Prakualifikasi hipotek vs. Perbedaan pra -pra -prealproval

Foto: Depositphotos.com

Saat pembeli mulai berbelanja untuk rumah pertama, pembiayaannya bisa tampak seperti misteri yang besar dan luar biasa. Pembelian rumah kemungkinan akan lebih banyak uang daripada yang pernah mereka habiskan di satu tempat pada satu waktu, dan ketakutan membuat kesalahan yang mahal di suatu tempat dalam proses itu nyata. Prakualifikasi memungkinkan calon pemilik rumah untuk belajar cara disetujui untuk pinjaman rumah. Prakualifikasi hipotek dan pra-pemasukan dapat membantu pembeli merasa seperti mereka memiliki cengkeraman yang lebih baik tentang bagaimana pembiayaan untuk rumah baru mereka akan bekerja dan dapat membantu mereka merasa mereka telah membersihkan rintangan pertama dalam proses pembelian rumah. Kedua istilah ini dilemparkan secara online dan oleh teman -teman dan tetangga seolah -olah memaksudkan hal yang sama, tetapi mereka tidak: prakualifikasi berarti calon pembeli telah memberikan pemberi pinjaman informasi umum tentang gambaran keuangan mereka dan kisaran harga di mana mereka akan Suka membeli, dan pemberi pinjaman telah memberi peminjam potensial gambaran kasar tentang seberapa banyak mereka dapat meminjam; PreApproval berarti bank telah memverifikasi klaim calon pembeli, memeriksa kredit mereka, dan benar -benar menyetujui peminjam untuk sejumlah pinjaman (dengan beberapa kondisi). Di pasar penjual yang ketat, memiliki pra -penyembahan di tangan saat membuat penawaran dapat membuat perbedaan antara pembeli mendapatkan rumah yang mereka sukai atau tidak.

1. Meskipun persyaratan digunakan secara bergantian, prakualifikasi adalah langkah pertama dalam proses aplikasi hipotek; Pra -praapproval adalah yang kedua.

Secara umum, sebagian besar pemberi pinjaman akan prakualifikasi pembeli-yaitu, periksa apa yang dilaporkan pembeli kepada mereka tentang pendapatan, hutang, kesehatan kredit umum, dan kisaran harga rumah pembeli tertarik untuk membeli dan membuat perkiraan yang berpendidikan tentang berapa banyak pinjaman yang mungkin mereka memenuhi syarat, memberikan semua informasi mereka check out. Ini adalah langkah pertama dalam mengajukan pinjaman hipotek. Setelah itu, jika pembeli ingin melanjutkan dengan pemberi pinjaman, mereka akan mengirimkan dokumentasi tambahan untuk mendukung aplikasi dan menyetujui pemeriksaan kredit. Pemberi pinjaman kemudian akan mempertimbangkan aplikasi pembeli, dan jika pemberi pinjaman puas bahwa mereka adalah risiko keuangan yang baik untuk diambil, mengeluarkan pra -pemanggilan untuk pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

2. Prakualifikasi hipotek menawarkan estimasi jumlah pinjaman dan didasarkan pada informasi yang disediakan oleh pembeli rumah.

Meluangkan waktu untuk prakualifikasi untuk pinjaman rumah adalah langkah pertama yang harus diambil saat memulai proses pembelian rumah. Mudah untuk berbelanja di online dan melihat rumah -rumah yang indah, tetapi berbelanja di depan pembeli memiliki realitas pemeriksaan dalam hal apa yang benar -benar mereka mampu dan hipotek seperti apa yang mungkin mereka memenuhi syarat dapat menyebabkan kekecewaan. Ketika pembeli memulai pencarian mereka, memilih beberapa pemberi pinjaman dan mengajukan prakualifikasi dapat memberi mereka estimasi waktu nyata tentang apa yang mungkin dapat mereka pinjam dan berapa biayanya. Peminjam potensial akan memberikan informasi yang cukup banyak kepada pemberi pinjaman: pendapatan, riwayat kredit dan apa yang mereka yakini sebagai skor kredit mereka, tingkat utang yang mereka bawa dan pembayaran yang harus mereka lakukan setiap bulan, dan aset tambahan apa pun. Langkah ini sering dapat diselesaikan di telepon atau online. Pemberi pinjaman akan mengambil penilaian pembeli tentang gambaran keuangan mereka dengan itikad baik dan mengeluarkan prakualifikasi, yang merupakan tebakan terbaik pemberi pinjaman tentang berapa banyak uang yang mungkin akan mereka pinjamkan. Pembeli kemudian dapat membandingkan prakualifikasi dari beberapa pemberi pinjaman dan mulai berbelanja untuk rumah -rumah dalam kisaran harga yang paling nyaman dengannya, mengingat perkiraan yang telah mereka sediakan.

3. Pra -praxproval hipotek adalah langkah kedua: itu menentukan kemampuan pembeli rumah untuk membayar kembali pinjaman tanpa perlu menandatangani kontrak.

Dengan surat prakualifikasi di tangan, pembeli dapat dengan aman mulai mencari rumah dan akan berada dalam posisi yang lebih baik daripada pembeli tanpa satu jika mereka secara tak terduga menemukan rumah yang sempurna sebelum aplikasi pinjaman mereka dapat dilanjutkan lebih jauh. Langkah selanjutnya, bagaimanapun, akan menempatkan pembeli pada posisi yang lebih kuat. Preapproval adalah langkah kedua dalam memperoleh pinjaman hipotek: Pembeli akan memberikan izin kepada pemberi pinjaman untuk menjalankan pemeriksaan kredit formal. Pemeriksaan kredit ini akan muncul pada laporan kredit mereka, tetapi pembeli dapat mengajukan permohonan untuk pra-pemasukan pada beberapa pemberi pinjaman dalam periode 30 hari yang sama tanpa merusak kredit mereka, karena pemeriksaan kredit setiap pemberi pinjaman akan dihitung sebagai bagian dari proses aplikasi yang sama dalam mata biro kredit. Maka pembeli akan memberikan dokumentasi tambahan (bayar rintisan, dll). Hasilnya akan menjadi surat formal yang menyatakan bahwa pembeli disetujui secara kondisional untuk meminjam sejumlah uang. Ini menunjukkan bahwa bank telah menilai pembeli dan menentukan hipotek seperti apa dan berapa banyak pinjaman yang kemungkinan akan memenuhi syarat pembeli. Namun, ini bukan jaminan bahwa pinjaman akan dicairkan dalam jumlah yang dinyatakan, atau bahkan sama sekali. Misalnya, setelah disetujui, pembeli tidak boleh mengajukan permohonan kartu kredit balance tinggi atau mengambil pinjaman mobil karena itu akan mengubah saldo laporan kredit mereka. Juga, rumah pembeli akhirnya memutuskan untuk membeli mungkin perlu memenuhi kriteria tertentu agar pinjaman dicairkan pada jumlah yang disetujui. Bagian terbaik dari presproval adalah bahwa pemberi pinjaman menyetujui jumlah pinjaman yang mungkin, tetapi pembeli sama sekali tidak memiliki komitmen kepada pemberi pinjaman; Jika pembeli memutuskan untuk pergi dengan pemberi pinjaman yang berbeda atau waktu yang tidak tepat bagi mereka untuk membeli rumah, mereka lepas kendali tanpa kewajiban kontraktual.

Foto: Depositphotos.com

4. Prakualifikasi hipotek biasanya tidak memakan waktu lebih dari beberapa jam dalam kebanyakan kasus, sedangkan pra -presproval hipotek dapat memakan waktu hingga 10 hari kerja.

Karena prakualifikasi didasarkan pada informasi yang dilaporkan pembeli kepada pemberi pinjaman, itu cepat; Terkadang prakualifikasi dapat diselesaikan dalam satu panggilan telepon. Di lain waktu mungkin perlu beberapa jam sementara pemberi pinjaman menjalankan nomor mereka, tetapi prakualifikasi biasanya dapat diselesaikan dalam sehari.

Pra -preapproval memiliki lebih banyak bagian yang bergerak. Pertama, pemberi pinjaman akan menjalankan laporan kredit pembeli dan mendapatkan skor dan sejarah. Yang akan ditambahkan ke dokumentasi yang telah disediakan pembeli dan masuk ke dalam sistem pemberi pinjaman. Perwakilan akan mempelajari dokumentasi pembeli, menghitung matematika untuk mempertimbangkan rasio hutang terhadap pendapatan mereka, kesehatan kredit mereka, dan kemungkinan mereka untuk membayar kembali pinjaman, mempertimbangkan risiko default pembeli, dan mengemas jumlah pinjaman dan estimasi suku bunga yang diperkirakan untuk penilaian pembeli. Presproval kemudian dikirim ke pembeli sebagai surat formal pada kop surat pemberi pinjaman untuk digunakan pembeli saat membuat penawaran di rumah. Langkah-langkah ini membutuhkan waktu untuk dieksekusi dan persetujuan, sehingga mereka dapat memakan waktu lebih lama untuk menyelesaikan dan menganalisis-kadang-kadang selama 10 hari kerja.

5. Untuk prakualifikasi hipotek, pembeli rumah perlu memberikan informasi pendapatan dan bank, riwayat kredit, dan informasi lainnya sebagai bagian dari profil keuangan mereka.

Selain riwayat kredit pembeli, pemberi pinjaman akan ingin membangun profil keuangan pembeli sehingga prakualifikasi mereka bisa seakurat mungkin tanpa menjalankan pemeriksaan kredit formal. Pemberi pinjaman akan meminta peminjam potensial tentang situasi keuangan mereka dan mengharapkan beberapa detail dalam tanggapan. Pembeli perlu mengetahui pendapatan mereka, memiliki akses ke informasi perbankan mereka (kadang -kadang termasuk saldo giro dan tabungan), dan perkiraan skor kredit mereka. Idealnya, pembeli akan memeriksa skor kredit mereka sendiri beberapa bulan sebelum memulai proses pembelian rumah, memberi diri mereka waktu untuk memperbaiki kesalahan pada catatan kredit mereka dan mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit mereka sehingga mereka mungkin memiliki skor yang akurat.

Meskipun prakualifikasi tidak memerlukan dokumentasi angka -angka ini, penting untuk jujur ​​dan seakurat mungkin: menaungi kebenaran atau menutupi item negatif pada skor kredit tidak akan membantu, karena begitu pembeli bergerak ke pra -penyetapan, itu Pemberi pinjaman akan menuntut dokumentasi setiap informasi yang disahkan. Gagal jujur ​​pada tahap ini hampir pasti akan ditemukan pada tahap berikutnya dan kemungkinan akan mengakibatkan penolakan aplikasi pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

6. Hipotek pra-pra-pra-presproval memerlukan pemeriksaan kredit, bukti penghasilan senilai 30 hari, rekening bank dan laporan dari bank yang sama, laporan pajak W-2, dan banyak lagi.

Pembeli perlu memberikan dokumentasi spesifik dari klaim dan perkiraan yang mereka buat dalam proses prakualifikasi setelah mereka maju ke pra -pra -pra. Pertama, mereka akan menyetujui pemeriksaan kredit. Di luar itu, dokumen pendukung akan memberikan gambaran yang jelas tentang kesehatan keuangan pembeli. Membayar Stubs selama setidaknya 30 hari, terkadang 60, memimpin daftar sehingga pemberi pinjaman dapat memverifikasi pendapatan. Jika pembeli bekerja sendiri, pemberi pinjaman mungkin memerlukan lebih banyak dokumentasi pendapatan. Daftar rekening bank dan pernyataan untuk rekening bank tersebut akan diperlukan. Ini terasa invasif bagi banyak pembeli: mengapa mereka harus berbagi transaksi perbankan dengan orang asing? Karena orang asing itu bersiap untuk meminjamkan sejumlah uang kepada pembeli, pemberi pinjaman berhak untuk melihat bagaimana pembeli mengelola keuangan mereka: apakah akun tersebut tenggelam hingga $ 10 sebelum setiap gaji baru paycheck baru? Lakukan sejumlah besar transfer uang masuk dan kemudian keluar? Informasi ini secara sah penting ketika menilai kemungkinan pembeli untuk membayar kembali pinjaman, jadi tidak nyaman atau tidak, pembeli harus memberikan informasi tersebut. Keluar daftar adalah salinan pernyataan pajak W-2 pembeli untuk tahun sebelumnya.

Beberapa pemberi pinjaman akan membutuhkan lebih banyak, tergantung pada situasi pembeli. Jika pembeli sudah memiliki properti lain, pemberi pinjaman akan memerlukan salinan dokumen hipotek atau judul properti tersebut. Daftar aset lain dan daftar pengeluaran bulanan yang tidak termasuk di tempat lain dalam paket aplikasi juga mungkin diperlukan.

7. Hipotek prakualifikasi menawarkan perkiraan jumlah uang yang dapat dipinjam oleh pembeli rumah, sedangkan pra -prinsip hipotek mengkonfirmasi jumlah uang yang dapat mereka pinjam.

Saat secara aktif berbelanja di rumah, terutama di pasar penjual, pembeli pertama yang muncul dengan tawaran di tangan mungkin bukan pemenangnya. Penjual di pasar semacam ini mungkin memiliki kemewahan mempertimbangkan beberapa penawaran untuk rumah mereka, dan mereka perlu mengevaluasi penawaran harga rumah dan kemungkinan kontrak yang akan dijual akan membuatnya selesai. Bahkan ketika pasar tidak condong ke penjual, penjual harus mempertimbangkan keamanan penawaran sebelum menerimanya dan mengambil rumah dari pasar. Jika seorang penjual melihat tiga penawaran-satu tanpa dukungan pemberi pinjaman, satu dengan prakualifikasi, dan satu dengan pra-pra-pra-pembeli-pembeli dengan pra-approval untuk hipotek akan terlihat seperti penawaran yang jauh lebih kuat dan lebih aman karena pemberi pinjaman telah mempelajari Pembeli dan menegaskan bahwa mereka adalah risiko "baik" atau "aman" dan dapat meminjam jumlah uang yang dicatat dalam surat pra -pra -prinsip mereka. Pilihan berikutnya adalah pembeli dengan prakualifikasi, karena itu menandakan pembeli itu serius dan telah mulai mengambil langkah -langkah untuk mengamankan pembiayaan dan bahwa bank telah menemukan pembeli yang cukup layak untuk memperkirakan jumlah yang mungkin mereka pinjam. Ini tidak sekuat pribumi, tetapi di depan pembeli terakhir tanpa indikasi bahwa mereka telah mulai bekerja dengan pemberi pinjaman. Prakualifikasi adalah langkah yang sangat baik bagi pembeli untuk mengetahui berapa banyak yang dapat mereka pinjam dan dapat sangat membantu bagi pembeli saat memilih kisaran harga untuk dipertimbangkan rumah. PreApproval akan memberikan leverage terberat ketika pembeli benar -benar mengajukan penawaran di rumah.