Terselesaikan! Apa itu hipotek terbalik?

Foto: Istock.com

T: Istri saya dan saya baru-baru ini pensiun dan akhirnya berkeliling ke beberapa renovasi rumah yang sangat dibutuhkan. Kami tidak ingin menguras dana pensiun kami untuk memperbarui rumah kami. Teman kami menyarankan untuk mengambil hipotek terbalik untuk menutupi biaya renovasi kami, tetapi kami belum pernah mendengar pinjaman jenis itu. Apa sebenarnya hipotek terbalik?

A: Mengelola keuangan rumah tangga selama pensiun bisa menjadi rumit, terutama jika pemilik rumah ingin melakukan pembelian besar seperti merenovasi dapur yang sudah ketinggalan zaman atau membangun tambahan rumah. Teman Anda benar bahwa hipotek terbalik dapat membantu membayar biaya renovasi rumah-serta sejumlah pengeluaran lainnya. Faktanya, hipotek terbalik dirancang dengan pensiunan dan pemilik rumah yang lebih tua dalam pikiran, memberi mereka kesempatan untuk menggunakan ekuitas rumah yang terakumulasi dengan biaya sehari-hari atau pembelian yang lebih besar.

Apa itu hipotek terbalik? Ini adalah jenis pinjaman rumah khusus di mana pemberi pinjaman melakukan pembayaran kepada peminjam menggunakan ekuitas rumah sebagai dasar untuk jumlah pinjaman. Mengambil hipotek terbalik memang datang dengan beberapa peringatan, dan itu mungkin bukan pilihan keuangan terbaik untuk setiap rumah tangga. Untuk menentukan apakah hipotek terbalik tepat untuk mereka, pemilik rumah pertama -tama perlu memahami beberapa fakta hipotek terbalik, termasuk batas pinjaman, persyaratan kelayakan, dan jenis opsi pembiayaan apa yang tersedia dengan jenis pinjaman ini.

Hipotek terbalik adalah jenis pinjaman rumah yang memungkinkan pensiunan dan orang dewasa yang lebih tua mengekstraksi ekuitas dari rumah mereka.

Setiap kali pemilik rumah melakukan pembayaran hipotek, mereka mendapatkan ekuitas di rumah dengan memotong pada saldo pinjaman. Pemilik rumah dapat memanfaatkan ekuitas itu untuk mengambil pinjaman dan membiayai pembelian. Hipotek terbalik adalah jenis pinjaman ekuitas rumah khusus yang hanya tersedia untuk pemilik rumah di atas usia 61 tahun yang memenuhi persyaratan kelayakan tertentu sebagaimana diuraikan oleh pemberi pinjaman mereka atau Administrasi Perumahan Federal (FHA).

Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah khas yang memiliki jadwal amortisasi yang dimulai segera setelah pinjaman berasal, hipotek terbalik tidak memiliki jadwal pembayaran yang ketat. Faktanya, peminjam tidak perlu melakukan pembayaran bulanan reguler dengan jenis pinjaman ini sama sekali. Jadwal pembayaran yang ringan itu adalah bagian besar dari daya tarik hipotek terbalik untuk pensiunan yang hidup dengan pendapatan tetap. Uang masuk ke akun mereka, tetapi tidak ada kebutuhan langsung untuk mulai membayar pinjaman.

Foto: Istock.com

Pemilik rumah yang memenuhi syarat dapat mengubah sebagian dari ekuitas rumah mereka menjadi uang tunai menggunakan pinjaman hipotek terbalik.

Banyak orang yang memilih untuk mengambil hipotek terbalik telah sepenuhnya melunasi pinjaman rumah aslinya, tetapi peminjam yang masih memiliki saldo pinjaman yang belum dibayar juga dapat memenuhi syarat. Peminjam mungkin memenuhi syarat untuk hipotek terbalik yang bernilai persentase yang agak besar dari ekuitas rumah mereka atau yang mencerminkan bagian yang lebih kecil dari ekuitas itu. Pemberi pinjaman tidak akan memperpanjang pinjaman hipotek terbalik untuk seluruh jumlah ekuitas rumah, namun, bahkan jika peminjam telah sepenuhnya melunasi hipotek aslinya. Ukuran yang tepat dari pinjaman akan tergantung pada beberapa faktor termasuk nilai rumah, jumlah ekuitas rumah yang terakumulasi, jumlah yang ditinggalkan pada prinsip pinjaman, dan usia peminjam.

Pemberi pinjaman akan membayar pinjaman kepada peminjam sebagai deposit lump sum atau dalam angsuran berulang.

Bagaimana cara kerja hipotek terbalik dalam praktiknya? Setelah pinjaman disetujui, pemberi pinjaman akan membayar dana sebagai setoran tunggal atau sebagai pembayaran bulanan ke rekening bank peminjam. Kedua pendekatan tersebut dapat memiliki manfaatnya. Pemilik rumah yang ingin melakukan pembelian besar, seperti menambahkan kamar atau merenovasi dapur, mungkin ingin menerima semua dana hipotek terbalik sekaligus. Di sisi lain, pensiunan yang ingin mengakses dana tambahan untuk membantu membayar biaya hidup mereka tanpa menguras tabungan pensiun mereka secara prematur dapat mengambil manfaat dari rencana pembayaran berulang. Menerima dana hipotek terbalik dalam bentuk pembayaran bulanan dapat memudahkan pensiunan untuk membayar bahan makanan, tagihan utilitas, kebutuhan pemeliharaan rumah, dan biaya rutin lainnya.

Foto: Istock.com

Pemberi pinjaman juga dapat memperpanjang jalur kredit berdasarkan jumlah pinjaman.

Pemberi pinjaman juga dapat menawarkan opsi pembayaran ketiga: garis kredit. Daripada mendapatkan semua dana mereka sekaligus atau didistribusikan dalam pembayaran yang lebih kecil setiap bulan, peminjam hipotek terbalik mungkin dapat membuka jalur kredit yang dapat mereka ambil dana dari setiap kali mereka mau. Selama ada sisa saldo pada jalur kredit, pemilik rumah dapat terus menarik uang darinya untuk membantu menutupi biaya yang muncul.

Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman dapat menawarkan rencana pembayaran hibrida yang mendistribusikan beberapa dana sebagai setoran satu kali dan menyisihkan dana lain sebagai bagian dari jalur kredit, misalnya. Dengan fleksibilitas finansial itu, pemilik rumah dapat membagi uang hipotek terbalik mereka sesuai dengan kebutuhan spesifik mereka.

Foto: Istock.com

Pensiunan kemudian dapat menggunakan dana itu dengan cara apa pun yang mereka pilih membeli bahan makanan, membayar tagihan medis, atau bahkan melakukan uang muka di rumah baru.

Pendanaan hipotek terbalik dapat digunakan untuk membayar berbagai biaya karena pemberi pinjaman hipotek biasanya tidak membatasi bagaimana uang itu dibelanjakan. Beberapa pemilik rumah menetapkan dana mereka untuk pengeluaran besar seperti mengganti peralatan yang salah, memperbarui kamar mandi, atau memasang jendela baru. Peminjam lainnya mungkin lebih suka menghabiskan uang hipotek terbalik mereka untuk pengeluaran sehari -hari seperti bahan makanan atau obat. Ini juga tidak biasa bagi orang untuk memperlakukan uang hipotek terbalik mereka sebagai dana darurat untuk menutupi biaya tak terduga yang mungkin muncul di masa depan untuk contoh, perbaikan mobil atau tagihan medis. Bahkan mungkin untuk menggunakan dana dari hipotek terbalik untuk melakukan uang muka di rumah baru, yang dapat membantu para pensiunan menutupi biaya perampingan di muka.

Sementara perusahaan hipotek terbalik dan pemberi pinjaman swasta tidak mungkin membatasi bagaimana dana dari jenis pinjaman ini digunakan, organisasi yang menawarkan pinjaman tujuan tunggal dapat menetapkan pembatasan mereka sendiri. Namun, hipotek balik tujuan tunggal jauh lebih jarang, sehingga pemilik rumah mungkin tidak menemukan mereka sebagai pilihan pembiayaan.

Pemilik rumah dapat meminjam terhadap ekuitas rumah mereka hingga batas pinjaman hipotek pemberi pinjaman.

Jumlah maksimum uang yang dapat diterima peminjam dari hipotek terbalik berdasarkan gelar pada ekuitas rumah yang telah mereka kumpulkan di properti. Namun, jumlah pinjaman sering dibatasi oleh batas pinjaman pemberi pinjaman, yang kemungkinan akan bervariasi tergantung pada perusahaan hipotek. Selain itu, hipotek terbalik yang didukung oleh pemerintah federal yang dikenal sebagai hipotek konversi ekuitas rumah (HECM)-harus mematuhi batasan pinjaman yang ditetapkan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA). Batas hipotek HECM saat ini adalah $ 970.800, jadi itulah yang paling memenuhi syarat pemilik rumah dengan jenis hipotek terbalik khusus ini.

Jumlah pinjaman dapat dipengaruhi oleh faktor -faktor lain juga, seperti jumlah utang yang ada yang dibawa seseorang, sejarah kredit mereka, dan usia mereka. Pemberi pinjaman mungkin memiliki persyaratan hipotek terbalik dan standar kelayakan sendiri, sehingga bisa bernilai waktu pemilik rumah untuk berbelanja dan melihat apa yang mungkin mereka memenuhi syarat dengan perusahaan hipotek yang berbeda. Menggunakan kalkulator hipotek terbalik online dapat membantu calon peminjam mencari tahu berapa banyak yang bisa mereka pinjam.

Foto: Istock.com

Saldo pinjaman tidak akan dibayar kembali sampai peminjam menjual rumah, bergerak, atau mati-matian, peminjam mungkin tidak perlu membayar hipotek terbalik itu sendiri.

Salah satu fasilitas hipotek terbalik adalah bahwa peminjam tidak diharuskan untuk segera mulai membayar jumlah pinjaman. Peminjam dapat menunda pembayaran pinjaman selama bertahun-tahun karena saldo pinjaman tidak jatuh tempo sampai properti mengubah kepemilikan-baik karena rumah itu dijual atau diturunkan kepada anggota keluarga atau orang yang dicintai. Jika peminjam memutuskan untuk menjual rumah, mereka kemungkinan akan menggunakan hasil dari penjualan untuk membayar kembali saldo pinjaman yang tersisa. Mereka kemudian dapat menggunakan uang apa pun yang tersisa untuk diletakkan di rumah baru.

Jika pemilik rumah meninggal sebelum menjual properti mereka, mereka mungkin tidak akan pernah diminta untuk membayar saldo pinjaman mereka sama sekali. Beberapa pemilik rumah bahkan mengambil hipotek terbalik tanpa niat untuk membayar kembali jumlah pinjaman penuh.

Apa yang terjadi jika properti diturunkan ke anggota keluarga yang masih hidup? Menurut ketentuan perjanjian pinjaman, ahli waris dapat membayar jumlah penuh dari saku atau menjual properti dan menggunakan uang itu untuk membayar kembali hipotek terbalik.

Meskipun peminjam tidak akan melakukan pembayaran hipotek bulanan, mereka akan terus berutang pajak, premi asuransi, dan biaya perumahan berulang lainnya.

Peminjam tidak diharuskan melakukan pembayaran pada pokok atau bunga hipotek mereka setiap bulan, tetapi ada biaya perumahan berulang lainnya yang perlu mereka ikuti selama masa hipotek terbalik. Berpotensi dua pengeluaran terbesar yang akan mereka bayar adalah pajak properti dan premi asuransi pemilik rumah, yang sering termasuk dalam pembayaran hipotek. Banyak perjanjian hipotek terbalik mengharuskan peminjam untuk tetap menggunakan pajak dan asuransi pemilik rumah mereka. Gagal membayar pengeluaran ini dapat mengakibatkan pemberi pinjaman membatalkan perjanjian pinjaman dan meminta agar saldo yang tersisa dibayarkan secara penuh.

Di luar biaya -biaya itu, mungkin ada biaya lain yang perlu diperhitungkan juga, seperti biaya asosiasi pemilik rumah dan tagihan utilitas. Sementara prospek menghilangkan pembayaran hipotek bulanan terdengar menarik, pemilik rumah harus mengambil pandangan yang lebih luas tentang biaya perumahan mereka sehingga mereka tahu apa kewajiban keuangan mereka dengan hipotek terbalik.

Foto: Istock.com

Hipotek terbalik hanya tersedia untuk pemilik rumah di atas usia 61 yang telah mengumpulkan ekuitas yang signifikan di rumah mereka.

Karena pinjaman hipotek terbalik disesuaikan dengan kebutuhan pensiunan dan pemilik rumah yang lebih tua, pemberi pinjaman sering memiliki standar kelayakan yang ketat untuk dipenuhi. Pertama, peminjam harus berusia setidaknya 62 tahun untuk memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini. Banyak pemberi pinjaman juga akan menetapkan bahwa pemilik rumah telah mengumpulkan sejumlah ekuitas di properti mereka sebelum mereka dapat mengeluarkan hipotek terbalik. Dalam banyak kasus, aturan hipotek terbalik menentukan bahwa pemilik rumah yang memenuhi syarat harus memiliki setidaknya 50 persen ekuitas di rumah mereka, tetapi angka itu dapat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman.

Seperti halnya semua jenis pinjaman rumah, pemberi pinjaman akan meninjau dengan cermat riwayat keuangan peminjam sebelum menyetujui hipotek terbalik. Membawa terlalu banyak hutang dapat mencegah pemilik rumah tidak memenuhi syarat untuk hipotek semacam ini, tetapi standar kelayakan yang tepat akan tergantung pada perusahaan hipotek.

Properti itu sendiri juga harus memenuhi persyaratan pemberi pinjaman tertentu agar memenuhi syarat untuk hipotek terbalik.

Properti itu sendiri perlu memenuhi persyaratan tertentu untuk memenuhi syarat untuk hipotek terbalik juga. Pemberi pinjaman hanya akan memberikan hipotek terbalik pada tempat tinggal utama, sehingga pemilik rumah tidak akan dapat mengambil hipotek terbalik pada rumah kedua atau properti liburan.

Properti yang digunakan untuk hipotek terbalik yang didukung oleh pemerintah federal perlu memenuhi pedoman tambahan untuk memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini. Properti yang memenuhi syarat harus mematuhi persyaratan properti yang diuraikan oleh FHA, yang memastikan bahwa rumah dalam kondisi baik dan tidak menimbulkan bahaya keselamatan bagi penghuninya. Selain itu, kriteria hipotek terbalik FHA dapat dikecualikan dari kelayakan jenis properti tertentu seperti rumah kecil, rumah kit, atau rumah kontainer.

Konversi Ekuitas Rumah Hipotek-yang diasuransikan oleh Pemerintah Federal-adalah hipotek terbalik yang paling umum.

Banyak pemilik rumah yang memilih untuk mengambil hipotek terbalik kemungkinan akan berakhir dengan salah satu pinjaman yang didukung pemerintah yang disebutkan di atas karena mereka adalah jenis hipotek terbalik yang paling umum tersedia. Hipotek konversi ekuitas rumah diasuransikan oleh pemerintah federal, yang membantu mengurangi jumlah risiko yang dilakukan pemberi pinjaman ketika mereka menawarkan pinjaman ini. Dukungan pemerintah juga membuat pinjaman ini lebih aman bagi pemilik rumah, karena pemberi pinjaman HECM cenderung berpartisipasi dalam praktik pinjaman predator.

Pinjaman HECM menawarkan banyak keuntungan lain yang dapat menarik bagi peminjam juga. Seperti dicatat, peminjam dapat menerima dana mereka sebagai pembayaran sekaligus, angsuran bulanan, jalur kredit, atau kombinasi dari opsi pembayaran tersebut. Pemerintah juga tidak menempatkan batasan apa pun tentang bagaimana dana digunakan, sehingga peminjam dapat menggunakan uang HECM mereka untuk membayar biaya apa pun yang mereka inginkan tanpa membersihkannya sebelumnya.

Hipotek terbalik hak milik, di sisi lain, tidak didukung oleh pemerintah federal.

Pemberi pinjaman dapat menawarkan solusi hipotek terbalik mereka sendiri yang tidak didukung oleh pemerintah federal secara keseluruhan dikenal sebagai hipotek terbalik hak milik. Tidak semua perusahaan hipotek menawarkan jenis hipotek terbalik ini, sehingga ketersediaannya dapat bervariasi secara signifikan dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Karena ini adalah produk pinjaman spesifik pemberi pinjaman, persyaratan kelayakan tidak konsisten di seluruh papan. Suku bunga dan biaya pinjaman kemungkinan akan berubah tergantung pada pemberi pinjaman mana yang dipilih peminjam untuk bekerja dengan hipotek terbalik mereka.

Namun, pada saat yang sama, hipotek terbalik hak milik tidak terikat pada aturan dan peraturan hipotek terbalik federal, sehingga peminjam dapat secara teoritis mengambil jumlah pinjaman yang lebih besar dengan jenis pinjaman ini.

Foto: Istock.com

Hipotek terbalik tujuan tunggal mungkin menjadi pilihan dan Anda dapat menemukannya.

Meskipun tidak hampir biasa dengan HECM atau hipotek terbalik berpemilik, hipotek terbalik tujuan tunggal dapat tersedia bagi pemilik rumah sebagai alternatif untuk dipertimbangkan. Hipotek terbalik ini biasanya ditawarkan oleh organisasi nirlaba atau lembaga pemerintah daerah, sehingga ketersediaannya dapat bervariasi sedikit-mereka mungkin sama sekali tidak tersedia di beberapa wilayah negara di negara itu.

Seperti namanya, hipotek terbalik tujuan tunggal dimaksudkan untuk digunakan untuk biaya satu kali daripada biaya berulang yang mungkin ditanggung dengan jalur kredit atau pembayaran bulanan. Selain itu, organisasi yang menawarkan jenis pinjaman ini mungkin perlu ditandatangani dengan tujuan pinjaman sebelum membayar dana apa pun. Mungkin ada pembatasan di tempat yang akan mencegah peminjam menggunakan pendanaan hipotek terbalik pada pengeluaran yang dimaksudkan.

Seperti pinjaman rumah lainnya, hipotek terbalik menggunakan properti peminjam sebagai jaminan-tetapi peminjam masih memiliki rumah mereka.

Hipotek adalah pinjaman yang diamankan, yang berarti bahwa peminjam perlu mengedepankan beberapa jaminan pada pinjaman. Dalam hal pinjaman rumah, properti berfungsi sebagai jaminan, dan hipotek terbalik tidak terkecuali. Ketika pemilik rumah mengeluarkan hipotek terbalik, mereka akan menggunakan rumah mereka sebagai jaminan, tetapi itu tidak mempengaruhi status kepemilikan rumah mereka. Peminjam akan terus menjadi pemilik judul meskipun mereka menggunakan sebagian dari ekuitas rumah mereka sendiri untuk mendanai pinjaman.

Meskipun biasanya tidak ada pembayaran bulanan untuk dilakukan dengan hipotek terbalik, masih mungkin untuk default pada jenis pinjaman ini. Seringkali, default pada hipotek terbalik terjadi jika peminjam gagal mematuhi ketentuan perjanjian pinjaman. Salah satu contohnya adalah jika seseorang mengeluarkan hipotek terbalik di tempat tinggal utama mereka tetapi kemudian pindah ke rumah baru tanpa menjual properti asli. Rumah tidak akan lagi dianggap sebagai tempat tinggal utama dan akan kehilangan kelayakannya untuk hipotek terbalik.

Foto: Istock.com

Dan peminjam tidak perlu membayar pajak atas hipotek terbalik karena dana tersebut dianggap sebagai pinjaman daripada pendapatan.

Sementara pemilik rumah akan terus berutang pajak properti di rumah mereka, mereka tidak perlu membayar pajak atas dana yang mereka terima dari hipotek terbalik mereka. Karena dana dari hipotek terbalik lebih merupakan pinjaman daripada pendapatan, IRS tidak mengenakan pajak itu. Dalam beberapa kasus, pensiunan dapat berutang pajak atas akun pensiun, pensiun, dan bahkan dana jaminan sosial mereka. Saat memutuskan bagaimana menganggarkan pensiun dan membayar biaya sehari -hari, pemilik rumah mungkin ingin mempertimbangkan manfaat pajak dari hipotek terbalik dan bagaimana mereka dapat membantu menghemat uang dalam jangka panjang. Perlu juga dicatat bahwa karena dana hipotek terbalik tidak dianggap sebagai pendapatan, mereka seharusnya tidak memengaruhi status tunjangan jaminan sosial peminjam.

Namun, seperti halnya jenis pembiayaan, ada biaya di muka untuk membayar hipotek terbalik.

Ada beberapa fasilitas yang datang dengan jenis pinjaman ini, tetapi calon peminjam harus membiasakan diri dengan semua pro hipotek dan kontra terbalik sebelum membuat keputusan. Misalnya, meskipun peminjam tidak bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran rutin atas hipotek terbalik mereka, mereka akan berutang beberapa biaya di muka sebelum pinjaman diselesaikan. Biaya originasi adalah biaya umum untuk semua jenis hipotek, dan pemilik rumah dapat mengharapkan untuk membayarnya saat mengambil hipotek terbalik juga.

Berbagai biaya penutupan yang dapat dinilai juga, termasuk biaya penilaian, biaya pencarian judul, biaya pencatatan pemerintah, dan biaya lainnya. Pemberi pinjaman juga dapat membebankan biaya servis untuk hipotek terbalik, menambah total biaya untuk mengambil pinjaman rumah semacam ini. Namun, biaya -biaya ini tidak unik untuk membalikkan hipotek; Mereka semua biasanya dinilai dengan semua jenis pinjaman rumah.

Foto: Istock.com

Hipotek terbalik bisa menjadi ide yang baik jika pemilik rumah membutuhkan dana tambahan untuk membayar pensiun dan mereka telah mengumpulkan ekuitas yang signifikan di rumah mereka.

Hipotek terbalik dapat membantu bagi pensiunan yang telah membangun banyak ekuitas di rumah mereka dan ingin menggunakannya daripada menarik dana dari rekening pensiun atau tabungan mereka. Bahkan pemilik rumah yang memiliki tabungan substansial untuk dilewati mungkin lebih suka mengubah ekuitas rumah mereka menjadi dana yang tersedia daripada menipiskan sumber uang lainnya.

Mengingat ketidakpastian yang diadakan di masa depan, pemilik rumah mungkin merasa lebih nyaman menggunakan ekuitas rumah mereka untuk membayar biaya sehari-hari dan menjaga rekening tabungan mereka tetap menyala dengan uang jika ada biaya tak terduga yang lebih besar muncul. Hipotek terbalik dapat menyediakan beberapa ruang bernapas untuk orang dewasa yang lebih tua yang telah melakukan semua yang mereka bisa untuk mempersiapkan pensiun tetapi masih menginginkan sedikit fleksibilitas finansial tambahan.

Hipotek terbalik juga dapat masuk akal bagi pemilik rumah yang tidak berniat untuk menyerahkan properti mereka ke anggota keluarga atau orang yang dicintai.

Hipotek terbalik dapat menarik bagi pemilik rumah yang tidak berencana untuk menjual properti mereka atau mentransfer kepemilikan kepada anggota keluarga. Karena jumlah pinjaman tidak perlu dibayar kembali sampai properti berpindah tangan, pemilik rumah yang tidak pernah menjual rumah mereka tidak akan diminta untuk membayar kembali hipotek terbalik selama masa hidup mereka.

Sentimen yang sama berlaku untuk pemilik rumah yang keduanya tidak memiliki ahli waris atau tidak berencana untuk memasukkan rumah mereka dalam keinginan mereka. Selama gelar properti tidak diberikan kepada anggota keluarga, kerabat pemilik rumah kemungkinan tidak akan diminta untuk membayar kembali saldo pinjaman yang belum dibayar di ujung jalan.

Tetapi jika kerabat peminjam mewarisi properti, maka membayar hipotek terbalik dapat menekan keuangan mereka.

Cara hipotek terbalik disusun dapat menyebabkan masalah keuangan bagi anggota keluarga jika mereka mengambil kepemilikan properti. Setelah properti dijual atau judul ditransfer ke pemilik lain, saldo pinjaman yang belum dibayar perlu dilunasi secara penuh. Jika peminjam asli masih hidup, maka mereka akan diminta untuk membayar kembali dana apa pun yang mereka gunakan dari hipotek terbalik mereka.

Namun, jika properti itu diwarisi, maka pemilik properti baru dapat bertanggung jawab untuk membayar seluruh saldo pinjaman. Mengambil hutang itu dapat menempatkan anggota keluarga dalam kesulitan keuangan, dan mereka mungkin perlu menjual properti untuk membayar kembali hipotek terbalik yang asli.

Perlu diketahui juga bahwa pemberi pinjaman swasta dapat mencoba menipu pemilik rumah dengan penawaran hipotek terbalik predator.

Banyak pemberi pinjaman swasta yang menawarkan hipotek terbalik milik adalah perusahaan yang sangat sah untuk diajak bekerja sama, tetapi itu tidak selalu terjadi. Penipuan hipotek terbalik terjadi, mengambil keuntungan dari peminjam yang tidak terbiasa dengan jenis pinjaman ini. Jenis penipuan ini dapat terwujud dengan cara yang berbeda, jadi selalu merupakan ide yang baik untuk memeriksa secara menyeluruh setiap pemberi pinjaman pribadi yang menawarkan hipotek terbalik hak milik.

Misalnya, pemberi pinjaman dapat membebankan suku bunga atau biaya yang sangat tinggi yang dapat dianggap sebagai predator karena jauh melebihi apa yang biasanya dibebankan dalam ruang ini. Scammers dapat secara agresif memberikan layanan pembiayaan mereka kepada orang dewasa yang lebih tua dan mencoba meyakinkan pemilik rumah untuk mengambil hipotek terbalik untuk membayar renovasi rumah yang tidak perlu, rumah baru, atau bahkan melakukan investasi.

Pemilik rumah tidak boleh merasa tertekan untuk mendapatkan faktanya hipotek terbalik, penting bagi mereka untuk melakukan uji tuntas dan membuat keputusan terbaik untuk situasi mereka bahkan jika itu berarti menggunakan jenis pembiayaan lain atau menunda pinjaman sama sekali. Pemilik rumah juga dapat menghindari penipuan dengan mendapatkan HECM dengan pemberi pinjaman yang disetujui oleh pemerintah federal.

Foto: Istock.com

Pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah opsi pembiayaan lainnya untuk dipertimbangkan jika pensiunan ingin memanfaatkan ekuitas rumah mereka.

Hipotek terbalik bukan satu -satunya jenis pinjaman rumah yang memungkinkan pemilik rumah untuk mengubah ekuitas rumah mereka menjadi dana yang dapat digunakan. Pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah opsi pembiayaan umum yang memanfaatkan akumulasi ekuitas rumah. Peminjam yang menggunakan pinjaman ekuitas rumah atau heloc harus tahu bahwa, tidak seperti hipotek terbalik, pembayaran dimulai segera setelah pinjaman berasal. Mereka mungkin perlu melakukan pembayaran bulanan atas saldo pinjaman mereka untuk jumlah waktu yang ditentukan sebagaimana diuraikan dalam ketentuan perjanjian pembiayaan mereka.

Ada banyak keuntungan pinjaman ekuitas rumah untuk dipertimbangkan. Misalnya, pinjaman ekuitas rumah mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada pinjaman lainnya, dan bunga dapat dikurangkan dari pajak jika dana digunakan untuk melakukan perbaikan rumah. Saat mempertimbangkan hipotek terbalik, ada baiknya juga melihat pinjaman ekuitas rumah terbaik, helocs, dan opsi pembiayaan serupa, karena mereka mungkin memiliki syarat dan ketentuan yang lebih sesuai dengan kebutuhan pemilik rumah.

Jika pemberi pinjaman yang disukai tidak menawarkan hipotek terbalik, pinjaman ekuitas rumah, atau helocs, pensiunan dapat mempertimbangkan untuk mengeksplorasi pilihan mereka dengan berbelanja di sekitar.

Perusahaan hipotek tidak selalu menawarkan pinjaman yang memanfaatkan ekuitas rumah, termasuk hipotek terbalik. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman dapat menawarkan jenis pinjaman ekuitas rumah tertentu tetapi tidak yang lain. Pemilik rumah yang ingin memanfaatkan hipotek terbalik, HELOC, atau pinjaman ekuitas rumah tradisional mungkin perlu berbelanja untuk mencari pemberi pinjaman yang memberikan persyaratan pembiayaan yang tepat yang mereka inginkan.

Berbelanja di sekitar sering direkomendasikan bahkan jika pemberi pinjaman pemilik rumah memang menawarkan jenis pinjaman ini, sebagai suku bunga, persyaratan kelayakan, dan persyaratan hipotek lainnya dapat bervariasi sedikit dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Menjangkau perusahaan hipotek terbalik terbaik (seperti American Advisors Group atau Longbridge Financial) untuk melihat apa yang mungkin memenuhi syarat pemilik rumah dapat membantu pensiunan menemukan opsi pembiayaan yang tepat untuk memenuhi anggaran mereka dan tujuan pensiun mereka.