Berapa biaya untuk membiayai kembali hipotek?

Foto: Istockphoto.com

• Kisaran khas: 2 hingga 6 persen dari jumlah pinjaman

Membeli rumah adalah salah satu pengeluaran terbesar yang akan ditanggung banyak orang seumur hidup mereka. Sebagian besar pembeli tidak memiliki uang tunai untuk membeli rumah secara langsung, yang berarti mereka harus beralih ke pemberi pinjaman hipotek untuk membantu membiayai pembelian rumah mereka. Tetapi karena hipotek adalah pinjaman jangka panjang dan suku bunga dapat berfluktuasi dari waktu ke waktu, pemilik rumah mungkin menemukan diri mereka ingin membiayai kembali hipotek mereka saat ini untuk mengambil keuntungan dari tingkat bunga yang lebih rendah atau jangka waktu pinjaman yang lebih pendek.

Pembiayaan kembali hipotek pada dasarnya adalah pinjaman baru yang menggantikan yang lama. Untuk alasan itu, biaya untuk membiayai kembali hipotek bisa tinggi, dengan sebagian besar pemilik rumah membayar antara 2 dan 6 persen dari total jumlah pinjaman. Itu berarti biaya aktual akan bervariasi di antara pemilik rumah, dan semakin tinggi jumlah pinjaman, semakin mahal untuk membiayai kembali. Panduan ini akan menjelaskan faktor -faktor yang membentuk biaya untuk membiayai kembali rumah, berbagai jenis opsi pembiayaan kembali, alasan dan manfaat dari pembiayaan kembali, berbagai cara yang dapat disimpan peminjam, dan pertanyaan pemilik rumah akan ingin bertanya kepada pemberi pinjaman mereka sebelum pembiayaan kembali.

Faktor dalam menghitung biaya untuk membiayai kembali hipotek

Foto: Istockphoto.com

Berapa biaya untuk membiayai kembali rumah? Tidak ada jawaban yang mudah karena biaya untuk membiayai kembali pinjaman hipotek akan berbeda untuk setiap peminjam. Namun, ada faktor -faktor tertentu yang dapat membantu pemilik rumah memperkirakan berapa banyak yang mungkin mereka bayar untuk membiayai kembali pinjaman mereka. Ini termasuk ukuran pinjaman, skor kredit pemilik rumah, jumlah ekuitas yang mereka miliki di rumah mereka, jenis pembiayaan kembali yang mereka pilih, istilah pinjaman, biaya pembiayaan kembali, dan lokasi geografis rumah.

Ukuran pinjaman

Ukuran pinjaman akan berdampak besar pada total biaya pembiayaan kembali. Menggunakan kisaran khas 2 hingga 6 persen dari jumlah pinjaman, biaya penutupan untuk pinjaman $ 250.000 akan berkisar dari $ 5.000 hingga $ 15.000. Biaya untuk membiayai kembali pinjaman $ 500.000 akan lebih tinggi, mulai dari $ 10.000 hingga $ 30.000. Bagi banyak pemilik rumah, itu adalah sejumlah besar uang, terutama mengingat bahwa rata -rata pinjaman rumah melebihi $ 450.000 pada Februari 2022.

Nilai kredit

Seperti halnya jenis pinjaman apa pun, pelanggan dengan skor kredit "baik" atau "luar biasa" umumnya akan menerima tarif yang lebih menguntungkan daripada mereka yang memiliki skor kredit "adil" atau "buruk". Peminjam dengan skor kredit setidaknya 740 biasanya akan melihat tarif dan biaya terendah untuk pembiayaan kembali, dan pelanggan dengan skor kredit yang lebih rendah mungkin mengalami kesulitan menemukan pemberi pinjaman yang akan menyetujui aplikasi pembiayaan kembali mereka. Untuk alasan ini, para ahli merekomendasikan agar peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah bekerja untuk meningkatkan kesehatan keuangan mereka sebelum mengajukan pinjaman besar seperti hipotek atau pembiayaan kembali.

Ekuitas

Pemilik rumah dapat membangun ekuitas di rumah mereka dengan melakukan pembayaran tepat waktu selama beberapa tahun, atau rumah mereka dapat meningkatkan nilai dan karenanya meningkatkan ekuitas rumah mereka. Jika pemilik rumah memiliki ekuitas yang cukup di rumah mereka, mereka mungkin memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali uang tunai, yang mengeluarkan banyak uang tunai dari ekuitas rumah ke tangan mereka untuk dilakukan sesuka mereka. Tetapi di sisi lain, mengambil ekuitas dari rumah dapat meningkatkan biaya pembiayaan kembali karena pembayaran bulanan yang dihasilkan mungkin lebih tinggi dari pembayaran hipotek bulanan asli.

Istilah hipotek

Panjang pinjaman hipotek, juga dikenal sebagai jangka waktu hipotek, juga dapat mempengaruhi total biaya pembiayaan kembali. Pemilik rumah yang memilih istilah pinjaman yang lebih pendek ketika mereka membiayai mungkin memiliki pembayaran yang lebih tinggi pasca-refinansi daripada yang mereka lakukan dengan pinjaman lama mereka. Misalnya, pemilik rumah dengan hipotek 30 tahun yang membiayai kembali pinjaman 15 tahun kemungkinan akan memiliki pembayaran yang lebih tinggi karena mereka memiliki waktu keseluruhan lebih sedikit untuk melunasi pinjaman, yang akan meningkatkan jumlah setiap pembayaran. Namun, refinancing ke jangka waktu pinjaman yang lebih pendek akan menghasilkan pemilik rumah yang membayar lebih sedikit bunga pinjaman selama masa pinjaman.

Jenis pembiayaan kembali

Sementara pemilik rumah mungkin berasumsi bahwa pembiayaan kembali hipotek adalah proses langsung, sebenarnya ada beberapa jenis opsi refinancing untuk dipilih, dan masing -masing dapat datang dengan biaya dan suku bunga yang berbeda. Misalnya, peminjam dapat ditawari tingkat bunga yang lebih tinggi untuk pembiayaan kembali uang tunai daripada untuk pembiayaan kembali tarif-dan. Pemilik rumah juga dapat memiliki opsi untuk merampingkan refinancing jika pinjaman hipotek aslinya dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA), Departemen Urusan Veteran Amerika Serikat (VA), atau Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA). Untuk menentukan jenis pembiayaan kembali terbaik untuk situasi masing -masing, pemilik rumah dapat berbicara dengan pemberi pinjaman mereka.

Biaya asal

Sebagian besar pemberi pinjaman akan membebankan biaya originasi untuk pembiayaan kembali hipotek. Biaya ini membantu menutupi biaya pemrosesan, penjaminan emisi, dan menutup pinjaman. Biaya pasti dapat bervariasi, tetapi biasanya berkisar antara 0.5 persen dan 1.5 persen dari jumlah pinjaman. Untuk jumlah pinjaman $ 250.000, itu sama dengan antara $ 1.250 dan $ 3.750 untuk biaya originasi saja; Untuk pinjaman $ 500.000, kisaran itu meningkat antara $ 2.500 dan $ 7.500. Peminjam mungkin dapat menegosiasikan biaya originasi dengan pemberi pinjaman untuk menghemat uang atas biaya untuk membiayai kembali pinjaman rumah.

Lokasi geografis

Lokasi geografis rumah dapat berdampak pada biaya refinancing hipotek. Itu karena beberapa daerah dengan biaya hidup yang lebih tinggi mungkin memiliki biaya atau pajak pihak ketiga yang lebih tinggi, yang pada gilirannya dapat meningkatkan biaya pembiayaan kembali secara keseluruhan. Selain itu, harga rumah lebih tinggi di beberapa wilayah geografis, yang dapat diterjemahkan ke dalam biaya penutupan yang lebih tinggi pada pembiayaan kembali rumah.

Biaya dan pertimbangan tambahan

Selain faktor biaya utama, ada beberapa pertimbangan lain yang dapat mempengaruhi biaya untuk membiayai kembali pinjaman hipotek. Biaya -biaya ini tidak selalu berlaku, sehingga pemilik rumah perlu memeriksa dengan pemberi pinjaman mereka untuk mencari tahu mana yang perlu mereka bayar. Biaya potensial ini termasuk biaya aplikasi, biaya pemeriksaan kredit, biaya survei, biaya pengacara, asuransi hak, biaya sertifikasi banjir, dan membayar poin hipotek (lebih lanjut tentang ini di bawah).

Biaya aplikasi

Bergantung pada pemberi pinjaman, peminjam mungkin diharuskan membayar biaya aplikasi ketika mereka pertama kali mengajukan pinjaman pembiayaan kembali. Biaya aplikasi dapat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, dan peminjam biasanya diharuskan membayar biaya bahkan jika aplikasi mereka ditolak oleh pemberi pinjaman.

Biaya pemeriksaan kredit

Beberapa pemberi pinjaman akan menutupi biaya pemeriksaan kredit, tetapi jika jatuh pada peminjam, biayanya kemungkinan akan antara $ 10 dan $ 100. Ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk memeriksa skor kredit dan sejarah peminjam untuk menentukan apakah mereka berisiko baik. Biaya cek kredit mungkin termasuk dalam biaya aplikasi, meskipun untuk beberapa pemberi pinjaman, ini akan menjadi biaya terpisah.

Biaya penilaian

Sebelum pemberi pinjaman akan menyetujui aplikasi pembiayaan kembali hipotek, mereka perlu menentukan nilai properti saat ini. Ini membantu pemberi pinjaman mengetahui apakah nilai properti lebih tinggi atau lebih rendah dari jumlah pinjaman yang diminta. Situs Estimator Nilai Rumah Terbaik dapat memberi pemilik rumah kepada pemilik rumah yang baik untuk menentukan apa nilai rumah mereka, tetapi pemberi pinjaman akan membutuhkan penilaian resmi. Biaya penilaian perlu dibayar oleh pemilik rumah, dan biasanya harganya antara $ 300 dan $ 500 (meskipun jumlah yang tepat dapat tergantung pada penilai dan lokasi geografis rumah). Jenis -jenis pinjaman pembiayaan kembali tertentu mungkin tidak mengharuskan peminjam membayar biaya penilaian, jadi penting bagi peminjam untuk bertanya kepada pemberi pinjaman mereka apakah diperlukan penilaian.

Biaya survei

Sementara survei lebih umum ketika pertama kali mendapatkan hipotek daripada dengan pembiayaan kembali, beberapa pemberi pinjaman mungkin meminta peminjam untuk membayar biaya survei sebagai bagian dari proses persetujuan pinjaman. Seorang surveyor profesional akan menilai properti untuk menentukan batasan, kemudahan, dan ketinggiannya. Sebuah survei dapat menelan biaya peminjam antara $ 375 dan $ 745, dengan rata -rata pemilik rumah membayar sekitar $ 525.

Biaya pengacara

Beberapa negara bagian mengharuskan pemilik rumah untuk memanfaatkan layanan pengacara untuk meninjau dan mengajukan dokumen pinjaman mereka. Jika peminjam hidup di negara bagian yang mensyaratkan ini, biaya pengacara yang dihasilkan akan ditambahkan ke total biaya refinancing hipotek. Biaya pengacara mungkin bisa dinegosiasikan.

Judul asuransi

Membeli polis asuransi judul dapat membantu melindungi pemilik rumah terhadap kesalahan apa pun pada catatan kepemilikan. Asuransi judul biasanya dihitung sebagai bagian dari biaya penutupan pinjaman. Pemilik rumah membayar rata -rata $ 1.000 untuk asuransi hak, tetapi mereka mungkin dapat menghemat uang dengan tetap dengan perusahaan asuransi judul yang sama yang mereka gunakan untuk hipotek asli mereka.

Sertifikasi Banjir

Bergantung pada lokasi rumah, pemilik rumah mungkin diharuskan membayar biaya sertifikasi banjir. Biaya ini membayar dokumen yang menyatakan apakah properti itu terletak di dalam zona banjir yang ditunjuk. Untuk properti dalam zona banjir, pemilik rumah akan diminta untuk membeli polis asuransi banjir melalui program asuransi banjir nasional. Biaya sertifikasi banjir biasanya berjalan antara $ 15 dan $ 25.

Poin hipotek

Jika tersedia, poin hipotek dapat membantu peminjam mendapatkan tingkat bunga berkurang dan karenanya menurunkan biaya keseluruhan untuk membiayai kembali rumah. Secara umum, setiap titik hipotek sama dengan 1 persen dari jumlah pinjaman, dan semakin banyak poin yang dibeli peminjam, semakin rendah tingkat bunga mereka. Untuk setiap titik hipotek yang dibeli, tingkat bunga peminjam akan turun sekitar 0.25 persen. Membeli Poin Hipotek Meningkatkan Total Jumlah Biaya Penutupan Tetapi Akan Menurunkan Suku Bunga Pinjaman, yang dapat menghemat uang pemilik rumah selama jangka waktu pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

Jenis Pembiayaan Hipotek

Ada beberapa opsi pembiayaan kembali hipotek yang dapat dipilih oleh peminjam: pembiayaan kembali uang tunai, pembiayaan kembali tunai, pembiayaan kembali tarif-dan pembiayaan kembali singkat.

Pembiayaan kembali tunai

Pembiayaan kembali uang tunai adalah cara umum bagi pemilik rumah untuk memanfaatkan ekuitas rumah mereka untuk membayar hal-hal seperti perbaikan rumah, tagihan medis yang tidak terduga, konsolidasi utang, atau biaya kuliah anak-anak. Saat membiayai kembali hipotek mereka dengan opsi uang tunai, pemilik rumah akan mengambil pinjaman dengan jumlah yang lebih besar daripada yang mereka hutang saat ini, dan begitu hipotek asli dilunasi mereka akan menerima jumlah yang tersisa dalam pembayaran tunai lump-sum-sum. Uang itu adalah pemilik rumah yang harus dilakukan dengan apa yang mereka inginkan. Pemilik rumah akan memiliki pembayaran hipotek baru yang mencakup jumlah yang terutang pada pinjaman dan jumlah yang diambil dari ekuitas rumah secara tunai.

Bergantung pada jumlah ekuitas yang diambil dari rumah, peminjam mungkin berakhir dengan pembayaran hipotek yang lebih besar daripada sebelumnya, jadi penting bagi mereka untuk memeriksa anggaran mereka dengan cermat untuk memastikan ini adalah biaya yang dapat mereka ambil. Default pada pembiayaan kembali uang tunai dapat mengakibatkan peminjam kehilangan rumah mereka, jadi mereka ingin melakukan penelitian yang cermat sebelum menandatangani dokumen. Pemilik rumah dapat membandingkan pembiayaan ulang Cash-out VS. pinjaman ekuitas rumah untuk menentukan cara terbaik untuk memanfaatkan ekuitas mereka.

Pembiayaan Kembali Tunai

Ketika seorang pemilik rumah memilih pembiayaan kembali uang tunai, mereka akan meletakkan sejumlah besar uang pada saat penutupan, mirip dengan uang muka saat pertama kali membeli rumah. Ini dapat membantu menurunkan total jumlah pinjaman, yang pada gilirannya dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih rendah. Menempatkan sejumlah uang tunai ke rumah selama pembiayaan kembali dapat membantu pemilik rumah yang jumlah hipoteknya lebih tinggi dari nilai rumah mereka saat ini; Dalam istilah industri, ini berarti mereka berada di bawah air di hipotek mereka.

Pembiayaan kembali tingkat dan jangka waktu

Pembiayaan kembali tarif-dan-jangka dirancang untuk peminjam yang ingin mengurangi pembayaran bulanan mereka atau memilih jangka waktu hipotek yang lebih pendek. Adalah umum bagi pemilik rumah untuk membiayai kembali hipotek mereka dengan cara ini ketika suku bunga saat ini lebih rendah dari suku bunga yang saat ini dibayar oleh pemilik rumah pada hipotek mereka. Suku bunga berfluktuasi dari waktu ke waktu karena berbagai alasan, dan ketika mereka rendah, pemberi pinjaman cenderung melihat peningkatan peminjam yang membiayai kembali pinjaman mereka.

Pemilik rumah juga dapat memilih jenis pembiayaan kembali ini jika mereka ingin berubah dari masa pinjaman 30 tahun menjadi 15 tahun. Istilah pinjaman yang lebih pendek berarti lebih sedikit bunga secara keseluruhan yang dibayarkan pada saat pinjaman matang, yang dapat menghemat pemilik rumah ribuan dolar dari waktu ke waktu. Ini mungkin menjadi pilihan bagi pemilik rumah yang pendapatannya meningkat sejak mengambil pinjaman awal karena mereka sekarang mampu melakukan pembayaran bulanan yang lebih besar pada hipotek mereka. Di sisi lain, pemilik rumah dapat membiayai kembali dari hipotek 15 tahun menjadi hipotek 30 tahun untuk menurunkan pembayaran bulanan mereka jika mereka menghadapi kesulitan keuangan.

FHA Streamline Refinance

Pemilik rumah yang saat ini memiliki pinjaman hipotek dari FHA dapat memilih pembiayaan kembali FHA Streamline, yang dapat memberi mereka tingkat bunga yang lebih rendah pada pinjaman mereka; Ini diterjemahkan ke dalam pembayaran bulanan yang lebih rendah. Ada beberapa aturan di sekitar jenis pembiayaan kembali ini, termasuk pemilik rumah yang tidak dapat menambahkan lebih dari 12 tahun untuk masa pinjaman mereka saat refinancing.

Ada dua jenis utama FHA Streamline Refinances: kualifikasi kredit dan non-kualifikasi. Pembiayaan kembali FHA yang memenuhi syarat kredit mengharuskan peminjam untuk memberikan bukti pendapatan kepada pemberi pinjaman, dan pemberi pinjaman untuk melakukan pemeriksaan kredit. Jenis pembiayaan kembali ini biasa bagi pemilik rumah yang ingin mengeluarkan peminjam dari hipotek mereka setelah perubahan besar seperti perceraian. Untuk pembiayaan kembali FHA Streamline non-kualifikasi, pemberi pinjaman masih akan memeriksa kredit peminjam tetapi tidak akan mempertimbangkan banyak faktor. Dalam jenis pembiayaan kembali ini, peminjam biasanya tidak perlu memberikan bukti pendapatan, baik. FHA Streamline Refinances umumnya tidak mengharuskan pemilik rumah untuk mendapatkan penilaian karena jumlah pinjaman didasarkan pada apa yang hutang pemilik rumah daripada nilai pasar saat ini dari rumah.

VA Streamline Refinance

Anggota dan veteran militer tugas aktif yang memiliki pinjaman VA dapat memilih Pinjaman Pembiayaan Kembali Suku Bunga VA (IRRRL), juga dikenal sebagai VA Streamline Refinance. VA akan menawarkan jenis pembiayaan kembali ini hanya jika akan memberikan manfaat finansial kepada peminjam, seperti tingkat bunga yang lebih rendah atau pembayaran bulanan yang lebih rendah. Peminjam yang ingin membiayai kembali karena mereka tidak menyukai pemberi pinjaman mereka saat ini atau karena mereka ingin memanfaatkan ekuitas mereka perlu memilih jenis pembiayaan kembali hipotek yang berbeda.

USDA Streamline Refinance

USDA menawarkan pinjaman rumah kepada peminjam di pedesaan dan beberapa daerah pinggiran kota. Pemilik rumah yang memiliki pinjaman USDA dapat memilih untuk membiayai kembali menggunakan USDA Streamline. Jenis pembiayaan kembali ini memungkinkan pemilik rumah untuk membiayai kembali pada tingkat bunga yang lebih rendah atau jangka panjang untuk mengurangi pembayaran bulanan mereka. Tidak seperti jenis pembiayaan kembali hipotek lainnya, streamline USDA tidak mengharuskan peminjam untuk memiliki sejumlah ekuitas rumah atau untuk mendapatkan penilaian atau inspeksi, yang dapat menghemat uang.

Ada dua jenis pembiayaan kembali USDA Streamline: Standard and Streamline-Assist. Untuk pembiayaan kembali standar USDA Streamline, pemilik rumah harus memberikan bukti pendapatan, memiliki rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) yang memenuhi syarat USDA, dan harus melakukan pembayaran tepat waktu selama 6 bulan terakhir. Pembiayaan Bantuan Streamline menghilangkan persyaratan rasio DTI dan pemeriksaan kredit dari proses tersebut, tetapi pembayaran hipotek bulanan baru harus setidaknya $ 50 lebih sedikit dari pembayaran asli agar pemilik rumah memenuhi syarat.

Hipotek Terbalik

Pemilik rumah mungkin tidak menganggap hipotek terbalik sebagai jenis pembiayaan kembali, tetapi secara teknis. Jenis pembiayaan kembali ini umumnya tersedia untuk pemilik rumah di atas usia 62 yang memiliki sejumlah ekuitas rumah. Dengan hipotek terbalik, pemberi pinjaman akan melakukan pembayaran kepada pemilik rumah, baik dalam jumlah besar atau melalui angsuran bulanan, yang tidak perlu dibayar kembali sampai rumah dijual. Selama jangka waktu hipotek terbalik, pemilik rumah harus memelihara rumah dan terus membayar pajak dan asuransi, tetapi tidak ada pembayaran hipotek untuk dilakukan oleh pemilik rumah.

Pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan

Biaya penutupan bisa tinggi, dan banyak pemilik rumah mungkin tidak mampu membayarnya selama pembiayaan kembali hipotek. Bagi pemilik rumah itu, pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan mungkin menjadi pilihan terbaik. Alih -alih pemilik rumah yang membayar biaya penutupan saat pembiayaan kembali diselesaikan, biaya akan digantikan oleh tingkat bunga yang lebih tinggi atau hanya digulung ke dalam total saldo pinjaman.

Pembiayaan kembali pendek

Pemilik rumah yang mengalami kesulitan melakukan pembayaran hipotek dan berisiko gagal pada pinjaman mereka mungkin dapat mengambil keuntungan dari pembiayaan kembali singkat. Jenis pembiayaan kembali ini menggantikan pinjaman saat ini dengan yang baru yang memiliki saldo lebih rendah, yang menghasilkan pembayaran yang lebih rendah untuk pemilik rumah. Karena pemberi pinjaman dapat kehilangan banyak uang jika properti tersebut masuk ke penyitaan, pembiayaan kembali singkat dapat membantu mengurangi kerugian pemberi pinjaman. Namun, pemberi pinjaman harus menyetujui jenis pembiayaan kembali ini, dan mungkin memiliki efek negatif pada skor kredit peminjam.

Foto: Istockphoto.com

Apakah saya perlu membiayai kembali hipotek saya?

Pemilik rumah mungkin bertanya -tanya, “Kapan saya harus membiayai kembali hipotek saya?"Ada banyak skenario ketika pemilik rumah dapat memilih untuk membiayai kembali hipotek mereka. Ini termasuk menyingkirkan asuransi hipotek, mengonversi pinjaman mereka saat ini ke jenis pinjaman yang berbeda, menghapus peminjam dari pinjaman, atau mengakses ekuitas rumah mereka untuk membayar tagihan yang tidak terduga.

Menghilangkan asuransi hipotek

Pemilik rumah yang meletakkan kurang dari 20 persen pada hipotek konvensional biasanya diharuskan membayar asuransi hipotek pribadi, atau PMI. Setelah pemilik rumah mencapai 20 persen ekuitas, mereka dapat meminta agar PMI mereka dihapus dari pinjaman mereka. Namun, jika nilai rumah meningkat secara dramatis, pemilik rumah mungkin ingin membiayai kembali hipotek mereka lebih cepat jika kenaikan berarti mereka sekarang memiliki 20 persen atau lebih ekuitas di rumah.

Konversi jenis pinjaman

Beberapa jenis pinjaman, seperti pinjaman FHA, mengharuskan peminjam untuk membayar premi asuransi hipotek, atau MIP, seumur hidup pinjaman. Jika situasi keuangan pemilik rumah cukup meningkat untuk membuatnya memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional, mereka mungkin ingin membiayai kembali untuk menjatuhkan pembayaran MIP dari pinjaman mereka. Demikian pula, pemilik rumah dengan hipotek dengan harga yang dapat disesuaikan mungkin ingin membiayai kembali ke hipotek dengan suku bunga tetap untuk mengunci tingkat bunga yang lebih rendah dan memiliki pembayaran hipotek yang stabil untuk umur pinjaman daripada berfluktuasi pembayaran setelah periode pinjaman awal awal.

Hapus peminjam

Setelah pemisahan atau perceraian, pemilik rumah mungkin perlu membiayai kembali hipotek mereka untuk mengeluarkan mantan rekan mereka dari pinjaman. Ini bisa terjadi setelah divisi aset jika satu mitra diberikan kepemilikan penuh rumah. Untuk memenuhi syarat, mitra yang tetap menggunakan pinjaman harus memenuhi syarat untuk pinjaman baru menggunakan pendapatan dan aset mereka, termasuk tunjangan atau pembayaran tunjangan anak. Pemilik rumah juga dapat mempertimbangkan pembiayaan kembali uang tunai sebagai cara untuk membagi aset dengan mantan mitra mereka.

Akses ekuitas rumah

Pemilik rumah mungkin ingin membiayai kembali hipotek mereka untuk mengakses ekuitas rumah mereka jika mereka dipukul dengan tagihan yang tidak terduga. Misalnya, diagnosis kesehatan yang serius atau kecelakaan dapat mengakibatkan tagihan medis yang sangat tinggi yang tidak dapat dibayar oleh pemilik rumah. Pemilik rumah dapat memilih pembiayaan kembali uang tunai untuk mengakses ekuitas rumah mereka dan membantu membayar tagihan tersebut untuk menghindari default dan meminta mereka dikirim ke koleksi.

Manfaat pembiayaan kembali hipotek

Pemilik rumah mungkin bertanya -tanya, “Haruskah saya membiayai kembali hipotek saya?“Ada beberapa manfaat dari membiayai kembali hipotek. Pemilik rumah dapat memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah, jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, atau kesempatan untuk melunasi hutang berbunga tinggi.

Penurunan suku bunga

Suku bunga berfluktuasi dari waktu ke waktu, dan pemilik rumah mungkin dapat mengunci tingkat yang lebih rendah dengan membiayai kembali hipotek mereka. Suku bunga yang lebih rendah berarti lebih sedikit bunga keseluruhan yang dibayarkan selama masa pinjaman, dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Itu dapat memungkinkan pemilik rumah untuk menaruh lebih banyak uang untuk masa pensiun mereka, tabungan darurat mereka, atau bahkan liburan impian mereka.

Istilah pinjaman yang lebih pendek atau lebih

Banyak pemilik rumah membiayai hipotek mereka untuk mengubah jangka waktu pinjaman. Jangka pinjaman yang lebih pendek berarti bahwa hipotek akan terbayar lebih cepat, dan pemilik rumah akan membayar lebih sedikit bunga pada saat pinjaman jatuh tempo. Sebaliknya, masa pinjaman yang lebih lama dapat membantu mengurangi pembayaran bulanan, yang dapat membantu pemilik rumah yang berjuang untuk membayar hipotek mereka.

Konsolidasi utang berbunga tinggi

Pembiayaan kembali uang tunai memberi pemilik rumah dengan uang tunai dari ekuitas rumah mereka. Uang tunai ini dapat digunakan untuk melunasi atau mengkonsolidasikan utang berbunga tinggi seperti kartu kredit atau pinjaman pribadi, yang pada gilirannya dapat membantu pemilik rumah keluar dari hutang lebih cepat.

Bagaimana menghemat uang untuk biaya untuk membiayai kembali

Refinancing bisa mahal karena sebagian besar jenis pembiayaan kembali hipotek mengharuskan peminjam membayar biaya penutupan antara 2 dan 6 persen dari total jumlah pinjaman. Namun, ada beberapa cara Anda dapat menghemat uang untuk biaya pembiayaan kembali, termasuk yang berikut ini.

• Menegosiasikan biaya pemberi pinjaman. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda apakah biaya pembiayaan kembali mereka bisa dinegosiasikan. Beberapa contoh biaya yang berpotensi dinegosiasikan termasuk aplikasi, asal, dan biaya penjaminan.
• Tingkatkan skor kredit Anda. Meskipun meningkatkan skor kredit bisa memakan waktu, itu bisa sepadan jika Anda bisa mendapatkan tarif yang lebih baik dengan skor kredit yang lebih tinggi. Bekerja untuk membayar tagihan Anda tepat waktu dan membayar utang berbunga tinggi Anda.
• Tanyakan tentang poin hipotek. Beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda untuk membayar poin hipotek, yang dapat membantu mengurangi suku bunga pinjaman. Secara umum, setiap poin bernilai 1 persen dari jumlah pinjaman dan menurunkan suku bunga sebesar 0.25 persen.
• Gunakan perusahaan asuransi judul yang sama. Ini dapat membantu Anda menghemat hingga 40 persen dari biaya judul.
• Melihat-lihat. Pemberi pinjaman yang berbeda dapat menawarkan suku bunga dan persyaratan pinjaman yang berbeda. Meminta kutipan dari beberapa pemberi pinjaman yang berbeda untuk menemukan penawaran terbaik untuk Anda, dan kemudian berlaku dengan pemberi pinjaman pilihan Anda.
• Pertimbangkan Refinance Streamline. Jika Anda memiliki pinjaman FHA, VA, atau USDA, Anda dapat memenuhi syarat untuk merampingkan pembiayaan kembali, yang dapat membantu Anda menghindari membayar beberapa biaya.

Foto: Istockphoto.com

Pertanyaan untuk ditanyakan tentang pembiayaan kembali

Membiayai kembali hipotek adalah keputusan keuangan yang sangat besar, dan yang tidak boleh dilakukan oleh pemilik rumah. Sebelum memutuskan jenis pembiayaan kembali yang harus dipilih, pemilik rumah mungkin ingin mengajukan pertanyaan berikut kepada pemberi pinjaman mereka.

• Jenis opsi refinancing apa yang Anda tawarkan?
• Opsi refinancing mana yang terbaik untuk saya?
• Apa persyaratan kualifikasi untuk membiayai kembali hipotek saya?
• Apa perbedaan antara suku bunga dan apr?
• Apakah Anda menawarkan kunci tarif?
• Akan refinancing mengurangi pembayaran hipotek bulanan saya?
• Maukah Anda melayani pinjaman saya setelah ditutup, atau Anda akan menjualnya?
• Berapa banyak uang yang bisa saya dapatkan dari ekuitas rumah saya jika saya memilih pembiayaan kembali uang tunai?
• Berapa biaya penutupan yang perlu saya bayar?
• Apa itu pengungkapan penutupan?

FAQ

Refinancing hipotek dapat datang dengan banyak pertanyaan, terutama untuk pemilik rumah yang tidak sepenuhnya memahami prosesnya. Berikut ini adalah beberapa pertanyaan paling umum tentang refinancing hipotek yang mungkin dimiliki pemilik rumah.

Q. Bagaimana cara kerja refinancing?

Refinancing hipotek pada dasarnya mengambil pinjaman saat ini dan menggantinya dengan yang baru yang memiliki tingkat bunga yang lebih rendah atau jangka waktu yang berbeda. Pemilik rumah yang tertarik untuk refinancing perlu menentukan jenis pembiayaan kembali terbaik untuk mereka, berlaku dengan pemberi pinjaman yang mereka pilih, dan membayar biaya penutupan pada pinjaman. Setelah pembiayaan kembali selesai, pinjaman lama pemilik rumah akan dilunasi dan mereka akan memiliki pembayaran hipotek bulanan baru. Untuk informasi lebih lanjut tentang cara membiayai kembali hipotek, pemilik rumah dapat menghubungi pemberi pinjaman mereka.

Q. Mengapa pembiayaan kembali harganya?

Biaya untuk membiayai kembali hipotek bisa sangat tinggi, terutama untuk properti dengan pinjaman besar. Ini karena pembiayaan kembali adalah pinjaman baru yang menggantikan hipotek asli. Sama seperti hipotek awal, peminjam harus melalui proses aplikasi yang mencakup cek kredit dan pendapatan, penilaian, dan pekerjaan judul baru. Ini berarti bahwa biaya untuk refinancing hipotek mungkin berakhir dengan biaya untuk membeli rumah baru.

Q. Berapa biaya yang harus saya pertanggungjawabkan saat membiayai kembali hipotek saya?

Secara umum, harganya antara 2 dan 6 persen dari jumlah pinjaman untuk membiayai kembali hipotek. Biaya ini terdiri dari beberapa faktor, termasuk biaya aplikasi, biaya penilaian, biaya pengacara, biaya originasi, dan biaya kepemilikan. Peminjam dapat menghubungi pemberi pinjaman mereka secara langsung untuk menentukan biaya pasti yang perlu mereka pertanggungjawabkan ketika datang untuk membiayai kembali hipotek mereka.

Q. Berapa biaya untuk membiayai kembali hipotek saya?

Biaya rata -rata untuk membiayai kembali hipotek adalah antara 2 dan 6 persen dari total jumlah pinjaman. Itu berarti total biaya akan tergantung pada jumlah hipotek; Misalnya, biaya untuk membiayai kembali hipotek $ 200.000 mungkin antara $ 4.000 dan $ 12.000, sementara pemilik rumah yang memiliki hipotek $ 500.000 akan membayar antara $ 10.000 dan $ 30.000 untuk membiayai kembali.

Q. Kapan membiayai kembali ide yang buruk?

Sementara refinancing adalah pilihan yang baik bagi banyak pemilik rumah, itu juga bisa menjadi pilihan yang buruk bagi sebagian orang. Berikut ini adalah beberapa contoh kapan refinancing mungkin bukan ide terbaik.

• Pemilik rumah berencana untuk segera pindah dan tidak akan mengganti biaya untuk membiayai kembali pinjaman mereka.
• Pemilik rumah tidak memiliki cukup ekuitas di rumah mereka untuk menghindari PMI.
• Skor kredit pemilik rumah lebih rendah dari 620, atau pemilik rumah memiliki rasio hutang terhadap pendapatan di bawah 45 persen.
• Refinancing tidak akan mengakibatkan pemilik rumah memiliki tingkat bunga yang lebih rendah atau pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Q. Bagaimana saya bisa menurunkan biaya pembiayaan kembali?

Ada beberapa cara agar pemilik rumah dapat menurunkan biaya refinancing rumah mereka. Ini termasuk meningkatkan skor kredit mereka, menegosiasikan biaya dengan pemberi pinjaman mereka, berbelanja di sekitar dengan beberapa pemberi pinjaman, membeli poin hipotek, memilih untuk merampingkan pembiayaan kembali, dan menggunakan perusahaan asuransi judul yang sama seperti yang mereka lakukan untuk hipotek awal.

Sumber: Forbes, Credible, Rocket Mortgage, LendingTree, Homeadvisor, CNBC