Terselesaikan! Kapan saya harus membiayai kembali hipotek saya?

Foto: Istockphoto.com

Q: Saya pernah mendengar bahwa refinancing hipotek saya dapat membantu saya mengakses suku bunga yang lebih baik atau memungkinkan saya untuk mengubah ketentuan hipotek saya. Sejak saya pertama kali mengeluarkan hipotek saya, kesehatan keuangan saya telah meningkat dan tarif telah menurun. Apakah itu berarti sekarang adalah saat yang tepat untuk membiayai kembali? Kapan saya harus membiayai kembali hipotek saya?

A: Adalah umum bagi pemilik rumah untuk bertanya -tanya, “Kapan saya harus membiayai kembali hipotek saya?Jawaban singkatnya adalah bahwa pembiayaan kembali umumnya merupakan ide yang baik ketika Anda berdiri untuk mendapatkan persyaratan yang lebih baik pada hipotek, dapat menghemat uang melalui suku bunga yang lebih baik, perlu mengakses ekuitas rumah Anda, atau menginginkan jenis hipotek yang berbeda. Karena ada banyak variabel yang perlu dipertimbangkan, tempat yang baik untuk memulai proses penelitian adalah mencari “Bagaimana cara refinancing pekerjaan hipotek?“Membiayai kembali hipotek pada dasarnya diperdagangkan dalam hipotek yang ada untuk yang baru, yang dapat menyebabkan suku bunga dan ketentuan yang lebih baik. Jika Anda mempertimbangkan pembiayaan kembali, penting untuk memahami gambaran lengkapnya, termasuk manfaat refinancing dan ketika paling masuk akal untuk melakukannya; Ini akan memungkinkan Anda untuk mendapatkan gambaran kapan waktu yang tepat adalah untuk mempertimbangkan pembiayaan kembali.

Refinancing mungkin menjadi pilihan yang baik bagi pemilik rumah yang dapat mengurangi tingkat bunga hipotek mereka setidaknya 1 hingga 2 persen.

Kebanyakan pemilik rumah bertanya -tanya di beberapa titik selama masa pinjaman rumah mereka, “Haruskah saya membiayai kembali hipotek saya?”Saat mempertimbangkan kapan harus membiayai kembali persyaratan pinjaman hipotek, beberapa peminjam melihat apakah mereka bisa mendapatkan suku bunga yang lebih baik pada pinjaman mereka. Secara umum, jika pemilik rumah berada di tempat di mana mereka dapat mengurangi tarif mereka dengan 1 hingga 2 persen dengan tingkat pembiayaan kembali hipotek baru, ini bisa berarti pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah, yang akan menghemat uang selama pinjaman.

Pemilik rumah mungkin mencari tarif hipotek refinance terbaik karena beberapa alasan. Pertama, tarif hipotek mungkin turun sejak pemilik rumah pertama kali mengeluarkan hipotek mereka. Kedua, pemilik rumah mungkin telah meningkatkan kredit mereka sejak menyiapkan hipotek mereka dan sekarang memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik daripada yang mereka lakukan saat itu.

Pemilik rumah yang ingin mempersingkat jangka waktu hipotek mereka sebagai akibat dari peningkatan pendapatan atau suku bunga yang lebih rendah dapat memperoleh manfaat dari pembiayaan kembali.

Bagaimana cara kerja refinancing? Dalam kebanyakan kasus, ini masalah merestrukturisasi pinjaman yang ada sehingga peminjam bisa mendapatkan istilah yang berbeda tentang hipotek mereka yang mungkin bekerja lebih baik untuk situasi mereka saat ini. Misalnya, pemilik rumah mungkin awalnya mengambil hipotek 30 tahun karena pembayaran sesuai dengan anggaran mereka pada waktu itu. Tetapi sekarang, pemilik rumah mungkin menghasilkan lebih banyak uang daripada yang mereka lakukan ketika mereka pertama kali membeli rumah, sehingga mereka dapat memilih untuk membiayai kembali ke masa pinjaman 15 atau 20 tahun, yang biasanya akan meningkatkan pembayaran bulanan tetapi akan mengurangi lamanya lamanya pinjaman dan jumlah total bunga yang dibayarkan.

Di sisi lain, beberapa pemilik rumah mungkin mendapati diri mereka tidak dapat membayar jumlah hipotek bulanan mereka karena perubahan besar hidup seperti penambahan anak atau kehilangan pekerjaan. Dalam hal ini, pemilik rumah mungkin ingin membiayai kembali hipotek mereka untuk jangka panjang, seperti dari pinjaman 15 tahun menjadi pinjaman 30 tahun, atau dari pinjaman 30 tahun ke pinjaman 30 tahun baru, tetapi dimulai dengan saldo total yang lebih rendah.

Refinancing dapat memungkinkan pemilik rumah untuk dikonversi dari hipotek dengan harga yang dapat disesuaikan menjadi hipotek dengan harga tetap, atau sebaliknya.

Alasan umum lainnya bagi pemilik rumah untuk membiayai kembali adalah untuk mengubah jenis hipotek yang mereka miliki. Misalnya, pemilik rumah mungkin awalnya memilih hipotek tingkat yang dapat disesuaikan dan menemukan bahwa pembayaran hipotek yang berfluktuasi tidak bekerja dengan anggaran mereka sebaik yang mereka harapkan. Melalui proses pembiayaan kembali, mereka dapat berubah dari hipotek dengan harga yang dapat disesuaikan menjadi hipotek dengan harga tetap, yang akan memiliki pembayaran yang lebih dapat diprediksi.

Beberapa pemilik rumah bahkan mungkin memutuskan untuk beralih dari hipotek dengan harga tetap ke hipotek dengan harga yang dapat disesuaikan karena mereka mungkin menemukan suku bunga yang lebih rendah dan pembayaran yang lebih rendah di awal jangka waktu pinjaman yang lebih menarik. Namun, penting bagi pemilik rumah untuk menyadari bahwa tarif dan pembayaran tersebut berpotensi meningkat di kemudian hari dalam jangka waktu pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

Pemilik rumah dapat memutuskan untuk membiayai kembali untuk memanfaatkan ekuitas rumah mereka.

Salah satu manfaat refinancing yang paling langsung adalah bahwa pemilik rumah dapat memilih pembiayaan kembali uang tunai untuk mengakses ekuitas rumah mereka. Pembiayaan kembali uang tunai adalah di mana bagian dari ekuitas yang dibayarkan ke rumah dibayarkan secara tunai kepada pemilik rumah selama proses pembiayaan kembali. Pemilik rumah kemudian berhutang budi kas itu sebagai bagian dari hipotek baru, dan ekuitas yang meminjam itu digulung ke dalam pembayaran hipotek baru.

Pemilik rumah kemudian dapat menggunakan uang itu sesuka mereka. Adalah umum untuk menggunakan uang tunai untuk membayar proyek perbaikan rumah besar, karena renovasi rumah dapat meningkatkan nilai rumah. Uang tunai itu juga dapat digunakan untuk mengkonsolidasikan utang, melunasi tagihan medis yang tidak terduga, atau membayar biaya kuliah, sebagai beberapa contoh.

Refinancing dapat membantu pemilik rumah menyingkirkan premi asuransi hipotek mereka.

Pemilik rumah mungkin juga dapat menyingkirkan premi asuransi hipotek mereka (MIP) dengan membiayai kembali pinjaman hipotek. Misalnya, pemilik rumah mungkin awalnya mengambil pinjaman FHA dan sekarang memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional. Karena pinjaman FHA memiliki premi asuransi hipotek seumur hidup pinjaman, pembiayaan kembali ke pinjaman konvensional dapat menyingkirkan pembayaran bulanan tambahan itu dan membebaskan lebih banyak uang tunai untuk pemilik rumah untuk digunakan untuk tagihan lainnya. Namun, agar pemilik rumah dapat melewatkan asuransi hipotek (disebut PMI, atau asuransi hipotek pribadi) dengan pinjaman konvensional, mereka harus memiliki setidaknya 20 persen ekuitas di rumah mereka.

Pemilik rumah mungkin juga berada dalam situasi di mana nilai rumah mereka telah meningkat sejak mereka pertama kali membelinya. Saat nilai rumah naik, begitu juga jumlah ekuitas yang dimiliki pemilik rumah di rumah mereka. Jika nilai rumah meningkat cukup untuk mendorong pemilik rumah di atas ambang batas ekuitas 20 persen, mereka mungkin dapat memenuhi syarat untuk pembiayaan pinjaman bebas asuransi hipotek untuk menyingkirkan premi asuransi hipotek ini.

Pemilik rumah yang berencana untuk menjual rumah mereka dalam waktu dekat atau hampir melunasi hipotek mereka pada umumnya tidak akan mendapat manfaat dari pembiayaan kembali.

Sementara refinancing masuk akal bagi banyak pemilik rumah, ada juga situasi di mana itu tidak masuk akal. Salah satu situasi seperti itu adalah jika pemilik rumah berencana untuk menjual rumah mereka segera. Dalam hal ini, uang yang disimpan melalui suku bunga yang lebih rendah umumnya tidak akan membatalkan membayar biaya penutupan pembiayaan kembali.

Situasi lain di mana tidak masuk akal untuk membiayai kembali adalah jika pemilik rumah hampir melunasi hipotek. Tidak masuk akal untuk mengatur hipotek baru saat melunasi yang lama benar dalam pandangan. Refinancing kemungkinan akan berarti peningkatan istilah pinjaman, yang akan membuat kepemilikan penuh dari rumah mengambil lebih lama.

Secara umum, pembiayaan kembali dapat menjadi pilihan yang baik untuk membantu pemilik rumah memenuhi tujuan keuangan mereka.

Refinancing dapat membantu meningkatkan atau mengurangi pembayaran bulanan menjadi lebih sesuai dengan anggaran bulanan pemilik rumah saat ini. Refinancing juga dapat membantu pemilik rumah mempersingkat persyaratan pinjaman untuk melunasi rumah lebih cepat.

Proses hipotek refinance juga dapat memiliki sejumlah manfaat lain, seperti membantu menyingkirkan asuransi hipotek, mengakses ekuitas rumah dalam bentuk uang tunai, atau mengubah jenis hipotek sehingga lebih sesuai dengan gaya hidup dan anggaran pemilik rumah pemilik rumah.

Pemilik rumah dapat memulai dengan berbelanja dengan pemberi pinjaman terkemuka untuk melihat perusahaan mana yang dapat menawarkan tarif pembiayaan kembali hipotek terbaik dan persyaratan yang paling menguntungkan. Dengan begitu, pemilik rumah dapat memastikan untuk membiayai kembali hipotek dengan cara yang menguntungkan mereka dengan melalui salah satu perusahaan pembiayaan kembali hipotek terbaik. Pemilik rumah juga mungkin mengajukan pertanyaan tentang pemberi pinjaman seperti, “Dapatkah saya membiayai kembali hipotek saya tanpa biaya penutupan?“Saat berbelanja untuk pinjaman terbaik untuk mereka. Mungkin juga membayar untuk melihat menggunakan kalkulator pembiayaan kembali uang tunai untuk melihat apakah opsi uang tunai mungkin masuk akal saat melihat opsi suku bunga hipotek refinance.