (yang berbeda dari pinjaman rumah).

Foto: Depositphotos.com

1. Pinjaman ekuitas rumah

Pinjaman ekuitas rumah adalah salah satu jenis pinjaman perbaikan rumah yang paling populer untuk membiayai proyek rumah. Survei dari LendingTree menemukan bahwa 48.59 persen orang yang mencari pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (lebih lanjut tentang itu nanti) menggunakan pembiayaan untuk perbaikan rumah itu. Pinjaman ekuitas rumah merupakan tambahan untuk hipotek Anda, dan pemberi pinjaman menggunakan rumah sebagai jaminan pada pinjaman. Ini berarti Anda mengamankan pembiayaan dengan nilai rumah Anda, jadi jika Anda tidak membayar pinjaman, pemberi pinjaman akan membawa rumah Anda sebagai pembayaran hutang. Jenis pinjaman ini sering disebut "hipotek kedua," karena orang mendapatkan pinjaman untuk sejumlah uang dan harus membayar uang itu selama periode waktu tertentu, biasanya dalam pembayaran bulanan yang sama. Perlu diingat, jumlah yang Anda pinjam juga dilengkapi dengan tingkat bunga tertentu yang harus Anda bayar juga. Tingkat bunga sebagian ditentukan oleh pendapatan peminjam, riwayat kredit, dan bahkan nilai rumah. Menurut Komisi Perdagangan Federal, banyak pemberi pinjaman tidak ingin orang meminjam lebih dari 80 persen ekuitas di rumah mereka.

Pemilik rumah mengamankan jenis pinjaman renovasi rumah ini melalui pemberi pinjaman dan broker. Ada juga beberapa istilah utama yang perlu diketahui, dan penting untuk mengetahui semua bagian dari kesepakatan sebelum mengambil pinjaman. Jika Anda tidak mengerti, tanyakan kepada perwakilan pemberi pinjaman tentang ketentuan pinjaman sehingga Anda sepenuhnya menyadari tanggung jawab melunasi pinjaman. Bagian terpenting dari pinjaman adalah tingkat persentase tahunan (APR), yang merupakan total biaya yang dibayar orang untuk kredit, kadang -kadang disebut sebagai tarif pinjaman perbaikan rumah. Pada dasarnya, biaya yang Anda bayar di atas dan di luar membayar jumlah pinjaman. April termasuk tingkat bunga dan biaya lainnya, seperti biaya broker. APR yang lebih rendah dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah. Ini juga biasanya diperbaiki, artinya mereka tidak berubah selama kehidupan pinjaman. Orang juga membayar bunga atas seluruh jumlah pinjaman.

Jadi kapan masuk akal untuk mendapatkan pinjaman ekuitas rumah untuk digunakan sebagai pinjaman renovasi? Secara umum, pinjaman ekuitas rumah paling masuk akal bagi orang -orang yang telah membayar di rumah mereka untuk waktu yang lama atau rumah mereka benar -benar terbayar. Orang -orang ini memiliki keadilan yang paling meminjam lagi tanpa lebih dari 80 persen rekomendasi pinjaman yang disebutkan di atas. Juga, jika seseorang memiliki rumah mereka terbayar, mereka mungkin berada dalam posisi untuk melakukan pembayaran bulanan tambahan atau “hipotek kedua."Karena orang itu akan membayar bunga pada seluruh jumlah yang tersedia bagi mereka, juga masuk akal untuk menggunakan jenis pinjaman ini untuk satu pengeluaran besar, seperti atap baru.

2. Home Equity Line of Credit (HELOC)

Sering diucapkan dengan napas yang sama dengan istilah "pinjaman ekuitas rumah," garis kredit ekuitas rumah (HELOC) juga menggunakan rumah sebagai jaminan dalam hal pinjaman tersebut. Namun, di mana jalur kredit ekuitas rumah berbeda adalah bahwa itu bukan pinjaman satu kali, tetapi jalur kredit bergulir. Ini berfungsi seperti kartu kredit, kecuali jalur kredit dijamin oleh rumah, mirip dengan pinjaman ekuitas rumah. Cara kerjanya adalah pemberi pinjaman menyetujui orang untuk sejumlah kredit tertentu. Manfaat untuk jenis pembiayaan ini adalah bahwa itu berarti orang dapat meminjam apa yang mereka butuhkan, kapan pun mereka membutuhkannya, selama mereka tetap di bawah batas kredit mereka. Pemilik rumah akan mengakses jalur kredit itu dengan menulis cek atau menggunakan kartu kredit yang terhubung ke jalur kredit ekuitas rumah mereka. Namun, jalur kredit itu biasanya tidak tersedia selamanya. Banyak jalur kredit yang bekerja dengan cara ini memiliki periode penarikan, di mana orang dapat menarik dari akun itu dalam kerangka waktu tertentu. Dalam beberapa kasus, pemilik rumah dapat memperbarui jalur kredit, tetapi pada akhirnya, mereka harus mulai membayar garis kredit. Tergantung pada persyaratannya, itu bisa berarti membayar seluruh saldo yang belum dibayar atau melakukan pembayaran selama periode tertentu.

Foto: Depositphotos.com

Faktor lain yang perlu diingat adalah bahwa suku bunga atau pembayaran dapat bervariasi, artinya mereka dapat meningkat atau berkurang setiap saat. Juga ingat bahwa karena rumah dianggap sebagai jaminan, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran atau terlambat, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali rumah Anda. Juga, jika Anda memutuskan Anda menjual rumah Anda, semua hutang Anda yang luar biasa di jalur kredit ekuitas rumah mungkin akan jatuh tempo pada saat Anda menjual rumah Anda.

Semua detail di atas mungkin membuatnya terdengar seperti jalur kredit ekuitas rumah bukanlah ide yang bagus. Namun, ada keadaan di mana jenis pembiayaan seperti itu dapat masuk akal sebagai pinjaman untuk perbaikan rumah. Salah satu manfaat dari jalur kredit ekuitas rumah adalah bahwa orang hanya membayar bunga atas uang yang mereka gunakan, bukan seluruh jumlah yang dapat mereka akses, tidak seperti pinjaman ekuitas rumah. Beberapa orang menganggap bermanfaat untuk mengetahui bahwa mereka memiliki akses ke jalur kredit tertentu saat mereka membutuhkannya, tetapi tidak merasa mereka harus menggunakan seluruh jumlah. Dengan demikian, HELOC adalah salah satu jenis pinjaman perbaikan rumah terbaik untuk biaya rumah yang lebih kecil atau proyek seperti mengganti berpihak atau memelihara lansekap.

3. Pinjaman pribadi

Cara lain untuk mengakses dana untuk perbaikan adalah pinjaman pribadi. Ini bisa menjadi salah satu jenis pinjaman perbaikan rumah yang lebih baik jika Anda tidak nyaman menggunakan rumah Anda sendiri sebagai jaminan terhadap pinjaman. Jenis pinjaman ini cukup mudah: seseorang meminjam sejumlah uang yang ditetapkan dan kemudian membayarnya kembali dengan bunga pada jadwal yang ditetapkan. Komponen utama pinjaman, kemudian, adalah jumlah uang yang dipinjam, tingkat bunga, jangka waktu pinjaman (seperti 6 bulan atau 5 tahun), jumlah bunga yang akhirnya dibayar, dan pembayaran bulanan mereka adalah mereka kemudian bertanggung jawab untuk sampai pinjaman dilunasi secara penuh. Layanan Credit Union memberikan contoh pinjaman $ 20.000 dengan 8 April.24 persen. Jika pinjaman dibayarkan selama 5 tahun, orang itu membayar total $ 4.552.00 Bunga, dan pembayaran bulanan mereka adalah $ 407.93 selama 5 tahun itu. Jenis pinjaman inilah yang dikenal sebagai pinjaman tanpa jaminan, yang berarti individu tidak menawarkan aset pribadi sebagai jaminan pada pinjaman. Jumlah uang dapat digunakan untuk apa pun, artinya itu adalah salah satu pilihan yang tersedia untuk tujuan perbaikan rumah tersebut.

Sangat penting untuk berbelanja untuk pinjaman pribadi, karena mudah untuk menemukan beragam suku bunga dan ketentuan di mana seseorang akan membayar kembali pinjaman. Anda dapat menemukan pinjaman pribadi melalui pemberi pinjaman online, serikat kredit, atau bank, dan Anda bahkan dapat membandingkan tarif berdampingan secara online. Anda juga harus mengingat riwayat kredit Anda, karena perusahaan yang menawarkan Anda pinjaman akan menarik laporan kredit. Lembaga keuangan kemudian menggunakan informasi itu untuk membantu menentukan tarif dan jumlah uang yang akan Anda pinjamkan.

Pinjaman renovasi pribadi bekerja untuk banyak orang dan memiliki banyak manfaat. Mereka terutama merupakan pilihan yang baik untuk seseorang yang memiliki skor kredit yang baik, karena mereka dapat mendapatkan batas pinjaman yang lebih tinggi dengan suku bunga yang lebih rendah dengan riwayat kredit yang baik itu. Uang dapat digunakan untuk tujuan apa pun, sehingga seseorang dapat menggunakan sebagian untuk membayar perbaikan rumah dan kemudian menggunakan sisa untuk mengkonsolidasikan utang atau bahkan membayar pernikahan, misalnya. Seperti yang disebutkan, Anda juga tidak mempertaruhkan rumah Anda jika Anda tidak dapat membayar atau melakukan pembayaran terlambat. Namun, penting untuk dicatat bahwa jika Anda tidak melakukan pembayaran dengan pinjaman pribadi, itu dapat memiliki konsekuensi bencana untuk skor kredit Anda dan pinjaman biasanya diserahkan ke agen penagihan utang. Sebagai catatan terakhir, pinjaman pribadi seringkali lebih mudah diamankan dan membutuhkan lebih sedikit dokumen daripada beberapa opsi lain dalam daftar.

Foto: Depositphotos.com

4. Refinancing uang tunai

Refinancing uang tunai sebenarnya merupakan opsi di mana Anda mendapatkan hipotek yang sama sekali baru. Ini dapat dianggap sebagai salah satu pinjaman paling drastis untuk opsi perbaikan rumah dalam daftar, tetapi bagi orang yang mempertimbangkan untuk membiayai rumah mereka, ini bisa menjadi alat yang ampuh untuk mengakses dana tambahan untuk proyek perbaikan rumah tersebut tersebut. Pada dasarnya, seseorang akan memperdagangkan ekuitas di rumah mereka dengan pembayaran tunai, tetapi opsi ini dianggap sebagai jenis pinjaman. Orang biasanya menggunakan pinjaman jenis ini untuk tunai saat penutupan, hasil utang, melunasi hak gadai, dan, ya, membuat perbaikan rumah. Dalam hal ini, Anda benar -benar akan mendapatkan hipotek baru yang memungkinkan Anda meminjam uang ekstra sebagai bagian dari ketentuan hipotek baru itu. Dalam hipotek baru, uang tunai yang Anda ambil dan saldo terutang pada pinjaman rumah Anda membentuk prinsip pinjaman baru Anda. Ini berarti bahwa pembayaran Anda sekarang "mengatur ulang" dan hampir seluruhnya bunga di awal. Perlu dicatat bahwa opsi ini dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi atau dapat memperpanjang lamanya hipotek untuk melunasi jumlah pinjaman dan uang tunai yang dipinjam. Selain itu, jenis pinjaman ini mungkin melibatkan biaya penutupan.

Anda akan mengakses jenis pembiayaan ini dengan memeriksa dengan pemberi pinjaman hipotek Anda saat ini atau melihat yang baru. Perusahaan hipotek dapat membantu pemilik rumah memahami apa pilihan pembiayaan kembali mereka, apa pembayaran mereka akan berakhir, seberapa panjang jangka waktu hipotek mereka dapat berubah, berapa banyak uang yang dapat mereka pinjam, dan berapa suku bunga mereka. Pemilik rumah mungkin juga dapat menemukan pinjaman spesifik untuk situasi unik mereka, seperti pinjaman pembiayaan kembali melalui Departemen Urusan Veteran.

Ini adalah salah satu opsi pinjaman merombak rumah yang perlu Anda pertimbangkan dengan sangat hati -hati. Misalnya, jika seseorang berusia 40 tahun dan mereka akhirnya memperbarui hipotek 30 tahun sehingga mereka dapat membiayai kembali dan mendapatkan uang tunai dari ekuitas mereka, mereka sekarang ingin membayar hipotek sampai mereka berusia 70 tahun. Namun, jika mereka berencana untuk mengambil pensiun yang terlambat, itu mungkin bukan pilihan yang buruk. Terutama jika uang tunai dari ekuitas rumah mereka dapat mengkonsolidasikan utang, mereka bisa mendapatkan area kolam impian yang selalu mereka inginkan dan mereka mungkin dapat menegosiasikan pembayaran bulanan yang lebih rendah karena suku bunga mungkin lebih rendah pada saat itu. Atau, mereka juga bisa memilih hipotek 15 tahun. Ada juga beberapa tunjangan tersembunyi lainnya. Misalnya, pemilik rumah dapat mengurangi bunga hipotek rumah hingga $ 750.000 pertama hutang. Keterbatasan yang lebih tinggi hingga $ 1 juta juga ada untuk hutang yang terjadi sebelum 16 Desember 2017, menurut IRS.

Foto: Depositphotos.com

5. Kartu kredit

Salah satu cara yang paling umum dan tidak galah untuk mendapatkan pembiayaan untuk proyek rumah adalah dengan mengakses kartu kredit. Kartu kredit mudah ditemukan dan melamar, menjadikan ini opsi paling sederhana pada daftar jenis pinjaman perbaikan rumah. Dan orang bisa mendapatkan berbagai macam tunjangan tergantung pada program, seperti jumlah uang kembali untuk pembelian gas atau hadiah perjalanan. Sebuah kegembiraan yang bagus adalah bahwa toko perbaikan rumah juga memiliki kartu kredit sendiri, yang berarti pemilik rumah dapat melihat apa pilihan kredit mereka bersamaan dengan merencanakan proyek rumah baru itu. Beberapa kartu ini bahkan dapat membantu orang mengakses diskon di dalam toko saat berbelanja, seperti persentase pembelian tertentu. Dengan begitu, proyek itu dibiayai dan pemilik rumah dapat menghemat materi untuk proyek tersebut. Bahkan lebih baik, jika Anda memiliki kartu kredit yang sudah terbuka, Anda tidak harus mengalami kerumitan mengajukan pinjaman baru.

Penting untuk diingat, bagaimanapun, bahwa ini bisa menjadi pilihan yang baik jika renovasi tidak memerlukan sejumlah besar biaya, seperti menempatkan pagar atau membayar untuk kaleng cat tersebut. Suku bunga pada kartu kredit bisa lebih tinggi dari jumlah pinjaman, jadi seseorang secara teknis akan membayar lebih untuk renovasi dengan cara ini daripada dengan jenis pinjaman lainnya untuk perbaikan rumah. Jika seseorang memiliki proyek yang lebih besar, mereka mungkin akhirnya mendorong total rasio kredit yang tersedia, dan itu dapat secara negatif mempengaruhi skor kredit mereka, menurut Scott Credit Union. Pemilik rumah juga harus mengawasi pengeluaran mereka pada kartu kredit mereka sehingga pembayaran tidak terlalu besar dan sulit. Ini juga merupakan pilihan lain yang terbaik bagi mereka yang memiliki skor kredit yang baik. Skor kredit yang lebih tinggi dapat berarti suku bunga yang lebih baik pada kartu kredit, terutama jika seseorang perlu mengajukan kartu baru untuk mendanai proyek khusus ini. Dengan kartu kredit, pastikan untuk melihat mereka yang menawarkan persyaratan pengantar atau tanpa kepentingan. Beberapa kartu memungkinkan orang untuk tidak membayar bunga selama mereka membayar jumlah dalam periode tertentu, seperti 6 bulan. Juga, beberapa kartu mungkin memiliki periode pengantar yang benar-benar bebas bunga, menghilangkan masalah bunga yang lebih tinggi dengan kartu kredit, selama Anda dapat melunasi saldo dalam periode yang tidak menarik itu. Anda juga dapat melihat kartu tanpa biaya untuk mengatur dan tanpa biaya tahunan, menjadikan kartu kredit sebagai pilihan yang lebih hemat biaya untuk pinjaman untuk renovasi rumah.

Foto: Depositphotos.com

6. FHA 203 (k) Pinjaman Rehabilitasi

Tagline untuk program pemerintah ini untuk pinjaman perbaikan rumah adalah “mengubah 'fixer-uper' menjadi rumah impian."Opsi ini adalah untuk mereka yang membutuhkan perbaikan paling luas di rumah. Ini adalah program pinjaman bagian 203 (k) yang ditawarkan oleh U.S. Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan (HUD). Program ini adalah untuk membiayai pembelian rumah baru atau membiayai kembali hipotek saat ini sehingga hipotek mencakup biaya perbaikan. Anda dapat menemukan program ini melalui pemberi pinjaman hipotek yang disetujui HUD. Administrasi Perumahan Federal (FHA) memastikan pinjaman.

Program ini biasanya berfungsi oleh seseorang yang mengambil hipotek tetap 15 atau 30 tahun atau hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dari pemberi pinjaman yang disetujui HUD. Jumlah total hipotek mencakup nilai yang diproyeksikan dari rumah pasca-renovasi sambil memperhitungkan biaya pekerjaan yang diperlukan untuk memperbaiki rumah. Salah satu bagian dari pinjaman membayar rumah (atau hutang apa pun jika rumah dibiayai kembali). Jumlah yang tersisa dimasukkan ke dalam akun yang membawa bunga dan dibebaskan ke pemilik rumah pada interval tertentu saat pekerjaan berlanjut. Mereka yang memiliki pinjaman ini diharuskan menggunakan minimal $ 5.000 untuk perbaikan rumah, dan pekerjaan diharapkan akan selesai dalam waktu 6 bulan setelah penutupan pinjaman, dalam kebanyakan kasus. Perbaikan perlu dianggap memenuhi syarat, dan $ 5.000 pertama mencakup mengatasi masalah yang paling mendesak terlebih dahulu, seperti menangani pelanggaran kode bangunan, membuat rumah lebih modern, dan mengatasi masalah kesehatan dan keselamatan. Misalnya, jika atapnya akan masuk, $ 5.000 pertama digunakan untuk memperbaiki atap. Perbaikan mewah dan komersial tidak dapat dilakukan ke rumah di bawah program ini, seperti menambahkan kolam renang, gazebo, atau lapangan tenis.

Sebuah kegembiraan yang sangat besar dari jenis-jenis pinjaman perbaikan rumah ini adalah bahwa pembayaran pinjaman adalah sesedikit 3 persen, menjadikan ini salah satu pinjaman perbaikan rumah terbaik jika Anda memiliki fixer-atas. Program ini dibuat dengan mempertimbangkan individu dan keluarga berpenghasilan rendah hingga sedang. Jadi jika Anda memiliki anggaran yang ketat Dan memiliki fixer-atas di tangan Anda, program ini adalah pilihan yang solid untuk dilihat. Program ini juga bisa menjadi pilihan yang bagus bagi mereka yang menemukan rumah di lokasi yang mereka sukai dan melihat potensinya, tetapi tahu itu membutuhkan perbaikan yang luas, seperti dalam hal memperbaiki rumah negara tua yang lama.Bagi mereka yang menikmati dan menghargai tampilan bersejarah, ini juga cara yang baik untuk mengembalikan bangunan yang lebih tua kembali ke kemuliaan sebelumnya. Perhatikan bahwa program ini tidak berlaku untuk properti investasi atau unit koperasi.