Terselesaikan! Bagaimana cara kerja hipotek terbalik?

Foto: Istock.com

T: Saya beberapa tahun setelah pensiun dan mulai khawatir bahwa pensiun dan tabungan saya tidak akan cukup untuk menutupi pengeluaran reguler saya. Tetangga saya menyarankan untuk mengeluarkan hipotek terbalik karena saya memiliki rumah saya gratis dan jelas, tetapi tampaknya cukup rumit. Bagaimana cara kerja hipotek terbalik?

A: Hipotek terbalik dapat sangat membantu bagi pensiunan dan orang dewasa yang lebih tua yang ingin mempertahankan kualitas hidup tertentu tanpa melalui tabungan mereka terlalu cepat. Karena jenis pembiayaan ini bisa membingungkan, akan sangat membantu untuk memiliki hipotek terbalik yang dijelaskan dalam istilah yang paling mudah.

Bagaimana cara kerja hipotek terbalik, tepatnya? Intinya, pemilik rumah mengambil pinjaman berdasarkan ekuitas yang telah mereka bangun di properti mereka sendiri. Ini disebut hipotek terbalik karena pemberi pinjaman membayar uang kepada peminjam selama durasi pinjaman, daripada sebaliknya.

Dalam keadaan yang tepat, hipotek terbalik dapat menawarkan fleksibilitas keuangan tambahan kepada orang -orang yang sudah pensiun dan tidak lagi mendapatkan penghasilan tetap. Jenis hipotek ini tidak akan cocok untuk setiap pemilik rumah, jadi baik untuk memoles poin yang lebih baik yang berkaitan dengan hipotek terbalik sebelum membuat keputusan.

Hipotek terbalik bekerja dengan mengubah ekuitas rumah peminjam menjadi pinjaman yang dibayarkan oleh pemberi pinjaman hipotek.

Pemilik rumah yang menemukan hipotek terbalik sebagai pilihan pembiayaan mungkin bertanya -tanya, “Apa itu hipotek terbalik, tepatnya?“Ini adalah jenis pinjaman rumah tertentu yang dimaksudkan untuk membantu orang dewasa yang lebih tua menggunakan ekuitas rumah mereka untuk menutupi biaya besar atau later-later dalam hidup. Untuk memanfaatkan hipotek terbalik, peminjam harus terlebih dahulu mengumpulkan sejumlah besar ekuitas di rumah mereka. Seperti pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOCS), hipotek terbalik memungkinkan pemilik rumah mengambil pinjaman berdasarkan ekuitas-atau kepemilikan yang dimiliki oleh mereka di properti.

Banyak orang dewasa yang lebih tua yang telah tinggal di rumah yang sama untuk jangka waktu yang lama kemungkinan akan membangun sejumlah besar ekuitas di properti mereka-mereka bahkan mungkin memiliki rumah mereka secara langsung. Daripada membiarkan ekuitas itu tidak digunakan sampai hari mereka menjual rumah mereka, pemilik rumah yang memenuhi syarat dapat memanfaatkannya melalui hipotek terbalik untuk membayar biaya atau pembelian apa pun.

Peminjam tidak akan dapat menguangkan seluruh saham ekuitas mereka, dan peraturan federal dapat membatasi jumlah pinjaman pada batas tertentu, tergantung pada jenis hipotek terbalik yang digunakan. Pemberi pinjaman juga akan menjelaskan berbagai faktor lain ketika menentukan jumlah pinjaman, termasuk usia peminjam, nilai pasar properti, situasi keuangan pemilik rumah, dan hutang atau hak gadai yang ada.

Foto: Istock.com

Dengan hipotek terbalik, pemberi pinjaman akan melakukan pembayaran kepada peminjam, bukan sebaliknya.

Definisi hipotek terbalik apa pun kemungkinan akan fokus pada pembalikan peran karena berkaitan dengan hubungan antara pemberi pinjaman dan peminjam. Seperti dicatat, hipotek terbalik membalikkan peran khas kedua pihak ini. Dengan hipotek tradisional, peminjam melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman sampai saldo pinjaman mereka telah dibayar kembali. Sebaliknya, setelah mengeluarkan hipotek terbalik, peminjam akan menerima pembayaran dari pemberi pinjaman yang biasanya baik dalam bentuk angsuran bulanan atau deposit-lump-sum.

Seperti halnya pinjaman apa pun, keseimbangan perlu dibayar kembali pada akhirnya lebih-lebih menarik-tetapi itu bisa bertahun-tahun di jalan. Dalam beberapa kasus, peminjam tidak pernah membayar saldo pada hipotek terbalik mereka.

Foto: Istock.com

Peminjam perlu memenuhi persyaratan kelayakan tertentu terlebih dahulu, meskipun termasuk usia mereka dan jumlah ekuitas rumah yang mereka miliki.

Kecuali mereka bekerja dengan organisasi nirlaba, lembaga pemerintah daerah, atau pemberi pinjaman swasta, peminjam yang mengambil hipotek terbalik kemungkinan akan menggunakan hipotek konversi ekuitas rumah (HECM), yang didukung oleh pemerintah federal dan disediakan oleh perusahaan hipotek hipotek. Pinjaman HECM tidak tersedia untuk semua pemilik rumah; peminjam perlu memenuhi kriteria tertentu agar memenuhi syarat untuk jenis pembiayaan ini.

Misalnya, hanya pemilik rumah yang berusia 62 atau lebih yang memenuhi syarat untuk pinjaman HECM. Selain itu, peminjam pasti telah mengumpulkan sejumlah besar ekuitas di rumah mereka. Jumlah yang tepat bisa bervariasi, tetapi saham ekuitas 50 persen biasanya sudah cukup. Peminjam sering diharuskan mendapatkan informasi terbaru tentang kewajiban keuangan terkait perumahan mereka, termasuk pajak properti dan premi asuransi pemilik rumah.

Pemilik rumah yang mempertimbangkan pinjaman HECM pertama -tama perlu menghadiri sesi konseling keuangan seperti yang dipersyaratkan oleh U.S. Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan. Sesi ini disesuaikan dengan situasi keuangan masing -masing rumah tangga untuk membantu pemilik rumah memahami potensi kerugian untuk mengambil pinjaman semacam ini dan kemudian membuat keputusan yang lebih tepat mengenai hipotek terbalik.

Pinjaman hipotek terbalik dapat dibayarkan sebagai lump sums, pembayaran berulang, atau jalur kredit.

Bagaimana cara kerja hipotek terbalik setelah pinjaman disetujui? Pemilik rumah dapat mengakses dana mereka dengan beberapa cara berbeda. Banyak peminjam memilih rencana masa jabatan atau jangka waktu, yang keduanya membagi dana pinjaman menjadi pembayaran yang sama yang dibayarkan setiap bulan untuk jangka waktu yang lama. Paket ini bisa menjadi pilihan yang baik jika pemilik rumah ingin menggunakan dana ini untuk membayar biaya rutin seperti bahan makanan atau barang rumah tangga.

Opsi lain untuk dipertimbangkan adalah menerima seluruh jumlah pinjaman sekaligus. Pemilik rumah mungkin lebih suka pembayaran lump-sum jika mereka memiliki biaya besar yang ingin mereka tutupi renovasi atau perbaikan rumah yang ekstensif, misalnya. Pemberi pinjaman juga dapat memperpanjang garis kredit menggunakan ekuitas rumah peminjam. Dalam skenario ini, pemilik rumah bisa mengambil uang sebanyak yang mereka suka dengan yang mereka sukai sampai batas keseimbangan.

Saat mempertimbangkan opsi pencairan, perhatikan bahwa pemberi pinjaman dapat mengenakan tarif hipotek terbalik yang berbeda-termasuk ketergantungan bunga tetap atau variabel tentang bagaimana dana tersedia. Reverse Mortgage dengan pembayaran bulanan berulang mungkin lebih cenderung membawa suku bunga variabel, yang dapat naik atau turun, sehingga mereka lebih mencerminkan tren suku bunga hipotek sepanjang umur pinjaman.

Foto: Istock.com

Pemberi pinjaman biasanya tidak membatasi bagaimana dana hipotek terbalik digunakan.

Terlepas dari jenis rencana pembayaran apa yang dipilih pemilik rumah, pemberi pinjaman HECM biasanya tidak akan membatasi bagaimana pemilik rumah dapat menggunakan dana hipotek terbalik mereka. Jika seorang peminjam ingin membelanjakan uang itu untuk tagihan, renovasi rumah, pembayaran mobil, atau pengeluaran lainnya, mereka bebas melakukannya. Beberapa jenis pinjaman renovasi pinjaman, misalnya dapat membatasi bagaimana dana digunakan, sehingga fleksibilitas finansial ini bisa menarik bagi beberapa pemilik rumah.

Namun, jenis hipotek terbalik lainnya mungkin tidak selalu akomodatif, namun. Secara khusus, hipotek serba guna-yang disediakan oleh organisasi nirlaba dan pemerintah daerah daripada perusahaan hipotek-sering mengharuskan peminjam untuk menyatakan tujuan pinjaman sebelum akan disetujui. Peminjam mungkin masih memiliki beberapa cara untuk menggunakan dana mereka dengan jenis hipotek terbalik seperti ini sebagai pengganti peralatan, membayar hutang, atau membayar pajak properti yang beredar-tetapi mereka perlu menyatakan tujuan itu di muka.

Bahkan lebih baik, peminjam tidak perlu membayar kembali pinjaman sampai mereka pindah dari rumah, menjual properti, atau mentransfer kepemilikan kepada orang yang dicintai.

Hipotek terbalik bukan satu-satunya pinjaman yang memanfaatkan ke rumah ekuitas-helocs dan pinjaman ekuitas rumah bekerja dengan mengubah ekuitas menjadi uang tunai tetapi cara mereka terstruktur cukup unik. Tidak seperti jenis pinjaman rumah lainnya yang mengharuskan peminjam untuk mulai membayar saldo segera, hipotek terbalik tidak perlu dibayar kembali selama peminjam mempertahankan kepemilikan properti. Itu berarti mereka tidak akan diminta untuk membayar kembali jumlah pinjaman sampai mereka menjual rumah atau mentransfer kepemilikan ke pihak lain.

Dalam beberapa kasus, peminjam akan memilih untuk berhemat dan menggunakan hasil dari penjualan rumah mereka untuk membayar saldo pada hipotek terbalik mereka. Bahkan mungkin ada cukup sisa untuk menutupi pembelian rumah baru. Pemilik rumah lainnya mungkin tidak berniat membayar kembali pinjaman karena mereka tidak berencana untuk menjual rumah mereka. Jika pinjaman lebih hidup dari peminjam, maka mereka tidak akan diminta untuk membayarnya.

Foto: Istock.com

Sementara rumah mereka akan digunakan sebagai jaminan atas pinjaman, peminjam tidak berutang pajak atas dana apa pun yang mereka terima.

Saat menjawab pertanyaan “Apa itu hipotek terbalik?“Perlu dicatat bahwa pinjaman ini adalah pinjaman yang diamankan dengan kata lain, mereka didukung oleh jaminan. Seperti semua pinjaman rumah yang diamankan, hipotek terbalik menggunakan properti peminjam sebagai jaminan. Itu memang membuat penyitaan menjadi kemungkinan, tetapi hanya jika pemberi pinjaman membatalkan perjanjian pinjaman dan menuntut pembayaran penuh pada saldo yang belum dibayar. Selama peminjam terus memenuhi ketentuan perjanjian hipotek, seperti memelihara properti, menggunakannya sebagai tempat tinggal utama, dan tetap menggunakan biaya perumahan lainnya seperti pajak properti, mereka harus bereputasi baik dengan pemberi pinjaman mereka.

Meskipun peminjam perlu terus membayar pajak properti, mereka tidak akan berutang pajak atas dana hipotek terbalik karena uang itu dianggap sebagai pinjaman daripada pendapatan kena pajak. Itu adalah pertimbangan finansial yang patut dipertimbangkan karena pemilik rumah mungkin perlu membayar pajak atas rekening pensiun lainnya atau aset keuangan yang mereka miliki.

Peminjam akan membayar beberapa biaya untuk hipotek terbalik mereka, meskipun baik di depan maupun di ujung jalan.

Bahkan dengan semua manfaat finansial yang dapat ditawarkan hipotek terbalik, peminjam kemungkinan perlu membayar sejumlah uang di muka untuk mengambil salah satu pinjaman ini. Biaya originasi, biaya layanan pemberi pinjaman, dan berbagai biaya penutupan mungkin jatuh tempo setelah hipotek terbalik disetujui. Bergantung pada situasi keuangan seseorang, biaya -biaya itu mungkin sepadan dengan biaya untuk mendapatkan akses ke pendanaan hipotek terbalik.

Selain itu, pinjaman HECM membebankan premi asuransi pada awal pinjaman, yang didasarkan pada persentase dari total jumlah pinjaman. Peminjam perlu membayar premi asuransi hipotek setiap tahun juga. Premi tahunan juga tercermin sebagai persentase dari jumlah pinjaman, meskipun persentase yang lebih kecil dari biaya awal. Pemberi Pinjaman Menagih Bunga atas Pinjaman Ini Juga, dan Tingkat Hipotek Membalikkan mungkin lebih tinggi dari jenis pembiayaan yang dijamin lainnya.

Faktor lain yang perlu diingat adalah bahwa beberapa pemberi pinjaman dapat mengizinkan peminjam untuk membiayai beberapa biaya tersebut dan membangunnya ke dalam rencana pembayaran mereka. Dalam hal ini, premi asuransi hipotek, biaya penutupan, dan biaya pemberi pinjaman mungkin bukan untuk beberapa tahun sampai jumlah pinjaman penuh dilunasi. Mengingat cara hipotek terbalik disusun, ada kemungkinan bahwa peminjam tidak perlu membayar biaya ini sendiri.

Foto: Istock.com

Juga, anggota keluarga dan orang -orang terkasih mungkin perlu membayar saldo pinjaman penuh jika properti masuk ke tangan mereka.

Meskipun peminjam mungkin dapat menghindari membayar kembali hipotek terbalik mereka, pinjaman itu perlu dilunasi pada akhirnya. Jika peminjam mati dan judul properti diberikan kepada ahli waris mereka, maka pemilik judul baru itu akan bertanggung jawab atas saldo yang belum dibayar. Anggota keluarga yang mewarisi properti dengan hipotek terbalik akan menemukan bahwa seluruh jumlah pinjaman yang tersisa perlu dibayar kembali tanpa penundaan.

Beberapa pemilik judul dapat memiliki dana yang tersedia untuk membayar saldo pinjaman penuh, tetapi anggota keluarga mungkin perlu menggunakan properti untuk membayar kembali ahli waris yang bermaksud hipotek asli dapat kehilangan sebagian atau semua warisan mereka. Satu hal yang perlu dipertimbangkan dengan pinjaman HECM adalah bahwa bahkan jika rumah itu dijual dengan harga kurang dari saldo yang belum dibayar, pemilik properti-apakah itu adalah peminjam asli atau ahli warisnya tidak perlu membuat perbedaan. Karena hipotek terbalik ini diasuransikan secara federal, pemerintah akan menutupi jumlah berapa pun yang tersisa pada pinjaman.

Pemberi pinjaman pribadi juga dapat menawarkan hipotek terbalik, tetapi waspadai penipuan potensial.

Pemilik rumah yang mengambil pinjaman HECM biasanya dapat dengan mudah mengetahui bahwa hipotek terbalik mereka didukung oleh pemerintah federal dan disediakan oleh pemberi pinjaman terkemuka. Peminjam yang mendapatkan pembiayaan melalui pemberi pinjaman swasta mungkin perlu lebih berhati -hati. Seperti yang dicatat oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, scammers dapat menggunakan hipotek terbalik sebagai kepura -puraan untuk menipu pemilik rumah dan memanfaatkan keuangan mereka.

Secara khusus, veteran dan pensiunan anggota layanan harus waspada terhadap setiap pemberi pinjaman hipotek terbalik yang diasuransikan, didanai, atau didukung oleh Departemen Urusan Veteran (VA). VA tidak menawarkan hipotek terbalik dengan cara apa pun, dan pemberi pinjaman swasta yang mengatakan sebaliknya mungkin memiliki motif tersembunyi untuk mengeluarkan pernyataan menyesatkan kepada pemilik rumah.

Meskipun mungkin tidak selalu merupakan penipuan, kontraktor dapat secara agresif mendorong hipotek terbalik sebagai cara untuk membayar renovasi rumah yang mahal, menekan pemilik rumah untuk mengambil pinjaman rumah. Penting untuk sepenuhnya memahami konsekuensi menggunakan hipotek terbalik sebelum membuat keputusan keuangan yang mungkin tidak tepat untuk keadaan pemilik rumah.

Foto: Istock.com

Tidak semua pemberi pinjaman menawarkan hipotek terbalik, jadi pensiunan mungkin perlu mempertimbangkan untuk mengganti pemberi pinjaman jika mereka ingin memanfaatkan ekuitas rumah mereka.

Hipotek terbalik, pinjaman ekuitas rumah, dan heloc adalah bentuk pembiayaan yang sangat terspesialisasi, dan beberapa perusahaan hipotek mungkin tidak mendukung mereka. Pemilik rumah yang telah tinggal dengan pemberi pinjaman yang sama selama bertahun -tahun mungkin lebih suka mengambil pinjaman dengan perusahaan hipotek mereka saat ini, tetapi mereka mungkin perlu mempertimbangkan untuk mengeksplorasi opsi lain jika pinjaman ini tidak tersedia dan mereka ingin mengambil keuntungan dari pinjaman ekuitas rumah terbaik atau hipotek terbalik.

Faktanya, berbelanja untuk hipotek terbalik dapat menjadi ide yang baik dalam situasi apa pun karena pemberi pinjaman memiliki persyaratan kelayakan dan ketentuan pembiayaan sendiri. Pemilik rumah mungkin menemukan bahwa mereka memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih besar dengan ketentuan yang lebih menguntungkan seperti tingkat bunga yang lebih rendah atau biaya di atas lebih rendah dengan mendapatkan hipotek terbalik melalui pemberi pinjaman tertentu. Berbelanja di sekitar dengan perusahaan hipotek terbalik terbaik (seperti American Advisors Group atau Longbridge Financial) dapat membantu pemilik rumah menemukan opsi pembiayaan yang tepat agar sesuai dengan rencana pensiun mereka sebelum mengajukan pinjaman pinjaman.