Bagaimana mendapatkan tingkat hipotek terbaik

Foto: Istockphoto.com

Rumah adalah salah satu pembelian paling signifikan yang akan dilakukan banyak orang dalam hidup mereka, dan banyak yang perlu mengambil hipotek untuk membeli rumah. Apa itu hipotek? Hipotek adalah jenis pinjaman yang memberikan uang kepada pemilik rumah masa depan yang mereka butuhkan untuk membeli rumah. Mereka kemudian akan membayar uang itu dengan angsuran bulanan sampai pinjaman mencapai akhir masa jabatannya. Karena hipotek adalah pinjaman jangka panjang, dibayar untuk merencanakan ke depan untuk menemukan dan memenuhi syarat untuk pinjaman yang tepat. Tetapi peminjam sering bertanya -tanya bagaimana cara mendapatkan suku bunga hipotek terbaik ketika ada begitu banyak faktor yang perlu dipertimbangkan. Dengan mengikuti langkah -langkah ini, peminjam dapat memastikan mereka telah melakukan uji tuntas dalam mendapatkan tingkat hipotek terbaik bagi mereka, yang berarti mereka dapat bergerak maju dengan pembelian rumah mereka mengetahui bahwa tingkat yang mereka miliki adalah yang terbaik untuk mereka.

Sebelum kamu memulai…

Bagaimana Anda mendapatkan tingkat hipotek terbaik? Sebelum memulai proses aplikasi hipotek, peminjam akan ingin membiasakan diri dengan laporan kredit mereka. Ada tiga biro kredit utama yang dapat digunakan pemberi pinjaman untuk menentukan kelayakan kredit peminjam: Transunion, Experian, dan Equifax. Peminjam dapat mengambil salinan laporan kredit mereka dari setiap biro online dengan membuat akun gratis. Bergantung pada jumlah detail yang ingin dilihat peminjam dari laporan kredit mereka, mereka mungkin perlu membayar sedikit biaya, tetapi informasi dasar umumnya tersedia secara gratis. Sebagai alternatif, konsumen bisa mendapatkan laporan kredit gratis dari ketiga biro kredit sesering seminggu sekali dari Laporan Tahunan.com, yang disahkan oleh hukum federal.

Saat memeriksa laporan kredit mereka, peminjam akan ingin mencari ketidakakuratan yang mungkin merusak skor kredit mereka. Jika mereka melihat ketidakakuratan, mereka dapat membuka perselisihan untuk berpotensi mendapatkan informasi yang dihapus dari kredit mereka, yang dapat membantu meningkatkan skor kredit mereka secara keseluruhan.

Langkah 1: Tingkatkan skor kredit Anda dengan menciptakan kebiasaan keuangan yang kuat.

Peminjam yang bertanya pada diri sendiri, “Bagaimana saya bisa mendapatkan tingkat hipotek terbaik?“Dapat dimulai dengan bekerja untuk meningkatkan skor kredit mereka begitu mereka merasa yakin bahwa laporan kredit mereka akurat. Skor kredit memberi tahu pemberi pinjaman betapa dapat dipercaya peminjam ketika harus membayar hutang mereka. Salah satu cara terbaik bagi pemilik rumah untuk meningkatkan skor kredit mereka dan menunjukkan bahwa mereka dapat diandalkan secara finansial adalah dengan memastikan tagihan dibayar tepat waktu. Peminjam juga dapat bekerja untuk membayar utang sebelum mengajukan permohonan hipotek; Mereka ingin mencoba untuk mendapatkan saldo kredit mereka hingga tidak lebih dari 20 hingga 30 persen dari batas kredit yang tersedia. Ini menunjukkan pemberi pinjaman bahwa peminjam bertanggung jawab dengan kredit yang tersedia, yang membuat mereka lebih cenderung membayar tagihan hipotek bulanan tepat waktu. Itu, pada gilirannya, dapat menyebabkan peminjam yang memenuhi syarat untuk tingkat hipotek yang lebih rendah.

Langkah 2: Bayar hutang untuk mengurangi total rasio utang terhadap penghasilan Anda.

Jumlah utang yang dibawa seseorang dapat berdampak pada apakah mereka akan memenuhi syarat untuk hipotek dan jika mereka melakukannya, jenis suku bunga berapa yang akan mereka bayar. Rasio hutang terhadap pendapatan hanyalah berapa banyak hutang yang dimiliki seseorang dalam kaitannya dengan berapa banyak uang yang mereka hasilkan. Seorang peminjam yang memiliki banyak hutang akan tampak lebih berisiko bagi pemberi pinjaman daripada yang tidak.

Saat mempertimbangkan aplikasi hipotek, pemberi pinjaman akan memperhitungkan biaya perumahan bulanan peminjam, termasuk pembayaran hipotek, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah. Biaya ini disebut sebagai “rasio front-end.”Selain hipotek peminjam, pemberi pinjaman juga akan memperhitungkan utang seperti pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan kartu kredit, juga disebut“ rasio back-end.”Secara umum, pemberi pinjaman mencari rasio front-end tidak lebih tinggi dari 28 persen dari pendapatan bulanan bruto peminjam dan rasio back-end 36 persen atau lebih rendah. Beberapa jenis pinjaman, seperti yang dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) akan memungkinkan rasio back-end yang lebih tinggi tetapi mungkin datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dalam pertukaran. Dengan mengurangi utang non-perumahan mereka, peminjam akan lebih cenderung mendapatkan tarif terbaik pada pinjaman hipotek mereka.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 3: Brainstorm cara untuk berpotensi meningkatkan pendapatan Anda.

Salah satu cara bagi pemilik rumah untuk mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik adalah dengan meningkatkan pendapatan bulanan mereka secara keseluruhan. Tentu saja, ini mungkin lebih mudah diucapkan daripada dilakukan tergantung pada situasi pribadi peminjam. Tetapi untuk pekerja dengan pekerjaan tetap, meminta kenaikan gaji ketika mereka bersiap untuk membeli rumah dapat membantu mereka mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik.

Jika meminta kenaikan gaji bukanlah pilihan, peminjam dapat mempertimbangkan untuk mencari pekerjaan baru dengan gaji yang lebih tinggi. Namun, itu bukan ide terbaik untuk membuat perubahan besar seperti beralih pekerjaan yang terlalu dekat untuk melamar hipotek, sehingga pembeli akan ingin memulai proses ini lebih cepat jika mereka berencana untuk beralih pekerjaan. Atau, mereka yang bertanya -tanya, “Bagaimana saya bisa mendapatkan tingkat hipotek terendah?“Dapat melihat cara untuk menghasilkan pendapatan tambahan, seperti mengambil pekerjaan sampingan, lepas, atau memonetisasi hobi, yang pada gilirannya dapat diterjemahkan ke tingkat yang lebih rendah.

Langkah 4: Lihat insentif dan pinjaman pemerintah untuk tarif yang berpotensi lebih rendah.

Jika meningkatkan pendapatan bukanlah pilihan bagi peminjam dan mereka masih bertanya -tanya bagaimana cara mendapatkan tingkat hipotek yang baik dengan uang yang mereka miliki, mereka dapat melihat insentif dan penawaran pemerintah. Beberapa negara bagian menawarkan insentif kepada pembeli rumah pertama kali agar lebih mudah bagi mereka untuk mendapatkan tangga properti, sementara yang lain menawarkan insentif untuk mengulangi pembeli juga. Insentif ini dapat membantu pembeli menyimpan uang muka, mendapatkan suku bunga yang lebih rendah, atau mendapatkan potongan pajak untuk membeli rumah. Untuk menentukan apa, jika ada, program yang ditawarkan di mana mereka tinggal, peminjam dapat menghubungi agen keuangan perumahan negara mereka atau Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan Negara mereka (HUD).

U.S. Pemerintah juga menjamin beberapa jenis pinjaman untuk membantu orang Amerika menjadi pemilik rumah. Beberapa contoh adalah pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA), pinjaman Departemen Urusan Veteran (VA), dan pinjaman Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA). Jenis pinjaman ini dapat membantu mereka yang mungkin tidak mampu membeli rumah.

Langkah 5: Simpan sebanyak mungkin untuk pembayaran uang muka di rumah.

Rumah adalah salah satu pembelian paling mahal yang akan dilakukan banyak orang seumur hidup mereka. Pembeli rumah yang dapat meletakkan sepotong uang saat membeli rumah akan dapat mengambil lebih sedikit hutang daripada mereka yang tidak memiliki uang muka uang muka. Pembeli yang meletakkan kurang dari 20 persen dari harga pembelian pada hipotek konvensional umumnya akan diminta untuk membayar asuransi hipotek pribadi, atau PMI, sampai mereka mencapai tanda ekuitas 20 persen itu. Ini karena pemberi pinjaman melihat pembeli dengan uang muka yang lebih besar sebagai kurang berisiko daripada mereka yang memiliki uang muka kecil (atau tidak).

Apa itu asuransi hipotek? PMI membantu mengurangi risiko pemberi pinjaman, yang memungkinkan peminjam dengan pembayaran uang muka yang lebih rendah untuk memenuhi syarat untuk hipotek. Sementara uang muka 20 persen atau lebih tidak perlu menurunkan tingkat hipotek untuk peminjam, itu akan menghilangkan kebutuhan untuk PMI dan karenanya mengurangi pembayaran hipotek bulanan keseluruhan peminjam.

Langkah 6: Pertimbangkan jangka waktu hipotek selama 15 tahun selama 30 tahun.

Peminjam yang bertanya -tanya bagaimana cara mendapatkan hipotek juga perlu mempertimbangkan panjang pinjaman yang diinginkan. Panjang hipotek, juga dikenal sebagai jangka waktu pinjaman, dapat berdampak pada tingkat hipotek serta jumlah total bunga yang dibayarkan selama umur pinjaman. Secara umum, suku bunga hipotek 15 tahun akan lebih rendah dari pada hipotek 30 tahun. Itu karena pemberi pinjaman melihat pinjaman yang lebih pendek lebih sedikit berisiko daripada yang lebih panjang; Sulit untuk memprediksi apakah peminjam akan tetap berada dalam posisi untuk melakukan pembayaran hipotek setelah 2 atau 3 dekade.

Selain itu, peminjam akan berakhir membayar lebih sedikit bunga selama masa hipotek 15 tahun daripada 30 tahun. Tergantung pada jumlah pinjaman, penghematan bisa dalam kisaran puluhan ribu dolar. Pembeli perlu ingat bahwa jangka waktu pinjaman yang lebih pendek berarti pembayaran bulanan yang lebih tinggi, yang dapat membatasi jumlah yang dapat mereka belanjakan untuk pembelian rumah.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 7: Tentukan apakah akan mengajukan permohonan hipotek dengan suku bunga tetap atau yang dapat disesuaikan.

Salah satu keputusan terbesar yang perlu dibuat oleh peminjam saat mendapatkan pinjaman rumah adalah apakah akan memilih dengan harga tetap atau hipotek dengan harga yang dapat disesuaikan. Keduanya memiliki kelebihan dan kekurangan mereka, dan jawaban atas pertanyaan, “Bagaimana cara mendapatkan tingkat hipotek terbaik?Akan berbeda untuk setiap peminjam.

Dengan hipotek dengan harga tetap, peminjam akan membayar suku bunga yang sama untuk umur pinjaman. Ini bisa menjadi pilihan yang baik ketika suku bunga rendah, tetapi memilih hipotek dengan suku bunga tetap ketika suku bunga tinggi dapat diterjemahkan menjadi ribuan dolar yang dibayarkan dalam bunga pada saat pinjaman dilunasi. Pembeli yang menggunakan hipotek dengan suku bunga tetap akan memiliki pembayaran bulanan yang dapat diprediksi, tetapi jika suku bunga menurun, mereka perlu membiayai kembali pinjaman mereka untuk mengambil keuntungan dari tarif yang lebih rendah tersebut.

Hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, di sisi lain, dimulai dengan tarif yang lebih rendah untuk periode waktu yang tetap, biasanya antara 5 dan 10 tahun. Setelah periode itu naik, suku bunga akan menyesuaikan secara berkala berdasarkan pasar. Itu berarti pemilik rumah dapat melihat pembayaran hipotek bulanan mereka meningkat jika suku bunga naik. Namun, pembeli yang tidak berencana tinggal di rumah mereka selama 15 atau 30 tahun pinjaman penuh mungkin dapat mengambil keuntungan dari tingkat bunga yang lebih rendah untuk periode awal dengan hipotek tingkat yang dapat disesuaikan.

Langkah 8: Gunakan kalkulator hipotek untuk memperkirakan pembayaran bulanan Anda.

Saat pembeli datang dengan anggaran untuk pembelian rumah, kalkulator hipotek dapat menjadi alat yang bermanfaat untuk memanfaatkan. Untuk menggunakan kalkulator hipotek untuk memperkirakan pembayaran bulanan, peminjam perlu memiliki informasi berikut:

• Harga pembelian rumah
• Jumlah uang muka
• Istilah pinjaman (i.e., panjang pinjaman)
• Tingkat bunga potensial hipotek
• Jumlah pajak properti yang terhutang setiap tahun di properti
• Perkiraan biaya asuransi pemilik rumah
• Biaya tambahan apa pun, seperti biaya asosiasi pemilik rumah (HOA) atau PMI

Setelah pembeli memasukkan informasi ini ke dalam kalkulator hipotek, mereka akan dapat melihat estimasi pembayaran bulanan mereka. Mereka kemudian dapat bermain -main dengan angka -angka untuk melihat apakah mereka mampu membeli hipotek yang lebih tinggi, pembayaran uang muka, atau jangka waktu pinjaman yang lebih pendek berdasarkan situasi keuangan mereka saat ini. Informasi ini akan membantu mereka memutuskan berapa banyak hipotek yang dapat mereka ambil, yang akan memungkinkan mereka untuk mencari rumah yang akan sesuai dengan anggaran mereka tanpa membanjiri keuangan mereka.

Langkah 9: Berbelanja di beberapa pemberi pinjaman untuk membandingkan tarif.

Banyak peminjam bertanya -tanya bagaimana memilih pemberi pinjaman hipotek dan bagaimana mereka akan tahu mana yang terbaik untuk mereka. Ketika datang untuk mendapatkan hipotek, ia dapat membayar untuk berbelanja di beberapa pemberi pinjaman hipotek terbaik. Pemberi pinjaman yang berbeda akan menawarkan tarif yang berbeda, sehingga pemilik rumah ingin mendapatkan penawaran dari setidaknya tiga hingga lima pemberi pinjaman untuk menemukan tingkat hipotek terbaik. Peminjam juga dapat mempertimbangkan untuk mendapatkan penawaran dari berbagai jenis pemberi pinjaman, termasuk bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman online.

Saat perbandingan belanja untuk pinjaman hipotek, peminjam akan ingin meminta semua kutipan dalam kerangka waktu yang sama untuk memastikan tarifnya sebanding. Melakukan hal itu umumnya tidak akan merugikan kredit peminjam jika mereka meminta semua penawaran pada saat yang sama. Tiga biro kredit utama memberikan kerangka waktu antara 14 dan 45 hari bagi peminjam untuk mendapatkan sebanyak mungkin kutipan yang mereka inginkan tanpa mempengaruhi skor kredit mereka.

Setiap kutipan akan memberi peminjam dengan perkiraan suku bunga dan biaya penutupan. Menggunakan informasi itu, mereka dapat menentukan pinjaman mana yang terbaik untuk mereka. Peminjam yang berencana untuk tinggal di rumah jangka panjang dapat memilih pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah karena itu lebih mungkin menghemat uang dalam jangka panjang. But those who expect to sell the home and pay off the mortgage within a few years will want to look for a loan with lower closing costs, since they'll have less time to recoup those costs than a borrower who will stay in the home for satu dekade atau lebih.

Langkah 10: Tanyakan kepada pemberi pinjaman apakah mereka akan mengizinkan Anda membayar poin diskon dengan imbalan tarif yang lebih rendah.

Beberapa pemberi pinjaman akan mengizinkan peminjam untuk membayar “poin hipotek.Ini adalah poin diskon yang dapat dibeli oleh peminjam dari pemberi pinjaman untuk mengurangi tingkat bunga hipotek mereka. Satu titik hipotek berharga 1 persen dari jumlah pinjaman dan dapat menurunkan suku bunga sebesar 0.25 persen. Peminjam yang memiliki sarana untuk membayar poin diskon ini dapat memilih untuk melakukannya untuk menurunkan pembayaran hipotek bulanan mereka.

Namun, poin diskon mungkin tidak selalu menjadi ide yang bagus. Peminjam akan ingin menghitung berapa lama waktu yang dibutuhkan mereka untuk putus bahkan jika mereka membayar poin hipotek dengan imbalan suku bunga yang lebih rendah. Ini bisa sebanyak 7 hingga 9 tahun. Jika peminjam tidak berharap untuk tinggal di rumah selama itu, mungkin bukan kepentingan terbaik mereka untuk membayar poin diskon.

Langkah 11: Melacak tarif hipotek untuk mencoba mengunci yang terendah untuk Anda.

Tarif hipotek terus berfluktuasi, sehingga dapat membayar peminjam untuk menonton tren suku bunga hipotek dengan cermat saat mereka bersiap untuk mengajukan permohonan hipotek. Ini dapat membantu mereka mendapatkan tingkat hipotek terendah dan menguncinya dengan pemberi pinjaman jika memungkinkan. Mengunci tarif menjaminnya untuk jangka waktu tertentu. Selama peminjam dapat menutup pinjaman sebelum kunci tarif berakhir, tarif itu harus dijamin. Namun, pemberi pinjaman dapat mengubahnya jika ada perubahan besar pada status peminjam, seperti pengurangan uang muka dari apa yang awalnya disepakati atau perubahan besar dalam skor kredit peminjam.

Langkah 12: Hindari melakukan pembelian besar atau perubahan besar sebelum menutup hipotek.

Melamar pinjaman mobil atau membuat perubahan karir besar bukanlah ide terbaik bagi mereka yang sedang dalam proses membeli rumah. Pemberi pinjaman ingin melihat konsistensi dan kepercayaan pada peminjam, dan perubahan mendadak dan besar seperti ini dapat menaikkan bendera merah. Peminjam dengan pekerjaan yang stabil dan utang yang dapat dikelola adalah kandidat yang menarik untuk hipotek, tetapi jika peminjam itu membuat serangkaian perubahan antara melamar hipotek dan menutup pinjaman, pemberi pinjaman dapat memutuskan untuk mundur. Jika memungkinkan, yang terbaik adalah pemilik rumah untuk menunda membuat perubahan besar seperti ini sampai setelah mereka menutup pinjaman rumah mereka.

Pemilik rumah di masa depan mempertimbangkan cara mendapatkan tingkat hipotek terbaik bisa dengan mudah mengikuti 12 langkah ini untuk mengatur diri mereka untuk sukses ketika datang untuk menemukan dan mengunci tingkat hipotek terbaik untuk anggaran mereka.