Terselesaikan! Apa saja berbagai jenis pinjaman untuk rumah?

Foto: Depositphotos.com

Q: Saya telah menabung sebentar untuk membeli rumah pertama saya, dan baru -baru ini mulai melihat opsi hipotek. Ada begitu banyak produk, dan begitu banyak akronim dan istilah-seperti itu sengaja membingungkan. Apa jenis pinjaman untuk rumah yang dapat saya pilih, dan mana yang terbaik untuk saya?

A: Jika Anda baru di pasar pembelian rumah, bidang hipotek bisa tampak sangat luar biasa, tetapi dengan sedikit membaca dan meneliti Anda akan berbicara bahasa pinjaman rumah lebih cepat dari yang Anda pikirkan. Istilah "hipotek" menunjukkan bahwa ada satu produk pinjaman yang setiap orang dapatkan ketika mereka membeli rumah, tetapi kenyataannya adalah ada banyak jenis pinjaman untuk pembelian rumah. Bergantung pada posisi keuangan Anda dan jenis rumah yang akan Anda beli, Anda mungkin menemukan satu atau lebih produk untuk dibandingkan sebelum Anda menemukan pinjaman yang tepat untuk situasi Anda. Meruntuhkan produk yang berbeda mungkin tampak seperti membaca bahasa yang berbeda, tetapi segera Anda akan dapat mengetahui perbedaan antara FHA dan USDA dan FICO seperti pro sehingga Anda dapat memilih jenis pinjaman hipotek terbaik untuk Anda.

Ada dua jenis pinjaman konvensional (juga disebut hipotek konvensional). Pinjaman konvensional sangat ideal untuk pembeli rumah yang stabil secara finansial dengan pembayaran uang muka 3 persen.

Pinjaman konvensional adalah apa yang kebanyakan orang pikirkan ketika mereka mempertimbangkan untuk mengambil hipotek di rumah. Ini adalah pinjaman rumah dasar di mana peminjam meletakkan persentase dari harga rumah sebagai uang muka dan meminjam sisanya dari pemberi pinjaman, dengan rencana amortisasi yang dipetakan untuk membayar kembali saldo dan bunga lebih dari 15, 20, atau 30 bertahun -tahun (beberapa pemberi pinjaman mungkin memiliki istilah yang lebih fleksibel). Perbedaan paling penting antara pinjaman konvensional dan hipotek lainnya adalah bahwa pinjaman konvensional tidak didukung atau diasuransikan oleh pemerintah federal, sehingga mereka membawa sedikit lebih banyak risiko kepada pemberi pinjaman. Meskipun secara umum harganya sedikit lebih murah dari waktu ke waktu daripada pinjaman lainnya, Anda harus memiliki posisi keuangan yang kuat untuk memenuhi syarat dan mungkin harus menambahkan biaya asuransi hipotek swasta (PMI) sampai Anda telah mencapai ambang batas pembayaran tertentu. Pinjaman konvensional dipecah menjadi dua kategori: menyesuaikan dan tidak sesuai.

Pinjaman rumah konvensional yang sesuai memenuhi standar tertentu yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal. Ini berarti bahwa begitu pinjaman Anda ditetapkan, itu akan memenuhi syarat untuk dibeli oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, dua penyedia pinjaman besar yang menawarkan stabilitas dan keamanan di pasar hipotek, daripada dijual ke berbagai bank dan pemberi pinjaman lainnya di seluruh negeri. Menyesuaikan pinjaman dapat digunakan untuk membeli tempat tinggal utama, rumah kedua, atau sewa atau investasi, sehingga mereka lebih fleksibel dalam hal itu daripada beberapa pinjaman yang diasuransikan secara federal yang membatasi apa yang dapat Anda beli. Jumlah maksimum yang dapat Anda pinjam dengan pinjaman yang sesuai adalah $ 548.250, meskipun di beberapa negara dan negara bagian berbiaya tinggi atau dalam kasus tempat tinggal multiunit, maksimumnya adalah $ 822.375. Anda harus meletakkan minimal 3 persen dari biaya properti sebagai uang muka, yang sangat bagus untuk pembeli dengan situasi keuangan yang solid tetapi tidak banyak modal, tetapi Anda mungkin diminta untuk membayar PMI setiap bulan sampai Anda telah melunasi 20 persen dari nilai rumah. Setelah Anda mencapai 20 persen, Anda dapat meminta pembatalan PMI jika pinjaman Anda bereputasi baik. Bahkan dengan PMI, biaya keseluruhan Anda untuk membeli rumah dapat lebih rendah dengan pinjaman yang sesuai daripada dengan jenis hipotek lainnya; Pengetahuan bahwa pinjaman dapat diperoleh oleh Fannie Mae atau Freddie Mac memberikan beberapa cadangan untuk pemberi pinjaman yang dapat menghasilkan suku bunga yang lebih rendah. Pinjaman yang sesuai stabil dan berbiaya rendah, dan mereka adalah pilihan terbaik untuk peminjam dengan situasi keuangan yang kuat dan stabil dan rasio kredit dan utang-ke-pendapatan yang sangat baik. Anda harus siap untuk mendokumentasikan semua riwayat pekerjaan Anda, laporan kredit dan skor, pendapatan dan aset lainnya, dan memberikan verifikasi lain yang dibutuhkan pemberi pinjaman Anda.

Pinjaman yang tidak sesuai tidak memiliki batasan yang sama dengan pinjaman yang sesuai karena mereka tidak perlu memenuhi persyaratan Fannie Mae atau Freddie Mac. Pinjaman yang tidak sesuai dapat diperoleh dalam jumlah pinjaman yang lebih tinggi daripada pinjaman yang sesuai, dan dalam beberapa kasus mungkin tersedia (dengan suku bunga yang lebih tinggi dan dengan pembayaran uang muka yang lebih besar) untuk peminjam dengan kredit yang kurang ideal.

Foto: Depositphotos.com

Pinjaman Jumbo sangat ideal untuk pembeli rumah dengan sedikit lebih banyak daya belanja.

Pinjaman Jumbo adalah pinjaman yang tidak sesuai yang memungkinkan peminjam untuk mendorong melewati batas pinjaman yang sesuai. Pinjaman ini lebih umum di daerah di mana harga perumahan lebih tinggi atau di mana rumah lebih besar dan lebih mewah, dan karenanya lebih mahal. Pinjaman ini termasuk dalam kelas mereka sendiri, dan sebagai hasilnya dapat ditawarkan dengan suku bunga yang sebanding dengan pinjaman-jika peminjam dapat memenuhi persyaratan pemberi pinjaman, yang cenderung lebih menuntut daripada untuk pinjaman yang lebih kecil. Anda harus memiliki skor FICO setidaknya 700 dalam kebanyakan kasus untuk dipertimbangkan untuk pinjaman jumbo. Rasio utang terhadap pendapatan Anda harus rendah, dan Anda harus berharap untuk menghasilkan uang muka yang lebih tinggi dari rata-rata 10 hingga 20 persen. Pinjaman ini sangat ideal untuk pembeli yang perlu meminjam jumlah dolar yang lebih besar daripada pinjaman yang sesuai akan memungkinkan dan yang memiliki kredit yang sangat baik dan rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah.

Ada pinjaman yang diasuransikan pemerintah yang dapat membantu lebih banyak orang yang mampu membeli rumah: pinjaman FHA, pinjaman USDA, dan pinjaman VA tetapi pembeli harus memenuhi kriteria tertentu.

Selama bertahun -tahun, kepemilikan rumah terbatas pada mereka yang cukup kaya untuk menghemat uang muka yang substansial sambil tetap mampu membayar sewa. Ketika harga perumahan meningkat, ini menjadi semakin kurang dapat dicapai bagi banyak orang. Sementara pemerintah federal tidak secara langsung meminjamkan uang untuk pembelian rumah, ia melihat kepemilikan rumah sebagai memberikan stabilitas bagi masyarakat dan keluarga, dan berusaha membuat impian kepemilikan rumah tersedia bagi lebih banyak orang. Akibatnya, pemerintah mengembangkan dan menjamin beberapa jenis pinjaman rumah untuk membantu pembeli dengan uang tunai yang lebih sedikit untuk pembayaran uang muka atau kredit yang tidak sempurna masuk ke rumah yang dapat terus mereka investasikan, daripada terjebak dalam siklus penyewaan yang tak ada habisnya.

Pinjaman FHA didukung oleh Administrasi Perumahan Federal. Ditujukan untuk membantu pembeli yang berkualitas yang belum berhasil menghemat pembayaran besar atau mereka yang kreditnya rata-rata (tetapi tidak bagus), pinjaman FHA sering dipandang sebagai produk pinjaman pembeli rumah pertama karena mereka membantu bagi mereka yang yang yang mereka yang tidak memiliki rumah yang sudah ada untuk dijual. Pinjaman FHA memerlukan skor FICO 580, yang lebih rendah dari 620 yang diperlukan untuk banyak program lain, jika peminjam dapat menawarkan uang muka 3.5 persen. Untuk peminjam yang dapat meletakkan setidaknya 10 persen, skor serendah 500 dapat diterima. Kata peringatan bagi mereka yang memiliki kurang dari 10 persen sebagai uang muka: pinjaman FHA memerlukan pembayaran tambahan setiap bulan dengan pinjaman pembayaran rendah yang mirip dengan PMI, tetapi tidak akan pernah dibatalkan dan akan tetap di tempatnya Kehidupan pinjaman. Satu -satunya cara untuk menghapus pembayaran tambahan itu adalah dengan membiayai kembali pinjaman setelah Anda membangun ekuitas yang cukup.

Untuk mendorong pembeli rumah untuk menetap di daerah pedesaan, Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) mendukung pinjaman untuk pembeli berpenghasilan sedang atau rendah yang bersedia membeli rumah di daerah yang ditunjuk yang berada di luar jalur yang dipukuli. Pinjaman ini memiliki batas pendapatan dan mungkin tersedia tanpa uang muka sama sekali untuk peminjam dengan pendapatan rendah. Bagi pembeli dengan fleksibilitas untuk pindah, pinjaman USDA dapat menjadi kesempatan luar biasa untuk membuat awal yang baru di rumah baru di tempat baru, seringkali bagi mereka yang tidak mampu menjadi pemilik rumah.

Banyak tugas aktif dan veteran militer telah memberikan penghasilan bertahun-tahun yang signifikan untuk melayani Amerika Serikat. Anggota tugas aktif mungkin sering perlu bergerak, membuatnya sulit untuk mengembangkan kredit yang stabil dan berpotensi meninggalkan serangkaian hipotek jangka pendek di belakangnya saat mereka beralih dari penyebaran ke penyebaran. Untuk meringankan ketegangan keuangan kepemilikan rumah pada mereka yang telah melayani atau melayani, Urusan Veteran Departemen Amerika Serikat menawarkan kepada anggota layanan hipotek fleksibel dengan suku bunga rendah, tanpa uang muka, dan tidak ada PMI. Biaya penutupan hipotek VA dibatasi agar tidak terlalu berlebihan. Ada biaya pendanaan kecil yang dibebankan pada hipotek VA untuk menjaga biaya program secara keseluruhan turun, tetapi biaya itu dapat digulung ke dalam hipotek, menjaga biaya di muka untuk membeli rumah rendah.

Program-program ini dirancang untuk membantu lebih banyak orang menjadi pemilik rumah, dan semuanya memerlukan demonstrasi bahwa peminjam akan dapat melakukan pembayaran dan upaya itikad baik dari pihak peminjam untuk melakukannya. Program yang diasuransikan oleh pemerintah menghapus beberapa hambatan yang mungkin menghalangi lebih banyak keluarga menjadi pemilik rumah yang bereputasi baik.

Hipotek dengan suku bunga tetap memperkuat pembayaran hipotek bulanan Anda.

Semua hipotek datang dengan minat; Faktanya, total biaya bunga bisa menjadi salah satu angka paling menakjubkan pada dokumen penutupan hipotek, terutama untuk pembeli rumah pertama kali. Hipotek dengan suku bunga tetap memiliki tingkat bunga yang ditetapkan yang ditentukan pada saat pinjaman disetujui dan tetap sama untuk umur pinjaman. Tarif tetap memberikan stabilitas dan keamanan untuk peminjam: Pembayaran bulanan akan tetap sama untuk 15, 20, atau 30 tahun yang dibutuhkan untuk melunasi hipotek, dan jika suku bunga cukup rendah pada saat pembelian rumah, diperbaiki -Ratas hipotek dapat melindungi pembeli dari ayunan pasar. Di sisi lain, jika suku bunga menengah atau tinggi pada saat pembelian, peminjam kemudian dikunci ke tingkat yang lebih tinggi selama bertahun -tahun dan mungkin akhirnya membayar secara signifikan lebih dari umur pinjaman.

Foto: Depositphotos.com

Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan tergantung pada pasar.

Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan menawarkan suku bunga tetap rendah yang menarik untuk beberapa tahun pertama pinjaman, dan kemudian pada titik yang telah ditentukan, tarif beralih ke tingkat bunga fleksibel yang bervariasi dengan pasar tingkat bunga tingkat bunga. Hipotek ini dapat membuat beberapa tahun pertama kepemilikan rumah jauh lebih terjangkau daripada mereka yang memiliki suku bunga tetap yang lebih tinggi. Masalah dapat timbul, namun, ketika periode awal berakhir: Jika suku bunga sangat tinggi, pembayaran hipotek bulanan bisa sangat tiba -tiba menjadi jauh, jauh lebih tinggi. Jika peminjam tidak dalam posisi untuk membiayai kembali pinjaman pada saat itu, dan pembayarannya tidak terkendali, default pinjaman dapat terjadi dan impian kepemilikan rumah dapat menjadi mimpi buruk.

Bagi peminjam yang merasa nyaman dengan sedikit risiko, hipotek tingkat yang dapat disesuaikan dapat mengakibatkan penghematan substansial pada pembayaran bunga selama umur pinjaman. Pembeli rumah yang berencana untuk tetap di rumah hanya beberapa tahun juga dapat mendapat manfaat besar dari tingkat tetap awal yang rendah. Tetapi risikonya nyata: jika Anda berencana mengambil keuntungan dari tarif awal yang rendah dan kemudian menjual atau membiayai tetapi harga rumah membuat perubahan tiba -tiba, Anda mungkin tidak dapat melakukannya, dan kemudian Anda mungkin terjebak dengan pembayaran Anda tidak mampu.

Pinjaman hanya bunga sangat ideal untuk pembeli rumah dengan meningkatnya pendapatan.

Sebagian besar pembayaran hipotek dibagi menjadi satu bagian yang diterapkan pada kepala sekolah pinjaman dan satu bagian yang diterapkan pada bunga tersebut. Dengan sebagian besar hipotek, sebagian besar pembayaran awal diterapkan pada bunga, dan sebagian yang lebih kecil diterapkan pada prinsipal, saldo yang secara bertahap bergeser ke arah kepala sekolah selama periode pembayaran pinjaman. Ini melindungi pemberi pinjaman dari kehilangan pendapatan mereka atas pinjaman. Ditujukan untuk peminjam yang mungkin baru saja memulai dalam karir mereka atau berharap untuk memajukan pembayaran fitur pinjaman hanya bunga yang secara eksklusif bunga untuk 5 hingga 7 tahun pertama dari periode pembayaran, kemudian secara bertahap meningkat dengan secara perlahan menambahkan pembayaran utama di atas minat. Anda harus merencanakan ke depan untuk siap untuk pembayaran yang lebih besar ketika mereka mulai dan mempersiapkan gagasan bahwa Anda tidak akan membangun ekuitas apa pun di rumah Anda selama beberapa tahun pertama. Namun, pinjaman hanya bunga adalah cara yang bagus untuk mengurangi pembayaran awal itu, dan jika Anda berencana untuk membiayai kembali atau menjual sebelum pembayaran hanya bunga berakhir, pinjaman ini dapat menghemat jumlah yang substansial.

Ada pinjaman untuk tujuan dan jenis rumah tertentu-bukan hanya untuk membeli rumah: pinjaman rumah mobil, pinjaman renovasi, dan pinjaman konstruksi rumah.

Pinjaman rumah bukan hanya untuk membeli rumah secara langsung; Ada saat lain Anda mungkin perlu meminjam. Mungkin Anda telah menemukan rumah yang Anda sukai tetapi perlu direnovasi untuk membuatnya layak huni, atau Anda telah menemukan tanah dan ingin memulai pembangunan rumah dari awal. Atau Anda lebih suka rumah mobil, yang kemungkinan besar tidak akan dicakup oleh hipotek. Ada pinjaman untuk masing -masing situasi ini, dan banyak lagi.

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah, rumah mobil atau rumah yang diproduksi harus memenuhi persyaratan untuk diklasifikasikan sebagai real estat. Untuk mencapai klasifikasi ini, rumah seluler atau yang diproduksi harus setidaknya 400 kaki persegi dan dipasang di pondasi permanen. Itu juga harus dikenakan pajak sebagai properti nyata di yurisdiksi di mana ia berada. Jika rumah seluler atau manufaktur yang ingin Anda beli memenuhi persyaratan ini, beberapa pemberi pinjaman akan menawarkan pinjaman yang sesuai untuk pembelian rumah seluler atau yang diproduksi, sementara yang lain tidak. Pinjaman FHA, VA, dan USDA dapat digunakan untuk membiayai rumah seluler dan manufaktur yang memenuhi persyaratan real estat. Pinjaman ini akan memiliki parameter yang berbeda berdasarkan usia dan kondisi rumah, karena rumah mobil terdepresiasi dari waktu ke waktu, sedangkan rumah tradisional meningkat nilainya. Di sisi lain, jika rumah mobil memiliki roda atau pemilik membayar biaya kepada departemen kendaraan bermotor, bangunan tersebut diklasifikasikan sebagai kendaraan dan tidak dapat dibiayai melalui proses hipotek tradisional. Ada FHA dan produk pinjaman pribadi yang mungkin tersedia untuk membiayai rumah mobil di luar produk hipotek tradisional.

Pinjaman untuk meningkatkan rumah Anda saat ini datang dalam beberapa bentuk. Pertama, Anda dapat menggunakan ekuitas yang sudah Anda bangun di rumah yang sudah ada sebagai jaminan dan mengambil pinjaman ekuitas rumah. Pinjaman ini kadang -kadang disebut sebagai hipotek kedua, karena pada dasarnya memungkinkan Anda untuk meminjam terhadap porsi rumah Anda yang telah Anda bayar saat Anda masih membayar pemberi pinjaman hipotek untuk bagian yang belum Anda lakukan. Pinjaman ekuitas rumah dapat menjadi cara yang hemat biaya dan fleksibel untuk membayar renovasi rumah yang sudah Anda miliki.

Pinjaman pribadi juga merupakan opsi untuk proses ini, dan jika kredit Anda baik dapat menghasilkan pendanaan yang lebih cepat, karena mereka tidak akan memerlukan pencarian judul dan proses penilaian yang sering termasuk dalam pinjaman ekuitas rumah.

Jika Anda telah menemukan rumah yang ingin Anda beli yang membutuhkan rehabilitasi serius, ada opsi hipotek yang disebut pinjaman rehabilitasi atau renovasi. Ada dua versi: satu ditawarkan oleh FHA dan disebut pinjaman 203k, dan yang lainnya ditawarkan oleh Fannie Mae dan merupakan bagian dari program homestyle -nya. Masing -masing memiliki persyaratan dan tingkat fleksibilitas yang sedikit berbeda. Pekerjaan ini mirip dengan hipotek tradisional, tetapi nilai rumah didasarkan pada apa nilai yang telah direnovasi, bukan pada nilai pasar rumah apa adanya. Hal ini memungkinkan pembeli untuk meminjam lebih dari nilai saat ini dari renovasi pembiayaan, dengan tujuan rumah yang sesuai dengan nilai pinjaman setelah rumah direnovasi. Pemberi pinjaman yang mengeluarkan pinjaman 203k akan memantau dengan cermat kemajuan renovasi untuk melindungi investasi mereka, yang mengurangi risiko keseluruhan mereka. Pinjaman renovasi hanya tersedia di tempat tinggal utama.

Akhirnya, ada pilihan bagi mereka yang telah menemukan sebidang tanah dan ingin membangun rumah mereka sendiri dari bawah ke atas. Pinjaman konstruksi adalah pinjaman jangka pendek yang dapat digunakan untuk menutupi bahan, tenaga kerja, dan mengizinkan untuk membangun tempat tinggal. Biaya properti itu sendiri juga dapat digulung ke dalam pinjaman semacam ini. Pinjaman ini biasanya dicairkan dalam angsuran saat pekerjaan selesai. Ada tiga jenis pinjaman konstruksi, dan yang tepat akan bergantung pada anggaran proyek dan garis waktu, bersama dengan penilaian tingkat saat ini. Pinjaman konstruksi-ke-permanen dimulai sebagai pinjaman konstruksi tingkat yang dapat disesuaikan. Setelah konstruksi selesai, pinjaman akan dikonversi menjadi hipotek dengan suku bunga tetap tradisional. Pinjaman khusus konstruksi adalah jangka pendek; Mereka bertahan selama proses konstruksi pada tingkat yang dapat disesuaikan dan harus dilunasi atau dibiayai kembali segera setelah konstruksi selesai. Opsi ketiga disebut pinjaman pemilik-pembangun. Jika Anda berencana menjadi kontraktor umum untuk proyek pembangunan rumah Anda, Anda dapat mengambil pinjaman secara khusus untuk konstruksi yang akan dibayar kembali dari waktu. Pinjaman pemilik-pembangun sulit didapat karena mereka dianggap berisiko tinggi, dan peminjam umumnya perlu menjadi kontraktor umum berlisensi profesional untuk mendapatkannya. Skor kredit untuk semua peminjam pinjaman konstruksi harus sangat tinggi pada atau di atas 720-karena tidak ada yang akan dijual oleh pemberi pinjaman untuk mengganti kerugiannya jika peminjam default sebelum proyek selesai.

Foto: Depositphotos.com

Menimbang kesehatan keuangan Anda dan opsi hipotek Anda dapat membantu Anda memilih pinjaman terbaik untuk membantu Anda membeli rumah.

Dengan berbagai macam pilihan untuk membiayai pembelian rumah, Anda akan memerlukan gambaran yang jelas tentang posisi Anda sebagai peminjam sebelum Anda memulai. Periksa skor kredit Anda dan rasio hutang terhadap pendapatan. Putuskan, kira -kira, berapa banyak yang Anda rasa dapat Anda belanjakan untuk pembayaran hipotek setiap bulan (ingat bahwa pajak dan premi asuransi pemilik rumah akan menjadi bagian dari setiap pembayaran hipotek). Tilai berapa banyak yang dapat Anda tawarkan sebagai uang muka. Pertimbangkan program yang mungkin dapat Anda akses untuk mengurangi biaya keseluruhan.

Kemudian mulailah berbicara dengan pemberi pinjaman. Adapun spesifik tentang tarif dan ketentuan, tanyakan tentang program yang mungkin baru atau insentif yang dimiliki pemberi pinjaman untuk orang -orang seperti Anda. Ketika Anda telah mengidentifikasi opsi yang paling mungkin Anda, berlaku untuk pra-persetujuan: Pemberi pinjaman akan memeriksa kredit Anda, memverifikasi penghasilan Anda, dan memberi Anda surat yang merinci berapa banyak yang dapat Anda pinjam dan melalui program seperti apa. Maka Anda dapat menggunakan informasi ini untuk memilih pinjaman terbaik untuk situasi khusus Anda. Apakah lebih banyak pekerjaan daripada hanya mengemudi ke bank terdekat atau mengisi aplikasi hipotek pertama yang Anda temukan online? Ya. Tetapi memahami opsi yang tersedia untuk Anda dan memiliki kesadaran yang tajam tentang situasi keuangan Anda dapat membantu Anda memilih pinjaman yang dapat menghemat ribuan dan ribuan dolar selama kehidupan kepemilikan rumah Anda dan dapat membantu Anda mengetahui bahwa Anda mampu membeli lebih nyaman dengan lebih nyaman dari yang Anda pikirkan.