Terselesaikan! Apakah saya benar -benar membutuhkan asuransi banjir?

Foto: Istockphoto.com

Q: Ketika saya membeli rumah saya, pemberi pinjaman saya menyebutkan bahwa saya beruntung saya tidak tinggal di sisi lain kota, karena berada di area risiko banjir tinggi dan pembeli di sana diperlukan untuk membeli asuransi banjir. Tetangga baru saya baru-baru ini menyebutkan bahwa dia harus membeli asuransi ini-harus yang saya pertimbangkan kembali? Apakah saya membutuhkan asuransi banjir?

A: Meskipun pada awalnya Anda mungkin senang mengetahui bahwa Anda tidak diharuskan memiliki asuransi banjir, itu adalah sesuatu yang mungkin ingin Anda pertimbangkan untuk dibeli, terutama jika rumah Anda cukup dekat dengan area risiko banjir yang diperlukan pemberi pinjaman untuk memeriksa peta ke memeriksa. Banjir menyebabkan jumlah kerusakan yang sangat mahal yang harganya cukup banyak untuk diperbaiki. Dataran banjir sering bergeser berdasarkan iklim dan faktor lingkungan lainnya yang dipasangkan dengan proyek konstruksi dan penyesalan di dekatnya, jadi mungkin saja Anda sekarang dapat tinggal di dataran banjir, bahkan jika properti Anda tidak diklasifikasikan seperti itu ketika Anda membelinya. Oleh karena itu, memeriksa peta zona banjir mungkin akan menjadi ide yang bagus-dan bahkan jika Anda berada di perbatasan, mungkin ide yang baik untuk mendapatkan kutipan asuransi banjir dari beberapa perusahaan sehingga Anda dapat menghindari membayar dari kantong untuk kerusakan banjir Jika badai yang signifikan membawa air ke pintu Anda.

Pemilik rumah dan asuransi penyewa yang khas tidak termasuk asuransi banjir.

Pemilik rumah dan penyewa polis asuransi disebut "kebijakan pengecualian," yang berarti pertanggungan mereka meluas ke segala sesuatu kecuali peristiwa yang secara khusus dikecualikan secara tertulis. Hampir setiap kebijakan standar tidak termasuk kerusakan banjir. Mengapa? Banjir menyebabkan kerusakan pada struktur yang dapat membutuhkan penggantian lengkap, selain menggeser tanah yang paling ditanami, yang sulit diidentifikasi dan diperbaiki. Dinding, pembingkaian, dan harta yang dibanjiri dapat dengan cepat mengembangkan jamur dan seringkali tidak dapat diselesaikan. Biayanya fenomenal. Akibatnya, pemilik rumah dan perusahaan asuransi penyewa mengakui bahwa tidak hemat biaya bagi mereka untuk memasukkan kerusakan akibat banjir dalam kebijakan standar mereka karena kebijakan untuk semua orang-bahkan mereka yang tidak berisiko banjir-akan menjadi mahal untuk menjadi mahal untuk menjadi mahal untuk rangka perusahaan asuransi untuk memastikan keuntungan. Periksa kebijakan Anda dengan cermat; Kecuali jika perusahaan asuransi Anda menawarkan dukungan polis terpisah untuk asuransi banjir dengan biaya tambahan, Anda tidak ditanggung untuk kerusakan apa pun jika terjadi banjir jika terjadi banjir.

Foto: Istockphoto.com

Asuransi banjir adalah polis terpisah yang ditawarkan oleh Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP) atau beberapa penyedia swasta.

Untuk menjembatani kesenjangan ini dalam pertanggungan, Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP) diciptakan untuk memastikan bahwa semua penduduk dan pemilik bisnis yang tinggal di daerah rawan banjir memiliki akses ke asuransi banjir. Program ini dijalankan oleh Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA) dan dapat diakses secara langsung melalui NFIP atau melalui perusahaan asuransi tertentu (bahkan mungkin perusahaan yang saat ini menyediakan asuransi rumah atau penyewa Anda) yang bekerja dengan NFIP untuk menyediakan pertanggungan.

Asuransi banjir ditawarkan dalam dua kategori: cakupan bangunan dan konten pertanggungan. Cakupan bangunan membayar untuk perbaikan atau penggantian struktur bangunan itu sendiri: yayasan, dinding, karpet dinding ke dinding, lemari dan rak buku yang dipasang secara permanen, sistem rumah seperti listrik dan HVAC, dan peralatan dapur. Isi Cakupan Membayar untuk perbaikan atau penggantian barang -barang pribadi, seperti furnitur, pakaian, dan barang -barang lain yang Anda miliki yang tidak ditempelkan pada struktur rumah. Pemilik rumah akan ingin mempertimbangkan untuk membeli kebijakan yang mencakup kedua jenis pertanggungan, sementara penyewa benar -benar hanya perlu membeli cakupan konten, karena bangunan itu milik pemilik atau pemilik properti, yang bertanggung jawab atas cakupan struktural.

Jika Anda tinggal di area banjir berisiko tinggi, beberapa pemberi pinjaman akan meminta Anda untuk memiliki asuransi banjir.

Pemberi pinjaman rumah Anda memiliki kepentingan pribadi untuk melestarikan properti Anda. Bahkan rumah yang dilengkapi dengan pompa bah untuk menghilangkan air dari ruang bawah tanah, serta salah satu generator rumah terbaik untuk menjaga pompa bah bekerja selama pemadaman listrik, dapat mengalami kerusakan serius dari banjir besar. Jika banjir seperti itu terjadi, merusak rumah Anda di luar kemampuan Anda untuk membayar perbaikan, pemberi pinjaman kehilangan jaminan atas pinjaman, dan Anda lebih cenderung default-jadi pemberi pinjaman akan berakhir dengan pinjaman default dan tidak ada rumah yang mudah untuk dengan mudah Jual untuk mengganti kerugian mereka. Untuk melindungi kepentingannya (dan milik Anda), pemberi pinjaman mungkin mengharuskan Anda membeli asuransi banjir sebagai syarat untuk mencairkan pinjaman kepada Anda. Banyak pemberi pinjaman mengharuskan asuransi banjir dibayar melalui rekening escrow bersama asuransi pemilik rumah dan asuransi bahaya. Setiap bulan, bagian dari pembayaran hipotek bulanan Anda akan masuk ke akun escrow, dan ketika pembayaran asuransi banjir jatuh tempo, pemberi pinjaman akan membayarnya untuk Anda dari akun escrow itu. Dengan cara ini, pemberi pinjaman Anda dapat yakin bahwa asuransi banjir mutakhir dan terkini. Karena sebagian besar polis asuransi banjir memerlukan masa tunggu 30 hari antara ketika polis dibeli dan kapan berlaku, sangat penting bahwa pertanggungan tidak secara tidak sengaja hilang.

Penyewa juga mungkin diminta untuk membawa asuransi banjir oleh tuan tanah mereka. Sementara pemilik kemungkinan akan membeli cakupan bangunan untuk properti mereka (baik karena mereka diharuskan oleh pemegang hipotek mereka atau karena itu mengurangi risiko keuangan mereka jika terjadi banjir), biaya membawa cakupan konten untuk semua penyewa mereka akan rumit Dan sangat mahal. Untuk mengurangi kemungkinan bahwa mereka akan dituntut oleh penyewa untuk menutupi biaya penggantian harta yang hilang dalam banjir, banyak tuan tanah di daerah berisiko tinggi membutuhkan penyewa untuk menunjukkan bukti cakupan konten sebagai syarat sewa mereka mereka.

Foto: Istockphoto.com

Perlu diingat bahwa peta zona banjir FEMA terus diperbarui dan risiko banjir terus dievaluasi.

Pikirkan Anda tahu di mana Anda jatuh di peta banjir FEMA? Kapan terakhir kali Anda melihat? Dataran banjir relatif sering berubah. Terkadang mereka bergeser saat dana FEMA meningkat atau berkurang, memungkinkannya untuk mendukung cakupan untuk lebih atau lebih sedikit penduduk. Komunitas juga dapat melobi FEMA untuk mengubah peta. Di lain waktu, peta berubah ketika FEMA memeriksa topografi dan menentukan bahwa kebakaran atau banjir di daerah lain telah menempatkan area dengan risiko lebih tinggi. Pengembangan lahan dan paving juga dapat mengubah pola drainase alami.

Mungkin saja Anda mendapatkan surat dari pemberi pinjaman rumah Anda secara tiba -tiba, memberi tahu Anda bahwa Anda harus membeli asuransi banjir ketika sebelumnya Anda tidak perlu melakukannya. Permintaan ini bisa menjengkelkan dan terasa tidak adil, karena ini adalah biaya yang belum Anda anggap. Namun, jika diminta oleh pemberi pinjaman Anda, ada kemungkinan besar Anda benar -benar membutuhkannya. Terlepas dari itu, bahkan jika pemberi pinjaman Anda tidak memahami perubahan, itu adalah rencana yang bagus untuk memeriksa peta FEMA dari waktu ke waktu sendiri sehingga Anda dapat mengetahui risiko Anda sendiri dan melindungi diri Anda dengan tepat.

Bahkan jika Anda tinggal di daerah berisiko rendah, banjir dapat terjadi di mana saja, kapan saja, dan asuransi banjir dapat menawarkan perlindungan keuangan dan ketenangan pikiran.

Mungkin Anda memeriksa peta banjir FEMA dan memutuskan bahwa Anda berada di daerah berisiko rendah. Apakah Anda masih membutuhkan cakupan? Mungkin Anda tidak membutuhkannya sebanyak seseorang di daerah berisiko lebih tinggi, tetapi itu tidak berarti Anda tidak menginginkannya. Sementara rumah-rumah di dataran banjir tentu saja berisiko lebih besar mengalami kerusakan, banjir tidak mengikuti peta, dan badai yang tidak terduga, pencairan salju cepat, atau istirahat utama air dapat menyebabkan banjir di mana saja dalam kasus mana Anda secara tak terduga dapat menemukan diri Anda tanpa pertanggungan dalam suatu situasi di mana 1 inci air banjir dapat menyebabkan kerusakan hingga $ 25.000. Sekitar 20 persen dari klaim asuransi banjir diajukan oleh pemilik rumah yang tinggal di zona berisiko rendah hingga sedang, jadi kecuali Anda memiliki sumber daya untuk membayar perbaikan setelah banjir, Anda ingin mempertimbangkan pilihan Anda; Tarif asuransi banjir didasarkan pada kombinasi ukuran dan struktur rumah Anda dan jarak Anda dari daerah berisiko tinggi. Seperti jenis asuransi lainnya, asuransi banjir tersedia dengan berbagai batasan pertanggungan dan deductible, jadi dengan bekerja dengan agen asuransi Anda harus dapat menyeimbangkan risiko dan keuangan Anda untuk menemukan tingkat NFIP atau pertanggungan asuransi banjir pribadi yang melindungi yang melindungi Anda dari yang tidak terduga dan memberikan ketenangan pikiran.