Terselesaikan! Berapa banyak rumah yang mampu saya beli?

Foto: Istockphoto.com

T: Saya tahu gaya dan ukuran rumah apa yang ingin saya beli, dan kira -kira lingkungan mana yang saya minati, tetapi setelah mencoba kalkulator keterjangkauan hipotek online, saya khawatir anggaran saya mungkin tidak meregangkan untuk mendapatkan rumah Saya ingin. Ada begitu banyak komponen yang masuk ke persetujuan hipotek dan penganggaran rumah-bagaimana banyak rumah yang bisa saya beli, sungguh?

A: Ini adalah pertanyaan yang bagus, dan Anda tentu bukan yang pertama bertemu. Pembeli rumah, terutama pembeli rumah pertama kali, dengan cepat menemukan bahwa membeli rumah adalah kombinasi yang rumit antara emosi dan keuangan, dan ketika Anda menyatukan hal-hal itu, jawabannya tidak selalu seperti yang Anda inginkan. Bagi sebagian besar pembeli rumah, pertanyaannya tidak terlalu "berapa banyak rumah yang mampu saya beli" seperti "berapa banyak hipotek yang mampu saya bayar," karena sangat sedikit pembeli rumah yang dapat membeli rumah secara langsung dengan uang tunai, jadi hipoteknya akan Faktor penentu pertama di rumah yang Anda mampu. Proses menilai situasi keuangan Anda untuk menciptakan gambaran yang realistis tentang berapa banyak yang mampu Anda habiskan di rumah akan membutuhkan belajar sedikit lebih banyak tentang prosesnya, serta penilaian jujur ​​tentang apa yang dapat Anda habiskan sambil meninggalkan bantalan yang cukup untuk hidup hidup Anda.

Ada empat faktor utama yang menentukan berapa banyak rumah (atau berapa banyak hipotek) yang Anda mampu: pendapatan, cadangan tunai, utang, dan kesehatan kredit.

Foto: Istockphoto.com

Banyak pembeli rumah mencoba menebak berapa banyak yang mereka mampu untuk pembayaran rumah bulanan dengan menggunakan pembayaran sewa yang ada atau kalkulator hipotek rumah online yang terlalu sederhana. Itu adalah tempat yang layak untuk memulai, tetapi pengeluaran bulanan lebih rumit dari itu. Ada empat komponen yang akan menentukan gambaran keuangan lengkap. Penghasilan adalah elemen pertama dan paling jelas. Jumlah uang tunai yang datang setiap bulan adalah titik awal untuk perhitungan apa pun, karena ini adalah angka yang terbatas; Singkatnya mencelupkan ke semacam kredit sekunder (yang tidak disarankan), jumlah uang yang masuk adalah jumlah uang yang tersedia untuk ditanggung untuk menutupi setiap dan semua pengeluaran setiap bulan. Komponen berikutnya yang perlu dipertimbangkan adalah penghematan, atau cadangan tunai. Jumlah ini dapat digunakan untuk mengurangi jumlah hipotek dengan meningkatkan uang muka di rumah, atau untuk menahan diri sebagai dana darurat untuk perbaikan atau pembayaran hipotek jika terjadi kehilangan pekerjaan. Hutang juga penting untuk dipertimbangkan, karena pembeli masih perlu melakukan pembayaran pada hal -hal seperti pinjaman siswa atau pinjaman mobil selain pinjaman hipotek, dan pemberi pinjaman mungkin waspada memberikan pinjaman kepada pembeli yang memiliki banyak hutang. Akhirnya, kesehatan kredit pembeli akan berperan dalam berapa banyak uang yang bersedia disediakan pemberi pinjaman untuk pembelian rumah; Secara umum, pembeli dengan kredit yang buruk akan lebih sulit menemukan pinjaman dan mungkin memiliki tingkat bunga yang jauh lebih tinggi daripada pembeli dengan kredit yang baik atau sangat baik.

Umumnya tidak disarankan bagi pembeli untuk menghabiskan lebih dari 28 persen dari pendapatan bulanan kotor mereka untuk biaya perumahan.

Membeli rumah itu mahal, tetapi begitu juga hidup dalam satu. Pemilik rumah harus dapat melengkapi rumah mereka, memelihara dan memperbaikinya, dan membayar utilitas dan asuransi. Tetapi mereka juga perlu memiliki cukup uang untuk makanan, pakaian, pembayaran mobil, biaya perawatan kesehatan, biaya pengasuhan anak, dan banyak lagi. Persyaratan yang biasa adalah bahwa pembayaran bulanan atas hipotek, yang mencakup sebagian dari pokok pinjaman, bunga, pajak, dan asuransi (kadang -kadang disebut sebagai piti) harus kurang dari 28 persen dari pendapatan kotor peminjam tersebut. Itulah sebabnya sebagian besar pemberi pinjaman tidak akan menyetujui hipotek yang akan menghasilkan pembayaran yang akan melebihi jumlah ini dan mengapa sangat penting bagi pembeli rumah untuk secara akurat memperkirakan biaya mereka nantinya. Lebih baik memilih rumah yang dapat dikelola untuk tinggal daripada rumah yang mungkin sesuai dengan citra "rumah impian" yang sudah ada sebelumnya tetapi akan membutuhkan perebutan yang konstan untuk membeli dan memelihara.

Foto: Istockphoto.com

Bagi sebagian besar pembeli, jumlah rumah yang mereka mampu tergantung pada seberapa besar perusahaan hipotek bersedia meminjamkannya.

Kebanyakan orang tidak punya cukup uang dalam tabungan untuk membeli rumah secara langsung. Bahkan pembeli rumah yang menjual rumah di mana mereka memiliki banyak ekuitas biasanya tidak memiliki cukup untuk membeli rumah sepenuhnya dalam bentuk tunai, kecuali mereka secara signifikan merampingkan. Karena itu, sebagian besar pembeli rumah memilih pemberi pinjaman rumah dan mengambil pinjaman hipotek untuk membantu membeli rumah mereka. Ini berarti bahwa jumlah rumah yang dapat dibeli kebanyakan orang tergantung pada penilaian pemberi pinjaman tentang situasi keuangan peminjam dan berapa banyak uang yang disiapkan oleh pemberi pinjaman sebagai hasilnya sebagai hasilnya. Selain itu, pemberi pinjaman akan mempertimbangkan nilai rumah, biasanya melalui penilaian. Ini membantu menentukan apakah harga rumah dibandingkan dengan properti lain di lingkungan tersebut, yang penting karena pemberi pinjaman perlu melindungi pengeluaran keuangannya jika peminjam default dan rumah perlu dijual untuk mengganti kerugian pemberi pinjaman tersebut.

Pemberi pinjaman menentukan jumlah hipotek dan suku bunga berdasarkan berbagai faktor.

Bagaimana pemberi pinjaman memutuskan aplikasi pinjaman mana yang merupakan risiko yang baik dan mana yang tidak? Pertama, pemberi pinjaman mulai dengan menilai peminjam. Mereka akan dengan hati -hati memeriksa pendapatan kotor dan skor kredit peminjam, yang akan memberikan gambaran tentang berapa banyak uang yang harus dikerjakan oleh peminjam setiap bulan dan seberapa baik peminjam telah mengelola uang mereka di masa lalu. Skor kredit yang baik (biasanya 620 atau lebih baik) memberi tahu pemberi pinjaman konvensional bahwa peminjam telah menangani hutang dan kewajiban mereka secara bertanggung jawab. Ini tidak berarti laporan kredit harus bebas cacat. Banyak peminjam memiliki masalah kecil dalam sejarah kredit mereka, tetapi jika skor keseluruhan solid, mereka lebih cenderung mendapatkan pinjaman, dan ada beberapa program yang ada untuk membantu pembeli yang masalah kreditnya lebih signifikan.

Selanjutnya pemberi pinjaman akan memeriksa rasio hutang-ke-pendapatan peminjam (DTI), yang merupakan total dari semua pembayaran utang bulanan peminjam dibagi dengan pendapatan kotor bulanan mereka. Formula ini hanya mencakup utang, seperti pinjaman pribadi, pinjaman mahasiswa, dan kartu kredit. Secara umum, pemberi pinjaman ingin melihat DTI yang lebih rendah dari 45 persen, dan menghitung jumlah itu akan membantu pemberi pinjaman memutuskan berapa banyak peminjam yang mampu membayar dengan nyaman setiap bulan. Mereka akan memeriksa kewajiban apa pun, seperti hak gadai atas pendapatan atau properti, dan aset tambahan yang berpotensi menambah pendapatan jika perlu. Akhirnya, pemberi pinjaman akan mengambil jumlah yang rasanya dapat dipinjamkan dengan aman, berdasarkan kriteria di atas, dan mempertimbangkan berapa biaya properti yang diinginkan dan berapa banyak peminjam yang dapat ditawarkan sebagai uang muka pembayaran. Jumlah pinjaman dan uang muka bersama akan menjadi biaya maksimum rumah yang dapat dibeli oleh pembeli.

Ini tidak berarti bahwa pemberi pinjaman akan selalu menawarkan maksimum peminjam berpotensi membayar. Informasi tentang laporan kredit mulai dipertimbangkan; Jika seorang peminjam telah berjuang untuk mengikuti pembayaran utang di masa lalu, pemberi pinjaman mungkin menawarkan kurang dari maksimum. Suku bunga akan disesuaikan dengan cara yang sama. Suku bunga didasarkan pada tingkat pasar utama, tetapi seberapa besar pemberi pinjaman memilih untuk meningkatkan tarif untuk peminjam individu secara langsung terhubung dengan kepercayaan pemberi pinjaman bahwa peminjam akan berhasil melakukan pembayaran tepat waktu. Semakin besar kepercayaan mereka, semakin rendah tarifnya. Peminjam yang dipandang pemberi pinjaman sebagai risiko yang lebih tinggi akan diberi tarif yang lebih tinggi untuk melindungi investasi pemberi pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

Setiap jenis hipotek secara berbeda mempengaruhi persyaratan uang muka, dan dengan demikian berapa banyak rumah yang Anda mampu.

Hipotek tidak satu ukuran cocok untuk semua. Hipotek konvensional, yang dipikirkan kebanyakan orang ketika mereka mendengar kata itu, ditujukan untuk pembeli yang berkualifikasi baik dengan kredit yang baik atau hebat. Karena kredit besar itu, peminjam hipotek konvensional dapat meletakkan hanya 3 persen dari harga rumah dan masih ditawari suku bunga yang rendah-tetapi peminjam itu kemungkinan harus membayar untuk asuransi hipotek pribadi (PMI) sampai mereka mencapai 20 Persen Tanda Ekuitas. Peminjam konvensional dapat memanfaatkan kredit baik mereka dan meletakkan lebih sedikit uang sebagai imbalan pembayaran PMI selama beberapa tahun pertama, berpotensi memungkinkan mereka untuk memilih rumah yang lebih mahal. Di sisi lain, jika peminjam konvensional memang memiliki dana untuk melakukan uang muka yang lebih besar, mereka dapat mengurangi pembayaran bulanan mereka secara keseluruhan dan menempatkan lebih banyak pembayaran bulanan mereka terhadap kepala sekolah pinjaman mereka alih -alih menuju PMI.

Program pinjaman lainnya menawarkan peminjam yang memenuhi syarat bahkan lebih rendah dari pembayaran ke bawah. Pinjaman FHA memungkinkan peminjam dengan uang tunai lebih sedikit untuk pembayaran uang muka dan/atau skor kredit yang lebih rendah untuk membeli rumah. Pinjaman ini dijamin oleh pemerintah federal, yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk menawarkan hipotek kepada peminjam yang memberikan kemungkinan lebih besar untuk default dengan risiko yang lebih kecil kepada pemberi pinjaman. Pinjaman ini memungkinkan peminjam dengan skor kredit serendah 580 hanya untuk meletakkan 3.5 persen sebagai uang muka, dan peminjam dengan skor kredit serendah 500 masih dapat mengambil pinjaman hipotek jika mereka dapat meletakkan 10 persen. Peminjam FHA akan membayar premi asuransi hipotek tambahan (MIP) seumur hidup pinjaman mereka, tetapi mereka dapat mengambil pinjaman, yang mungkin akan di luar jangkauan sebaliknya. Pembayaran uang muka yang rendah memungkinkan peminjam FHA untuk memilih rumah bahkan jika mereka tidak memiliki uang tunai untuk melakukan pembayaran uang muka yang besar, tetapi mereka perlu memperhitungkan pembayaran MIP yang akan menjadi bagian dari biaya bulanan mereka.

Departemen Urusan Veteran Amerika Serikat (VA) menawarkan hipotek tanpa uang muka, tidak ada asuransi hipotek, dan suku bunga yang sangat rendah untuk tugas aktif dan pensiunan anggota militer dan keluarga mereka. Pinjaman ini mendukung anggota militer yang harus sering bergerak dan tidak memiliki kesempatan untuk menabung sebanyak selama bertahun -tahun pelayanan publik, sehingga biaya hipotek (selain hipotek itu sendiri) sangat berkurang. Karena itu, peminjam yang memenuhi syarat untuk pinjaman VA kadang -kadang mampu memilih rumah yang harganya sedikit lebih banyak daripada yang mungkin mampu dibayar; Dengan uang muka dibebaskan dan suku bunga rendah, mereka dapat meminjam jumlah yang lebih besar.

Akhirnya, untuk membantu pembeli berpenghasilan rendah hingga sedang membeli rumah dan untuk meningkatkan populasi masyarakat pedesaan, Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) memberikan dukungan federal hipotek untuk peminjam yang memenuhi syarat di masyarakat pedesaan yang ditunjuk tanpa pembayaran uang muka tanpa pembayaran uang muka tanpa pembayaran uang muka tanpa pembayaran uang muka tanpa pembayaran uang muka tanpa pembayaran uang muka tanpa pembayaran uang muka tanpa pembayaran uang muka tanpa pembayaran uang muka. Jika pembeli berpenghasilan rendah bersedia dan mampu pindah ke daerah pedesaan yang termasuk dalam program ini, tidak adanya uang muka dan penerimaan tingkat pendapatan yang lebih rendah dapat memungkinkan kepemilikan rumah ketika sebaliknya mungkin tidak ada. Program pinjaman USDA memungkinkan peminjaman bagi pembeli yang kemungkinan tidak akan memenuhi syarat untuk hipotek di tempat lain.

Biaya tertentu, seperti asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek, dan pajak properti, dapat memengaruhi berapa banyak hipotek yang Anda mampu.

Banyak pembeli pertama kali terkejut mengetahui bahwa pembayaran hipotek bulanan mereka terdiri dari lebih dari sekedar pokok pinjaman dan bunga. Ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan saat menghitung pembayaran hipotek bulanan. Hampir semua pemberi pinjaman mengharuskan peminjam mereka membawa asuransi pemilik rumah, yang melindungi peminjam dan pemberi pinjaman: jika sebuah rumah terbakar atau rusak dalam badai dan peminjam tidak mampu membayar perbaikan, mereka cenderung gagal bayar pada pinjaman tersebut dan pemberi pinjaman tidak akan memiliki rumah untuk dijual untuk mengimbangi kerugian mereka. Asuransi pemilik rumah sangat mengurangi kemungkinan hal ini terjadi, jadi pemberi pinjaman mengumpulkan sebagian dari premi asuransi tahunan dalam setiap pembayaran bulanan dan menahannya di akun yang disebut akun escrow. Ketika tagihan asuransi pemilik rumah jatuh jatuh tempo, pemberi pinjaman membayarnya dari akun itu, memastikan bahwa tagihan dibayar tepat waktu dan melanjutkan pertanggungan. Konsep yang sama berlaku untuk pajak properti lokal; Jika pemilik rumah gagal membayar pajak properti dan rumah disita, pemberi pinjaman tidak akan meminta bantuan. Peminjam akan membayar sebagian dari estimasi pajak ke akun escrow setiap bulan, dan pemberi pinjaman akan membayar tagihan pajak. Bergantung pada jenis hipotek dan ukuran uang muka, peminjam mungkin membayar premi asuransi hipotek atau pembayaran asuransi hipotek pribadi setiap bulan untuk sebagian atau semua jangka waktu pembayaran hipotek mereka.

Angka -angka ini dapat bertambah dengan cepat. Tarif asuransi pemilik rumah dan pembayaran pajak akan bervariasi berdasarkan lokasi Anda; Agen real estat lokal atau kantor penilai pajak harus dapat memberi pembeli perkiraan yang baik dari biaya tersebut. Tarif asuransi hipotek didasarkan pada persentase dari jumlah total pinjaman. Kalkulator keterjangkauan hipotek, atau "berapa banyak rumah yang dapat saya beli kalkulator," dapat membantu pembeli melihat berapa biaya ini akan menambah pembayaran bulanan, kemudian memperhitungkannya ketika memutuskan seberapa banyak mereka mampu meminjam.

Foto: Istockphoto.com

Rumah yang lebih besar cenderung memiliki biaya utilitas dan pemeliharaan yang lebih tinggi, serta lebih mahal untuk dilengkapi.

Ini matematika sederhana: Lebih banyak kamar membutuhkan lebih banyak furnitur, cat, dan dekorasi, lebih banyak bahan bakar untuk panas dan pendinginan, lebih banyak listrik, dan lebih banyak pekerjaan. Ada lebih banyak bagian untuk dipelihara dan diperbaiki, dan semua cat dan furnitur itu membutuhkan menyegarkan dan mengganti secara berkala. Rumah yang lebih besar lebih mahal untuk dimiliki. Saat mempertimbangkan berapa banyak rumah yang mereka mampu, penting bagi pembeli yang mempertimbangkan biaya jangka panjang, bukan hanya pengeluaran uang tunai di muka dan pembayaran yang diperlukan bulanan. Bergantung pada keadaan, mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk memilih rumah yang lebih kecil yang sedikit lebih mewah atau di lingkungan yang lebih baik daripada rumah besar yang tidak menawarkan banyak hal di luar ukurannya. Rumah yang lebih kecil mungkin lebih mudah dikelola dalam jangka panjang.

Setelah disetujui untuk hipotek, pastikan Anda merasa nyaman dengan pembayaran bulanan dan sesuaikan anggaran Anda sesuai.

Sebagian besar agen real estat akan merekomendasikan agar pembeli disetujui untuk hipotek sebelum mereka mulai berbelanja dengan serius untuk rumah. Mengapa? Itu menjawab pertanyaan “Berapa banyak hipotek yang bisa saya mual?”Cukup definitif. Pra -pra -pra -berarti bahwa pemberi pinjaman telah memeriksa semua dokumen pembeli dan secara kondisional menyetujui pinjaman tersebut. Selama tidak ada yang berubah, pemberi pinjaman siap untuk mengeluarkan hipotek untuk jumlah tertentu dengan persyaratan tertentu. Ini tidak mengikat bagian dari pembeli, tetapi memberikan beberapa kepastian kepada pembeli bahwa mereka akan memiliki pinjaman hipotek, dan memungkinkan pembeli untuk memasukkan informasi itu dalam penawaran yang mereka buat di rumah yang ingin mereka beli, yang bisa menjadi insentif besar bagi penjual untuk menerima tawaran itu. Selain itu, praxproval membuat angkanya nyata. Pembeli dapat melihat dengan tepat berapa banyak mereka disetujui untuk meminjam, melakukan beberapa matematika, dan kemudian memutuskan anggaran yang keras dan cepat untuk berbelanja.

Hanya karena pemberi pinjaman siap menawarkan pinjaman dalam jumlah tertentu tidak berarti peminjam harus memilih untuk menghabiskan semua uang yang tersedia. Ini adalah salah satu bagian terberat dari membeli rumah. Untuk beberapa pembeli, surat pra -pra -rasanya seperti cek yang bisa mereka habiskan, tetapi sebenarnya momen untuk melakukan pemikiran yang sulit dan mengerjakan anggaran yang realistis. Setelah pembeli memiliki surat pra -pra -pra -prinsip, mereka dapat membangun perkiraan yang sangat realistis tentang apa pembayaran bulanan. Mereka dapat total pendapatan bulanan mereka dan Reg menggunakan jumlah pinjaman maksimum, dan melihat apa yang tersisa. Kalkulator pendapatan bulanan online umumnya dapat membantu memperhitungkan semua pengeluaran ini. Jika angka itu tidak cukup besar untuk menabung untuk keadaan darurat dan menutupi beberapa pengeluaran yang tidak terduga (karena kepemilikan rumah selalu dilengkapi dengan biaya yang tidak terduga), sesuaikan angka, mengurangi jumlah pinjaman hingga bantalan keuangan setiap bulan nyaman. Itulah berapa banyak rumah yang benar -benar Anda mampu.