Terselesaikan! Haruskah saya membiayai kembali hipotek saya?

Foto: Depositphotos.com

T: Seorang teman baru saja membiayai kembali hipoteknya dan mendapat banyak pembayaran bulanan yang lebih rendah. Saya sedang mempertimbangkan untuk melakukan hal yang sama, tetapi saya sedikit tidak yakin tentang apa yang diperlukan. Haruskah saya membiayai kembali hipotek saya?

A: Dalam beberapa tahun terakhir, banyak pemilik rumah telah membiayai kembali hipotek mereka untuk mengunci tingkat bunga yang lebih rendah dan menurunkan pembayaran bulanan mereka. Pemberi pinjaman membuat refinancing terlihat seperti opsi yang menarik dengan mengiklankan segala sesuatu mulai dari pembayaran hipotek yang lebih rendah hingga pengurangan suku bunga hingga persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan. Ini pasti bisa menjadi beberapa manfaat kuat dari membiayai kembali hipotek. Pemilik rumah bahkan bisa mendapatkan jumlah uang tunai melalui refinancing untuk digunakan untuk melunasi hutang lain, menyelesaikan renovasi rumah, membayar biaya kuliah, dan banyak lagi. Namun, refinancing mungkin bukan pilihan yang baik dalam setiap situasi. Baca terus untuk belajar kapan refinancing masuk akal dan kapan mungkin lebih baik untuk menunda.

Refinancing hipotek pada dasarnya mengambil hipotek baru dengan persyaratan yang berbeda untuk melunasi hipotek yang ada.

Refinancing hipotek mungkin terdengar kompleks, tetapi sebenarnya proses yang relatif sederhana. Ketika pemilik rumah membiayai kembali hipotek mereka, mereka pada dasarnya mengganti pinjaman rumah asli mereka dengan yang baru yang memiliki istilah yang berbeda, dan idealnya lebih menguntungkan. Prinsipal (jumlah uang yang Anda pinjam) dan suku bunga biasanya berubah, yang merupakan salah satu manfaat utama pembiayaan kembali. Setelah pinjaman yang disetujui kembali disetujui, pinjaman lama dilunasi dan pemilik rumah mulai melakukan pembayaran dengan pinjaman baru.

Sering kali, pemilik rumah bisa mendapatkan suku bunga yang lebih rendah saat membiayai kembali karena suku bunga mungkin turun karena mereka awalnya membeli rumah mereka, atau pemilik rumah dapat memenuhi syarat untuk tarif yang lebih baik dan ingin memanfaatkannya. Tingkat yang lebih rendah adalah salah satu alasan utama orang memilih untuk membiayai kembali hipotek mereka. Ada banyak fasilitas lain, yang semuanya akan dibahas lebih lanjut di bawah ini.

Refinancing dapat membantu pemilik rumah mengamankan tingkat bunga yang lebih baik atau jangka waktu pinjaman pada hipotek mereka.

Kapan Anda harus membiayai kembali hipotek Anda? Secara umum, jika pemilik rumah dapat membiayai kembali dengan tingkat bunga yang lebih rendah atau jangka waktu yang lebih pendek sementara juga mengurangi pembayaran bulanan mereka, itu adalah opsi yang layak dipertimbangkan. Seperti disebutkan di atas, salah satu manfaat terbesar adalah bahwa pemilik rumah dapat mendapatkan suku bunga yang lebih baik ketika mereka membiayai kembali tingkat dan ketentuan hipotek. Suku bunga cenderung berfluktuasi dari waktu ke waktu. Ini berarti ada pemilik rumah yang mungkin telah membeli rumah mereka pada saat suku bunga lebih tinggi daripada saat ini. Jika suku bunga telah turun sejak saat itu, pembiayaan kembali dapat membantu pemilik rumah ini mengakses suku bunga yang lebih baik. Bahkan jika suku bunga belum banyak berubah, pemilik rumah dapat meningkatkan skor kredit mereka selama ini, mungkin membuka tarif yang lebih rendah bagi mereka untuk memanfaatkan melalui pembiayaan kembali hipotek.

Keuntungan potensial lain dari refinancing pinjaman rumah yang membuatnya cukup populer adalah bahwa pemilik rumah dapat mengamankan istilah pinjaman yang lebih pendek. Misalnya, pemilik rumah mungkin mengalami peningkatan pendapatan dan mencari istilah pinjaman yang lebih pendek. Memiliki masa pinjaman yang lebih pendek dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi akan memungkinkan pemilik rumah ini melunasi rumah mereka lebih awal. Dalam contoh ini, pemilik rumah dengan hipotek 30 tahun dapat memilih untuk membiayai kembali ke hipotek 15 tahun sebagai gantinya.

Foto: Depositphotos.com

Refinancing ke jangka waktu pinjaman yang lebih lama dapat membantu menurunkan pembayaran jika pemilik rumah berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek.

Refinancing hipotek juga dapat menguntungkan pemilik rumah yang mengalami penurunan pendapatan bulanan mereka. Dalam situasi ini, refinancing ke jangka waktu pinjaman yang lebih lama dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk memberi pemilik rumah lebih banyak ruang dalam anggaran bulanan mereka. Jika pemilik rumah saat ini memiliki jangka waktu 15 tahun, mereka dapat memilih untuk membiayai kembali hipotek 30 tahun untuk memudahkan pembayaran bulanan mereka. Atau, mereka mungkin memilih untuk membiayai kembali hipotek 30 tahun yang ada untuk hipotek 30 tahun lagi dengan tingkat bunga yang lebih menguntungkan, yang juga dapat mengurangi pembayaran bulanan.

Pembayaran yang lebih rendah dapat membantu pemilik rumah yang menemukan diri mereka dalam situasi di mana pendapatan mereka menurun sejak membeli rumah. Pemilik rumah ini juga mungkin menghadapi peningkatan hutang yang belum dibayar dan membutuhkan lebih banyak ruang dalam anggaran bulanan mereka untuk membayar biaya tambahan ini.

Pemberi pinjaman umumnya merekomendasikan refinancing hipotek jika akan mengurangi suku bunga sebesar 1 hingga 2 persen.

Seorang pemilik rumah yang bertanya, “Haruskah saya membiayai kembali rumah saya?“Dapat mengalami kesulitan mengetahui apakah pembiayaan kembali adalah pilihan yang tepat. Pemilik rumah yang sangat mempertimbangkan refinancing tetapi tidak yakin apakah waktunya tepat harus melihat seberapa jauh tingkat bunga mereka akan setelah pembiayaan kembali. Pemberi pinjaman umumnya merekomendasikan agar refinancing harus mengurangi tingkat bunga setidaknya 1 hingga 2 persen untuk membuatnya sepadan dengan biaya pembiayaan kembali pinjaman. Memiliki aturan itu dapat memberikan tolok ukur pemilik rumah untuk memutuskan apakah refinancing tepat untuk mereka. Namun, beberapa pemberi pinjaman bahkan menyatakan bahwa 0.Pengurangan 5 persen dalam suku bunga dapat membuat perbedaan besar bagi beberapa peminjam.

Poin utama yang perlu diingat adalah bahwa suku bunga idealnya harus menciptakan situasi pinjaman yang lebih menguntungkan bagi pemilik rumah. Jika suku bunga tidak bergerak atau bahkan naik, maka umumnya tidak masuk akal untuk membiayai kembali hipotek.

Refinancing dari hipotek dengan harga yang dapat disesuaikan (ARM) ke hipotek dengan suku bunga tetap dapat menghemat uang peminjam selama jangka waktu pinjaman.

Penting untuk memilih skenario terbaik untuk refinancing, seperti menemukan persyaratan pinjaman terbaik. Misalnya, refinancing mungkin memungkinkan pemilik rumah untuk beralih dari hipotek dengan harga yang dapat disesuaikan ke hipotek dengan suku bunga tetap atau sebaliknya. Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan berarti pembayaran bulanan Anda dapat berubah selama umur pinjaman berdasarkan suku bunga apa.

Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan juga sering naik, dan kadang-kadang sedikit. Mereka biasanya memiliki tarif diskon awal dan kemudian meningkat dari waktu ke waktu. Dewan Federal Reserve memberikan contoh lengan yang dimulai dengan tingkat diskon 4 persen awal, yang kemudian meningkat menjadi 7 persen di tahun kedua. Kedengarannya tidak banyak, tetapi pemilik rumah itu beralih dari $ 954.83 pembayaran hipotek di tahun pertama menjadi $ 1.320.59 pembayaran hipotek di tahun kedua. Untuk alasan ini, hipotek tingkat yang dapat disesuaikan dapat membuat lebih sulit bagi pemilik rumah untuk membuat anggaran bulanan yang akurat. Sementara itu, hipotek dengan suku bunga tetap mempertahankan tingkat bunga yang sama untuk umur pinjaman, yang berarti pembayaran hipotek tetap tahun yang sama. Jadi, sementara biaya lain mungkin naik selama bertahun-tahun, seperti gas dan makanan, pembayaran hipotek pada hipotek dengan suku bunga tetap tetap sama, yang membuatnya lebih mudah untuk menganggarkan.

Kelemahan lain dari hipotek tingkat yang dapat disesuaikan adalah bahwa pemilik rumah dapat berakhir dalam situasi di mana jumlah yang mereka berutang di rumah meningkat bahkan dengan pembayaran tepat waktu. Jika pembayaran hipotek bulanan tidak cukup untuk melunasi bunga karena hipotek, ini menciptakan situasi yang disebut amortisasi negatif di mana pemilik rumah berutang lebih dari yang mereka pinjam sebelumnya. Dalam hal ini, refinancing ke hipotek dengan suku bunga tetap dapat membantu pemilik rumah tetap di atas air dan dapat menyebabkan penghematan jangka panjang.

Pembiayaan kembali uang tunai memberikan akses pemilik rumah ke ekuitas rumah mereka untuk membantu membayar perbaikan atau renovasi rumah, utang tambahan, atau tagihan yang tidak terduga.

Pemilik rumah bertanya, “Haruskah saya membiayai kembali rumah saya?“Harus waspada tentang manfaat potensial lain untuk refinancing. Jika pemilik rumah telah membangun ekuitas yang cukup di rumah mereka, mereka mungkin bisa mendapatkan pembiayaan kembali uang tunai, yang memberi pemilik rumah dengan uang tunai dari ekuitas mereka. Pemilik rumah dapat mengakses dana yang baru dirilis ini untuk mengurus utang tambahan seperti kartu kredit, membayar tagihan medis yang tidak terduga, atau bahkan melakukan perbaikan dan renovasi ke rumah itu sendiri, seperti membangun penambahan yang didambakan yang didambakan itu. Dalam beberapa kasus, bunga atas pembiayaan kembali uang tunai juga dapat dikurangkan dari pajak.

Namun, pemilik rumah yang mempertimbangkan opsi ini mungkin ingin melanjutkan dengan hati -hati. Uang tunai yang diterima pemilik rumah dari jenis pembiayaan kembali ini masih perlu dilunasi, yang dapat berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi pada hipotek pembiayaan kembali. Ini, pada gilirannya, dapat menyebabkan lebih banyak utang, dan risiko pemilik rumah kehilangan rumah jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran. Penting bagi pemilik rumah untuk menilai kebutuhan mereka yang sebenarnya untuk opsi uang tunai, tujuan jangka panjang untuk melunasi hipotek mereka, dan tingkat kenyamanan dengan peningkatan jumlah utang sebelum melanjutkan.

Foto: Depositphotos.com

Refinancing dapat memungkinkan pemilik rumah untuk beralih dari satu jenis pinjaman ke yang lain.

Refinancing dapat membantu pemilik rumah beralih dari satu jenis pinjaman ke yang lain, jika mereka memilih. Adalah umum untuk menemukan jenis pinjaman lain dengan persyaratan yang lebih menguntungkan bagi pemilik rumah.

Sebagai contoh, seorang pemilik rumah mungkin awalnya mengatur pinjaman FHA ketika mereka membeli rumah. Seiring berjalannya waktu, pemilik rumah itu mungkin telah menemukan pinjaman yang lebih konvensional yang lebih sesuai dengan tujuan keuangan mereka. Pinjaman FHA mengharuskan pemilik rumah untuk membayar premi asuransi hipotek seumur hidup pinjaman. Dengan beralih ke jenis pinjaman lain, pemilik rumah itu akan menghilangkan persyaratan itu, yang mengarah ke penghematan dan kemungkinan pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah.

Biaya refinancing dapat berkisar dari 2 hingga 6 persen dari kepala sekolah pinjaman.

Refinancing hipotek memang datang dengan biaya, namun. Seperti halnya hipotek asli, pemilik rumah akan memiliki biaya tambahan dan biaya penutupan saat refinancing, karena refinancing hipotek hanya mengganti hipotek lama dengan yang baru dengan persyaratan dan tarif yang lebih baik.

Karena biaya dapat berkisar antara 2 hingga 6 persen dari kepala sekolah pinjaman tergantung pada pemberi pinjaman dan peminjam, penting untuk menghitung berapa biaya sebelum bergerak maju dengan refinancing. Jumlah pemilik rumah yang disimpan dari pembiayaan kembali yang dibutuhkan untuk idealnya lebih dari apa yang mereka belanjakan untuk biaya penutupan. Mereka bahkan mungkin menentukan bahwa putus bahkan akan dapat diterima jika ketentuan pinjaman jauh lebih menguntungkan. Biaya ini, secara keseluruhan, adalah pengaruh nomor satu yang mempengaruhi kapan harus membiayai kembali.

Foto: Depositphotos.com

Refinancing mungkin bukan pilihan yang baik bagi pemilik rumah yang berencana untuk menjual rumah mereka segera atau yang hampir melunasi hipotek mereka.

Apakah masuk akal untuk membiayai kembali? Tidak dalam setiap situasi. Ada beberapa kelemahan yang perlu diingat saat mencoba mencari tahu kapan harus membiayai kembali pinjaman hipotek. Sementara refinancing datang dengan banyak fasilitas, itu bukan jawaban untuk semua orang. Salah satu situasi utama di mana mungkin tidak masuk akal untuk membiayai kembali hipotek adalah jika pemilik rumah berencana menjual rumah mereka segera. Dalam skenario ini, pemilik rumah akan mengambil biaya untuk menyiapkan hipotek baru yang tidak akan mereka simpan lama, yang dapat menyebabkan mereka kehilangan uang.

Sebaliknya, pemilik rumah yang berencana untuk pindah dalam beberapa tahun ke depan dapat mengambil manfaat dari pembiayaan kembali ke pinjaman hipotek 30 tahun baru dengan pembayaran yang lebih rendah dan jumlah uang kembali. Dalam situasi ini, jumlah uang tunai dapat membantu pemilik rumah memperbaiki atau meningkatkan rumah untuk meningkatkan nilainya saat menjual, atau melunasi hutang untuk membuat tabungan untuk rumah baru lebih mudah.

Namun, situasi di mana hampir tidak pernah membayar untuk membiayai kembali adalah jika pemilik rumah hampir melunasi rumah mereka. Dalam hal ini, pembiayaan kembali akan membuka hutang selama bertahun -tahun, dikeluarkan biaya penutupan yang tidak perlu, dan dapat mendorong pinjaman ke luar dari rumah seseorang hampir secara langsung memiliki. Hipotek yang hampir dilunasi juga memiliki jumlah minimal dari pembayaran bulanan yang digunakan untuk bunga, karena pembayaran kemudian sebagian besar menuju kepala sekolah.

Refinancing hipotek dapat menjadi keputusan keuangan yang baik jika membantu pemilik rumah menurunkan tingkat bunga mereka, mempersingkat masa pinjaman mereka, atau membangun ekuitas di rumah mereka lebih cepat.

Jadi, kapan masuk akal untuk membiayai kembali? Secara umum, refinancing rumah harus menguntungkan pemilik rumah dalam salah satu dari tiga cara utama. Manfaat utama untuk refinancing adalah bahwa ia dapat menurunkan tingkat bunga dan dengan demikian mengurangi seberapa besar pemilik rumah yang berutang pada pinjaman dalam jangka panjang. Refinancing juga bisa menjadi ide yang baik jika memperpendek jangka waktu pinjaman, seperti beralih dari hipotek 30 tahun menjadi hipotek 15 tahun.

Mendapatkan hipotek baru melalui pembiayaan kembali juga dapat membantu pemilik rumah membangun ekuitas di rumah mereka lebih cepat, dengan lebih sedikit uang untuk bunga atau masa pinjaman yang dipersingkat. Untuk mengetahui apakah situasi ini berlaku, pemilik rumah mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendapatkan kutipan pembiayaan kembali tanpa kewajiban dari pemberi pinjaman.