Terselesaikan! Apa itu asuransi pemilik rumah, dan bagaimana cara kerjanya?

Foto: Depositphotos.com

Q: Kami membeli rumah pertama kami, dan kami terkejut melihat bahwa perusahaan hipotek kami mengharuskan kami memberikan bukti kebijakan pemilik rumah-dan bahwa kami membayarnya melalui akun escrow kami yang melekat pada hipotek. Kami tidak memperhitungkan biaya tambahan bulanan ini! Apa itu asuransi pemilik rumah, dan mengapa kita membutuhkannya?

A: Asuransi pemilik rumah adalah biaya yang banyak pembeli rumah pertama tidak memperhitungkan anggaran mereka, dan itu dapat menambah beberapa ratus lebih dolar untuk pembayaran hipotek Anda, jadi itu bukan biaya kecil. Perusahaan hipotek biasanya mengharuskan pemilik rumah membawa kebijakan untuk melindungi investasi mereka; Lagi pula, sampai Anda melunasi pinjaman Anda, rumah adalah keamanan yang dimiliki bank terhadap kehilangan uang mereka, jadi mereka ingin melindungi struktur dari bahaya dan mempertahankannya dalam kondisi baik jika Anda gagal bayar dan mereka perlu menjual. Dalam hal ini, polis Anda adalah asuransi pemilik rumah, karena melindungi Anda secara finansial, dan asuransi rumah, karena melindungi umur panjang struktur rumah. Ide yang bagus untuk benar -benar memahami apa itu asuransi pemilik rumah dan apa yang dicakupnya sehingga Anda dapat berbelanja secara efektif dan menemukan kebijakan yang tepat untuk Anda, rumah Anda, dan anggaran Anda.

Asuransi pemilik rumah adalah bentuk asuransi yang mencakup kerusakan atau kerugian terkait aset di rumah Anda.

Rumah Anda adalah salah satu investasi terbesar yang pernah Anda lakukan, dan setelah Anda mengambil hipotek, Anda terikat sampai hipotek telah dilunasi atau Anda menjual rumah. Selama periode waktu itu, Anda bertanggung jawab untuk menjaga rumah dalam kondisi baik melalui pemeliharaan rutin dan perbaikan sesekali, yang merupakan tugas yang dapat Anda anggarkan dan rencanakan. Sometimes, however, things happen that are outside your control-fires, hurricanes, tornados, thefts, rogue tree branches, errant and distracted drivers-and you find yourself in a situation where your home has sustained significant damage that will be expensive to fix. Atau operator pos atau tetangga tergelincir di es di jalan masuk Anda dan menuntut Anda untuk membayar tagihan medis mereka. Dalam sebagian besar kasus ini, asuransi pemilik rumah Anda akan membayar untuk memperbaiki kerusakan.

Asuransi pemilik rumah, seperti asuransi kesehatan, didasarkan pada pilihan pertanggungan Anda dan dibayar melalui premi setiap tahun atau dua kali per tahun. Namun, jika Anda memiliki hipotek, Anda akan membayar angsuran setiap bulan dan perusahaan hipotek Anda akan melakukan pembayaran ke perusahaan asuransi. Ini memastikan bahwa mereka tahu investasi Anda (dan mereka) dilindungi. Jika terjadi klaim tertutup, Anda akan membayar dikurangkan yang ditulis dalam kontrak Anda, dan asuransi akan menutupi sisanya hingga batas yang ditentukan dalam polis Anda.

Foto: Depositphotos.com

Asuransi pemilik rumah dianggap sebagai kebutuhan.

Pemberi pinjaman hipotek, sebagai suatu peraturan, tidak akan mengizinkan pelanggan mereka pergi tanpa polis asuransi rumah. Tetapi bahkan jika Anda memiliki rumah langsung dan tidak melakukan pembayaran hipotek lagi, asuransi pemilik rumah bukanlah tempat untuk mencoba menghemat beberapa uang; Biaya kolosal perbaikan rumah setelah kerusakan serius dan potensi kerusakan yang mungkin Anda bayar setelah cedera pada properti Anda dapat berkisar hingga ratusan ribu dolar. Asuransi itu sendiri, bersama dengan pengurangan Anda, bukanlah biaya yang tidak signifikan, tetapi tidak ada artinya dibandingkan dengan hutang yang akan meningkat jika ada insiden di rumah Anda.

Yang mengatakan, ada cara untuk menghemat uang melalui pilihan kebijakan Anda. Ada tiga hal yang dapat Anda seimbangkan terhadap satu sama lain saat memilih kebijakan: premi, atau jumlah yang akan Anda bayar setiap tahun untuk pertanggungan; yang dapat dikurangkan, yang merupakan jumlah yang harus Anda bayar dari saku per insiden sebelum pertanggungan Anda masuk; dan batas pertanggungan Anda per insiden dan per tahun. Kebijakan Anda akan mencantumkan masing -masing angka dolar ini, dan akan memungkinkan Anda, dalam kebanyakan kasus, untuk memilih prioritas Anda. Jika pembayaran bulanan rendah adalah faktor paling penting bagi Anda, Anda dapat memilih yang dapat dikurangkan lebih tinggi dan maksimum pembayaran yang lebih rendah, jadi Anda membayar lebih sedikit untuk perlindungan yang sedikit lebih sedikit. Jika tujuan Anda adalah cakupan maksimum, Anda dapat memilih maksimum yang lebih tinggi dan lebih rendah deductible, tetapi Anda akan membayar lebih banyak setiap bulan. Dengan cara ini, Anda dapat menyesuaikan kapan dan di mana Anda menghabiskan. Untuk menetapkan cara terbaik untuk menyeimbangkan elemen -elemen ini, Anda ingin mendapatkan kutipan asuransi pemilik rumah dari setidaknya tiga atau empat perusahaan sebelum Anda membuat keputusan.

Setiap polis asuransi pemilik rumah dilengkapi dengan batas jumlah perlindungan dolar.

Asuransi pemilik rumah ada untuk melindungi Anda dari tekanan keuangan dalam hal kerusakan signifikan pada rumah Anda. Namun, ini bukanlah air mancur uang tunai yang tak ada habisnya; Polis Anda akan mencantumkan jumlah maksimum yang akan ditanggung perusahaan asuransi per acara dan maksimum yang akan mereka tutupi per tahun, dan beberapa bahkan mungkin termasuk maksimum seumur hidup. Maksimal ini mungkin tampak seperti mereka sangat tinggi sehingga Anda tidak perlu memperhatikan diri Anda sendiri, tetapi bukan itu masalahnya. Jika, misalnya, Anda memiliki rumah yang lebih tua dengan sistem listrik dan pipa ledeng yang sudah ketinggalan zaman, kota Anda mungkin mensyaratkan bahwa setiap perbaikan membawa sistem hingga kode saat ini, yang dapat menambah ribuan dolar pada biaya perbaikan (ada pengendara cakupan tambahan tambahan Anda dapat menambahkan dalam kasus ini, tetapi maksimum mungkin masih berlaku). Menyadari batas maksimum Anda memungkinkan Anda untuk memilih cakupan dengan benar untuk usia rumah Anda dan tingkat ancaman bencana alam tempat tinggal Anda.

Ada berbagai jenis cakupan.

Bagaimana perusahaan asuransi pemilik rumah Anda akan memutuskan berapa biaya perbaikan Anda, atau berapa nilai properti Anda yang rusak? Pertama, adjuster klaim asuransi akan mengunjungi rumah Anda. Adjuster akan menilai kerusakan, mencatat detailnya, dan berdasarkan pengetahuan mereka yang luas tentang subjek, menetapkan nilai pada kerusakan. Tetapi bagaimana nilai itu ditetapkan akan ditentukan oleh cakupan jenis apa yang Anda miliki: nilai tunai aktual, penggantian, atau biaya penggantian yang dijamin.

Cakupan nilai tunai aktual akan membayar nilai barang saat ini, terlepas dari apa yang awalnya Anda bayar. Penyesuaian dapat mengambil biaya asli dari barang -barang dan mengurangi persentase depresiasi (berapa lama Anda memilikinya, berapa banyak yang tersisa dalam umur yang diharapkan, dan kondisi apa mereka) untuk menentukan berapa banyak nilai yang tersisa dalam item tersebut. Biaya penggantian tidak mengurangi depresiasi, jadi Anda dapat memperbaiki rumah Anda atau membangunnya kembali hingga nilai aslinya tanpa pengurangan usia atau kondisi. Pembayaran terbesar akan berasal dari kebijakan yang ditetapkan sebagai biaya penggantian yang dijamin, atau biaya penggantian yang diperpanjang. Kebijakan ini mencakup apa pun yang dibutuhkan untuk memperbaiki atau mengganti rumah atau properti Anda, dan kebijakan biaya penggantian yang diperpanjang akan menutupi biaya itu bahkan jika totalnya melebihi batas keseluruhan kebijakan Anda.

Foto: Depositphotos.com

Tarif asuransi pemilik rumah ditentukan dengan perhitungan "risiko".

Saat Anda mengajukan klaim yang sepenuhnya tercakup dan polis Anda membayar untuk perbaikan, mudah untuk menganggap perusahaan asuransi Anda sebagai pelindung yang baik hati yang menyelamatkan Anda dari kehancuran finansial. Tapi ingat, perusahaan asuransi adalah bisnis yang ada untuk menghasilkan uang. Oleh karena itu, mereka mengambil kesempatan pada setiap pemilik rumah yang mereka asuransikan, berharap masing -masing akan melewati satu dekade membayar premi tanpa perlu mengajukan klaim. Mereka menilai risiko yang mereka ambil berdasarkan sejumlah faktor termasuk klaim yang telah Anda ajukan di masa lalu (baik jumlah klaim maupun keparahannya); klaim masa lalu di rumah Anda oleh pemilik sebelumnya; tingkat lingkungan dan kejahatan; kemungkinan bencana alam; dan kondisi, usia, dan struktur rumah Anda. Risiko seringkali sangat terkait dengan daerah tempat Anda tinggal: daerah badai dan tornado, bersama dengan dataran banjir dataran rendah, sangat mungkin dikenakan klaim besar, jadi jika Anda bertanya-tanya, “Berapa banyak asuransi rumah akan di dekat rumah di dekat rumah di dekat rumah Biaya saya?”Dan melihat perbandingan antara perusahaan yang berbeda, pastikan Anda memasukkan lokasi Anda dengan benar, karena perbedaan regional bisa menjadi signifikan.

Anda dapat mengambil beberapa langkah untuk mengurangi penilaian risiko ini dan biaya terkait. Memantau sistem keamanan rumah mengurangi risiko bagi perusahaan asuransi, karena mereka membawa bantuan ke rumah lebih cepat jika terjadi kebakaran atau pencurian dan mencegah pencuri dan pengacau menyerang, sehingga sebagian besar perusahaan asuransi pemilik rumah menawarkan diskon kepada pelanggan yang memilikinya memilikinya terpasang. Juga, Anda dapat secara berkala menilai nilai dari apa yang Anda miliki di rumah Anda dan pastikan Anda tidak membawa cakupan yang tidak Anda butuhkan. Misalnya, jika Anda telah menjual perhiasan mahal Anda dan tidak ada lagi di rumah, Anda dapat menghapus perhiasan perhiasan dari kebijakan Anda dan mengurangi cakupan yang Anda butuhkan. Selain itu, Anda dapat meningkatkan pengurangan atau mengurangi cakupan maksimum, yang membuat risiko bagi perusahaan sedikit lebih sedikit dan dapat mengurangi tingkat keseluruhan Anda.

Setiap cedera yang terjadi di tempat yang diasuransikan biasanya ditanggung oleh asuransi pemilik rumah.

Meskipun selalu baik untuk menjaga anak anjing Anda diamankan dari orang yang lewat, setiap anjing sesekali istirahat. Jika Anda berhasil membebaskan diri dan menggigit orang pengiriman, tetangga, atau tamu, asuransi pemilik rumah akan menutupi biaya medis mereka tetapi biasanya hanya sekali. Setelah itu, Anda harus lebih berhati -hati untuk menjauhkan anjing Anda dari calon korban gigitan atau menutupi biaya sendiri. Kebijakan ini juga akan mencakup anak -anak yang terluka di set ayunan atau bermain di rumah atau halaman serta perjalanan dan tergelincir oleh para tamu atau orang yang lewat di permukaan yang es atau licin. Cakupan ini sering membatasi pembayaran dengan jumlah keuangan tertentu dan sejumlah insiden tertentu. Jika seorang anak jatuh dari set ayunan Anda dan terluka, misalnya, perusahaan asuransi Anda mungkin mengharuskan Anda untuk menambahkan mulsa atau tempat pendaratan atau menghapus set sepenuhnya untuk mempertahankan pertanggungan.

Foto: Depositphotos.com

Beberapa skenario tidak ditanggung oleh asuransi pemilik rumah.

Ada situasi tertentu yang dikecualikan dari sebagian besar kebijakan pemilik rumah atau hanya dapat ditutupi dengan kebijakan tambahan yang ditambahkan ke yang utama. Misalnya, sebagian besar kebijakan akan menutupi kerusakan yang disebabkan oleh angin, hujan, dan salju-tetapi bukan air. Asuransi banjir adalah jenis polis terpisah yang mungkin harus Anda tambahkan, tergantung di mana Anda tinggal. Demikian pula, cadangan selokan tidak termasuk dalam cakupan standar atau pengendara banjir; Jika Anda tinggal di daerah yang sering banjir, Anda ingin memiliki katup aliran balik yang dipasang di saluran saluran pembuangan Anda dan mempertimbangkan untuk menambahkan cakupan saluran pembuangan ke kebijakan dasar Anda. Lubang pembuangan dan tanah longsor juga termasuk dalam kategori ini, dan gempa bumi membutuhkan kebijakan yang terpisah juga.

Sementara sebagian besar kebijakan menawarkan liputan terbatas tentang tanggung jawab Anda atas gigitan anjing, mereka mungkin tidak termasuk ras anjing tertentu yang telah diklasifikasikan (secara adil atau tidak) sebagai ganas atau berisiko tinggi, jadi jika Anda memiliki pit bull, gembala Jerman, Staffordshire Terrier Amerika Amerika , atau anjing tipe penjaga besar lainnya, tanyakan kepada operator asuransi Anda untuk memastikan bahwa Anda dilindungi. Jenis infestasi serangga tertentu juga dapat dikecualikan.

Asuransi pemilik rumah umumnya tidak akan menutupi kerugian yang akibat kecelakaan atau pengerjaan yang buruk selama konstruksi, atau dari apa yang diklasifikasikan oleh perusahaan Anda sebagai risiko besar, termasuk, dalam beberapa kasus, trampolin, papan selam atau slide air, atau peralatan luar ruangan yang rumit. Anda ingin memastikan bahwa kontraktor Anda diasuransikan sendiri, dan mempertimbangkan untuk menambahkan kebijakan pertanggungjawaban terpisah jika Anda memiliki banyak peralatan bermain di rumah Anda. Akhirnya, sebagian besar operator tidak akan mencakup kerusakan pada peralatan bisnis rumah kecuali kebijakan tersebut mencakup bisnis itu sendiri, jadi jika Anda mengoperasikan bisnis Anda sendiri di luar rumah Anda, periksa dengan cermat untuk melihat apa yang dicakup.

Jika Anda, untuk beberapa alasan, dipaksa meninggalkan rumah, pengeluaran Anda biasanya akan ditanggung.

Seringkali kerusakan yang ditanggung oleh asuransi pemilik rumah dapat diperbaiki atau diperbaiki saat Anda masih tinggal di rumah. Namun, kadang -kadang, ini bukan masalahnya; Mungkin perbaikan membutuhkan penghapusan pipa yang tertutup asbes, atau ada lubang menganga di atap. Dalam kasus ini Anda harus meninggalkan rumah Anda. Untuk absen jangka pendek, asuransi pemilik rumah Anda akan mencakup kamar hotel, transportasi, dan berkontribusi terhadap biaya makanan Anda. Untuk perbaikan yang lebih lama, kebijakan Anda bahkan dapat mensubsidi penyewaan jangka pendek sebuah apartemen.