Cara mengeluarkan ekuitas dari rumah Anda dalam 13 langkah

Foto: Istockphoto.com

Kemungkinan banyak pemilik rumah terbiasa dengan gagasan menguangkan ekuitas di rumah mereka untuk membayar hal -hal seperti perbaikan rumah atau tagihan medis yang tidak terduga. Faktanya, ada beberapa opsi dalam hal mendapatkan ekuitas dari rumah Anda, termasuk jalur kredit ekuitas rumah, pembiayaan uang tunai, dan pinjaman ekuitas rumah. Begitu pemilik rumah tahu bahwa mereka memiliki ekuitas yang cukup untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, mereka perlu mengikuti serangkaian langkah untuk menentukan mana, jika ada, dari opsi ini yang terbaik untuk situasi mereka. Baca terus untuk mempelajari cara mengeluarkan ekuitas dari rumah Anda.

Sebelum kamu memulai…

Apakah Anda bertanya -tanya bagaimana cara mengeluarkan ekuitas dari rumah Anda? Pemilik rumah pertama -tama perlu menyadari bahwa tidak semua orang akan memiliki cukup ekuitas di rumah mereka untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit. Pemberi pinjaman biasanya mengharuskan pemilik rumah memiliki setidaknya 15 hingga 20 persen ekuitas di rumah mereka untuk dapat meminjam darinya. Pemilik rumah akan melihat peningkatan ekuitas mereka saat mereka membayar hipotek mereka atau ketika nilai rumah mereka meningkat. Perbaikan rumah juga dapat membangun ekuitas di rumah. Penting bagi pemilik rumah untuk bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menentukan berapa banyak ekuitas yang mereka miliki dan apakah itu cukup untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, pembiayaan kembali, atau jalur kredit. Pemberi pinjaman yang berbeda juga dapat memiliki persyaratan rasio pinjaman-ke-nilai yang berbeda (jumlah yang dipinjam terhadap nilai rumah) yang dapat memengaruhi apakah pemilik rumah dapat meminjam dari ekuitas rumah mereka, jadi penting bagi pemilik rumah untuk memeriksa dengan pemberi pinjaman hipotek mereka saat ini atau Berbelanja untuk mencari tahu apa persyaratan itu.

Jadi bagaimana Anda mengeluarkan ekuitas dari rumah Anda? Pemilik rumah harus menyadari bahwa meminjam dari ekuitas rumah mereka dapat memperpanjang jangka waktu pinjaman dalam beberapa kasus, artinya mereka akan melakukan pembayaran hipotek untuk jangka waktu yang lebih lama. Hipotek kedua, yang merupakan istilah lain untuk pinjaman ekuitas rumah, dapat menambah pembayaran bulanan kedua di atas pembayaran hipotek saat ini. Pemilik rumah ingin merasa nyaman dengan menghadapi beban keuangan tambahan itu. Jalur ekuitas rumah kredit dan pinjaman ekuitas rumah menggunakan rumah sebagai jaminan terhadap pinjaman, yang berarti pemilik rumah dapat kehilangan rumah mereka jika mereka gagal melakukan pembayaran tepat waktu.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 1: Tentukan bagaimana Anda ingin menghabiskan dana ekuitas rumah Anda.

Sebelum melamar jenis pinjaman ekuitas rumah apa pun, pemilik rumah harus memiliki ide bagus tentang apa yang mereka butuhkan untuk uang. Pinjaman ekuitas rumah adalah jenis pinjaman perbaikan rumah yang umum yang digunakan pemilik rumah untuk membayar upgrade atau perbaikan ke rumah mereka. Hasil dari pinjaman ekuitas rumah dapat digunakan untuk mendanai proyek yang dapat meningkatkan nilai rumah, memungkinkan pemilik rumah untuk mengganti sebagian atau semua uang yang dipinjam terhadap ekuitas rumah mereka.

Namun, pembiayaan perbaikan rumah bukan satu -satunya penggunaan untuk ekuitas pemilik rumah; Mereka dapat menggunakannya untuk membayar berbagai hal. Beberapa pemilik rumah dapat menggunakan uang itu untuk membayar hutang berbunga tinggi, membayar sekolah untuk diri mereka sendiri atau anggota keluarga, atau membayar tagihan medis yang tidak terduga. Jika pemilik rumah telah mempertimbangkan opsi keuangan lainnya dan menemukan bahwa sebagian besar datang dengan suku bunga tinggi atau persyaratan pinjaman yang lebih lama, mereka dapat menentukan bahwa menggunakan ekuitas rumah mereka karena alasan ini dapat menghemat uang untuk bunga dan menjadi pilihan terbaik mereka.

Langkah 2: Cari tahu berapa banyak ekuitas yang Anda miliki di rumah Anda.

Untuk memulai prosesnya, pemilik rumah akan ingin menentukan berapa banyak ekuitas yang mereka miliki di rumah mereka. Cara termudah untuk melakukan ini adalah berbicara dengan pemberi pinjaman hipotek. Pemilik rumah juga dapat menghitung berapa banyak ekuitas yang mereka miliki dengan mengurangi nilai estimasi rumah mereka dari saldo hipotek saat ini. Untuk mendapatkan persentasenya, pemilik rumah perlu membagi saldo pinjaman dengan nilai pasar saat ini dan melipatgandakannya dengan 100. Misalnya, jika sebuah rumah bernilai $ 300.000 di pasar saat ini dan saldo hipotek pemilik rumah adalah $ 120.000, pemilik rumah akan memiliki 40 persen ekuitas di rumah mereka.

Untuk menemukan saldo hipotek mereka saat ini, pemilik rumah dapat melihat pernyataan hipotek bulanan mereka atau memeriksa akun mereka secara online. Pemilik rumah mungkin juga ingin memiliki agen real estat memberikan analisis pasar rumah mereka sebelum memulai proses pinjaman untuk mencari tahu apa nilai pasar rumah mereka saat ini.

Langkah 3: Periksa kelayakan Anda untuk pembiayaan ekuitas rumah.

Untuk langkah ini, pemilik rumah mungkin ingin bekerja dengan pemberi pinjaman mereka saat ini, yang dapat membimbing mereka melalui proses cara menarik ekuitas dari rumah. Pemberi pinjaman dapat membantu mereka menentukan apakah mereka memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah. Mereka juga dapat memberi tahu pemilik rumah apakah ekuitas rumah mereka berada di atas ambang batas karena dapat menguangkan ekuitas itu, yang biasanya 15 hingga 20 persen.

Pemberi pinjaman juga dapat memberi tahu pemilik rumah apakah mereka memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah berdasarkan faktor -faktor lain dan membantu mereka menentukan cara terbaik untuk mengeluarkan ekuitas dari rumah. Misalnya, pemberi pinjaman sering memiliki persyaratan lain untuk kelayakan pinjaman, termasuk skor kredit yang baik dan rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah. Jika pemberi pinjaman mereka saat ini tidak akan menyetujui pinjaman ekuitas rumah, pemilik rumah dapat berbelanja dan memeriksa dengan pemberi pinjaman lain untuk melihat apakah mereka memenuhi syarat berdasarkan persyaratan pemberi pinjaman lainnya.

Langkah 4: Hitung berapa banyak ekuitas yang dapat Anda gunakan.

Pemilik rumah dapat meminjam terhadap ekuitas rumah mereka hingga rasio pinjaman-ke-nilai gabungan, yang biasanya hingga 85 persen. Ini berarti bahwa bersama -sama, hipotek dan jumlah pinjaman yang diinginkan tidak dapat melebihi lebih dari 85 persen dari nilai rumah.

Misalnya, 85 persen rumah yang bernilai $ 300.000 akan menjadi $ 255.000. Jika pemilik rumah berhutang $ 120.000 pada hipotek mereka, itu berarti mereka dapat meminjam $ 135.000 lagi menggunakan pinjaman ekuitas rumah. Pemilik rumah akan bekerja dengan pemberi pinjaman mereka untuk menentukan berapa banyak ekuitas yang mereka miliki di rumah mereka dan jumlah uang yang dapat mereka pinjam, yang akan tergantung pada persyaratan utang-ke-pendapatan pemberi pinjaman.

Langkah 5: Tentukan berapa banyak ekuitas yang ingin Anda tarik dari rumah Anda.

Sekarang pemilik rumah memiliki angka yang sulit, mereka dapat menentukan berapa banyak uang yang ingin mereka tarik dari ekuitas rumah mereka. Hanya karena mereka dapat meminjam jumlah tertentu tidak berarti mereka perlu meminjam semuanya. Pemilik rumah perlu membayar kembali jumlah itu dengan bunga, yang berpotensi mengarah pada jangka waktu pinjaman yang lebih lama.

Jumlah banyak uang yang dipinjam pemilik rumah dari ekuitas mereka akan tergantung pada apa yang mereka rencanakan untuk dibelanjakan. Sebagai aturan umum, pemilik rumah hanya boleh meminjam jumlah uang yang mereka butuhkan untuk proyek atau tagihan yang mereka peroleh. Misalnya, jika pemilik rumah berencana untuk menggunakan ekuitas rumah mereka untuk menambahkan panel surya yang berharga $ 20.000 untuk bahan dan pemasangan, mereka hanya perlu meminjam $ 20.000, bahkan jika ekuitas rumah mereka lebih tinggi dari itu.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 6: Tinjau berbagai jenis pembiayaan yang tersedia untuk pemilik rumah.

Langkah selanjutnya adalah bagi pemilik rumah untuk meninjau opsi pembiayaan mereka. Ada tiga cara utama seorang pemilik rumah dapat meminjam uang dari ekuitas rumah mereka. Yang pertama adalah pinjaman ekuitas rumah, yang bekerja dengan membayar pemilik rumah uang tunai dari ekuitas rumah mereka. Pemilik rumah kemudian akan membayar kembali pinjaman dari waktu ke atas di atas hipotek mereka yang ada. Pinjaman ekuitas rumah memiliki beberapa keunggulan, termasuk relatif mudah untuk memenuhi syarat dan menawarkan tarif yang menguntungkan.

Opsi kedua adalah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), yang berfungsi sangat mirip. Dengan jenis pinjaman ini, uang tersedia untuk digunakan pemilik rumah sesuai kebutuhan, bukan sebagai satu sekaligus lump sum. Pemilik rumah mungkin hanya perlu menggunakan sebagian dari dana yang tersedia untuk mereka, dan mereka hanya akan melakukan pembayaran atas jumlah uang yang sebenarnya mereka pinjam dari jalur kredit alih -alih seluruh jumlah yang dipinjam dengan pinjaman ekuitas rumah.

Opsi ketiga adalah pembiayaan kembali uang tunai. Pembiayaan kembali adalah saat pemilik rumah mengeluarkan hipotek baru dan menggunakannya untuk melunasi yang lama. Dengan opsi uang tunai, pemilik rumah menerima pembayaran tunai dari ekuitas rumah mereka, dan jumlah pinjaman dari ekuitas akan digulung ke dalam hipotek baru. Pemilik rumah bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan pinjaman perbaikan rumah dapat mempertimbangkan pembiayaan kembali uang tunai untuk membantu mendanai proyek renovasi rumah mereka.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 7: Identifikasi jenis pinjaman yang tepat dan persyaratan pinjaman untuk keadaan Anda.

Penting bagi pemilik rumah untuk memahami semua komponen dari setiap jenis pinjaman sebelum membuat pilihan. Misalnya, jika mereka membutuhkan pembayaran lump-sum untuk melunasi tagihan medis yang besar dan tidak terduga, pinjaman ekuitas rumah atau pembiayaan uang tunai dapat bekerja paling baik. Jika mereka lebih suka akses ke jalur kredit yang tersedia dan bergulir, jalur kredit ekuitas rumah mungkin yang terbaik. Pemilik rumah dapat bekerja dengan pemberi pinjaman mereka untuk membandingkan pembiayaan kembali uang tunai versus pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit untuk menentukan opsi mana yang terbaik bagi mereka.

Pemilik rumah juga ingin menentukan bagaimana pembayaran pinjaman akan sesuai dengan anggaran mereka. Jalur ekuitas rumah kredit atau pinjaman ekuitas rumah menambahkan pembayaran lain di atas pembayaran hipotek yang sudah ada, dan pemilik rumah perlu memastikan mereka memiliki cukup ruang dalam anggaran bulanan mereka untuk membayarnya. Pembiayaan kembali uang tunai akan menghasilkan pembayaran hipotek tunggal setiap bulan, tetapi pembayaran hipotek baru kemungkinan akan lebih tinggi dari pembayaran hipotek asli atau memiliki ketentuan yang lebih lama. Pemilik rumah akan ingin memastikan mereka dapat membayar jumlah yang lebih tinggi ini sebelum bergerak maju dengan pembiayaan kembali uang tunai.

Langkah 8: Berbelanja di sekitar untuk persyaratan pembiayaan terbaik.

Pemilik rumah akan ingin berkeliling dengan pemberi pinjaman yang berbeda untuk menemukan persyaratan pembiayaan yang terbaik bagi mereka. Pemberi pinjaman yang berbeda dapat menawarkan suku bunga yang berbeda, persyaratan pinjaman, dan banyak lagi, jadi berbelanja di sekitar memungkinkan pemilik rumah untuk membandingkan beberapa opsi sekaligus. Beberapa situs web bahkan membiarkan orang membandingkan suku bunga berdampingan dari berbagai pemberi pinjaman.

Namun, pemilik rumah mungkin ingin memulai dengan memeriksa dengan pemberi pinjaman mereka saat ini untuk melihat persyaratan dan harga pembiayaan apa yang tersedia. Ini akan memberi pemilik rumah garis dasar untuk membandingkan opsi lain dengan, dan mungkin menghemat uang atau lebih nyaman untuk tetap dengan pemberi pinjaman yang sama. Jika pemilik rumah memilih untuk tetap bersama pemberi pinjaman mereka saat ini, mereka mungkin bertanya apakah pemberi pinjaman menawarkan diskon kesetiaan atau diskon lainnya.

Langkah 9: Pilih penyedia pinjaman dengan opsi pembiayaan yang tepat untuk Anda.

Setelah pemilik rumah memiliki beberapa opsi pinjaman untuk dibandingkan, mereka dapat memilih penyedia pinjaman yang memiliki opsi pembiayaan terbaik untuk mereka. Pemberi pinjaman itu mungkin memiliki suku bunga terendah atau dapat menawarkan persyaratan yang paling menguntungkan, seperti rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih tinggi untuk pemilik rumah yang tidak memiliki banyak ekuitas. Tarif yang lebih menguntungkan dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah atau jangka waktu pinjaman yang lebih pendek.

Penyedia pinjaman tertentu juga dapat menawarkan tarif hipotek yang lebih baik kepada pemilik rumah yang memilih pembiayaan kembali uang tunai. Beberapa penyedia pinjaman mungkin menawarkan persyaratan yang lebih menguntungkan daripada pemberi pinjaman pemilik rumah saat ini untuk mendapatkan bisnis.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 10: Mendaftar untuk pinjaman ekuitas rumah, pembiayaan kembali uang tunai, atau jalur kredit ekuitas rumah.

Langkah selanjutnya adalah pemilik rumah untuk mengisi formulir aplikasi untuk pinjaman yang mereka pilih, yang akan diizinkan oleh banyak penyedia layanan secara online melalui portal yang aman. Pemilik rumah akan ingin memastikan mereka memiliki informasi terkait, seperti nomor jaminan sosial mereka, informasi pajak, stubs membayar, laporan bank, informasi ketenagakerjaan, dokumen hipotek, dan rincian hutang dan pendapatan saat ini. Pemberi pinjaman juga mungkin memerlukan bukti pendapatan tambahan jika berlaku, seperti uang dari persewaan, pensiun, atau sumber lainnya. Pemberi pinjaman perlu memverifikasi informasi ini dan akan memberi nasihat kepada peminjam tentang dokumen apa yang perlu mereka berikan.

Jika pemberi pinjaman belum melakukannya, mereka juga dapat menjalankan pemeriksaan kredit selama proses aplikasi. Adalah umum bagi pemberi pinjaman untuk mensyaratkan bahwa pemilik rumah memiliki skor kredit di pertengahan 600-an atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah. Skor kredit yang kuat menunjukkan bahwa pemilik rumah telah menunjukkan kemampuan untuk membayar tagihan mereka tepat waktu, membuat peminjam lebih sedikit risiko untuk dipinjamkan di mata pemberi pinjaman.

Langkah 11: Bayar biaya pemberi pinjaman dan biaya penutupan.

Seperti jenis pinjaman rumah lainnya, pemilik rumah mungkin perlu membayar biaya tertentu saat menguangkan ekuitas rumah mereka. Misalnya, pembiayaan kembali uang tunai biasanya datang dengan biaya penutupan seperti hipotek baru. Biaya penutupan hipotek biasanya berkisar antara 3 dan 6 persen dari harga pembelian rumah.

Pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah seringkali juga datang dengan biaya penutupan. Ini dapat mencakup biaya penilaian, biaya laporan kredit, biaya asuransi, biaya pengarsipan, pajak, dan biaya hak kepemilikan. Biaya penutupan untuk jenis pinjaman ini dapat berjalan dari 2 hingga 5 persen dari total jumlah pinjaman. Idealnya, pemilik rumah dapat siap membayarnya dengan menyisihkan dana sebelum ditutup. Atau, beberapa pemberi pinjaman akan memungkinkan peminjam untuk menggulung biaya penutupan ke dalam pinjaman baru untuk membayarnya kembali sebagai bagian dari pembayaran hipotek bulanan.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 12: Tutup pinjaman dan akses dana Anda.

Setelah pemilik rumah mengirimkan dokumen mereka dan memiliki pinjaman yang disetujui, mereka akan menutup pinjaman dan memiliki akses ke dana mereka. Bagaimana dana ini disimpan akan tergantung pada jenis pinjaman. Uang dari pinjaman ekuitas rumah atau pembiayaan uang tunai dicairkan kepada pemilik rumah saat penutupan sebagai lump sum, dan pemilik rumah bebas menggunakan uang yang mereka inginkan.

Home Equity Lines of Credit Act sebagai jalur kredit bergulir yang ada di sana bagi pemilik rumah untuk mengakses sesuai kebutuhan. Pemilik rumah membayar saldo yang belum dibayar setiap bulan, dan jumlah kredit yang tersedia diisi ulang, mirip dengan kartu kredit. Periode penarikan (waktu di mana peminjam dapat mengeluarkan uang) seringkali selama 10 tahun atau lebih. Periode pembayaran dimulai setelah itu dan biasanya berjalan selama 20 tahun. Pemilik rumah dapat meminjam sesedikit atau sebanyak yang mereka inginkan hingga batas kredit.

Langkah 13: Bayar Pinjaman Anda.

Langkah terakhir adalah agar pemilik rumah membayar kembali pinjaman. Periode penarikan pada jalur kredit ekuitas rumah berjalan selama beberapa tahun, di mana peminjam akan diminta untuk melakukan pembayaran hanya bunga. Setelah periode penarikan berakhir, pemilik rumah perlu membayar jumlah peminjam, ditambah bunga, selain hipotek bulanan. Dengan pinjaman ekuitas rumah, jumlah yang dipinjam disetor ke rekening bank pemilik rumah, dan kemudian pembayaran dimulai segera setelah itu. Pembayaran bulanan ini biasanya merupakan tambahan dari pembayaran hipotek pemilik rumah.

Dengan pembiayaan kembali uang tunai, pemilik rumah membayar pinjaman sebagai bagian dari hipotek baru. Dengan demikian, pembayaran hipotek baru biasanya akan lebih tinggi dari pembayaran pinjaman lama, karena mereka mencakup jumlah yang dipinjam terhadap ekuitas rumah.

Pemilik rumah bertanya -tanya bagaimana cara mengeluarkan ekuitas dari rumah dapat mengikuti langkah -langkah ini, yang akan membantu mereka menghitung berapa banyak ekuitas yang mereka miliki di rumah mereka dan berapa banyak uang yang dapat mereka pinjam. Pemilik rumah juga akan tahu bagaimana setiap jenis pinjaman bekerja sehingga mereka mengambil jenis pinjaman yang paling nyaman dibayar kembali.