Bagaimana cara disetujui untuk pinjaman rumah

Foto: Istockphoto.com

Membeli rumah, terutama rumah pertama, adalah proses yang menyenangkan dan luar biasa. Ketika sebagian besar pembeli pertama kali mulai menjelajahi rumah di pasaran, biaya rumah bisa tampak seperti angka berpura-pura kebanyakan orang, rumah mereka adalah pembelian paling mahal yang pernah mereka lakukan. Pada titik tertentu selama Anda mencari tempat yang tepat, agen real estat akan bertanya kepada Anda berapa banyak yang mampu Anda habiskan, yang menimbulkan pertanyaan penting: bagaimana tepatnya, apakah Anda mengetahui seberapa banyak bank akan meminjamkan Anda untuk membeli rumah?

Ada beberapa cara untuk membuat perhitungan ini-beberapa ini sangat rumit, beberapa tidak jelas dan digeneralisasi. Salah satu cara termudah dan paling dapat diandalkan untuk menentukan ukuran hipotek yang akan Anda memenuhi syarat adalah dengan hanya meminta pemberi pinjaman potensial. Berpengalaman dalam mengukur kesehatan keuangan klien, bank, dan pemberi pinjaman hipotek mereka dapat melihat dengan cermat pendapatan, utang, dan riwayat kredit Anda dan memberi tahu Anda jumlah maksimum yang mereka pikir Anda mampu meminjam. Proses ini disebut pra -penyupitan atau prakualifikasi. Meminta pemberi pinjaman untuk informasi ini tidak mewajibkan Anda untuk meminjam dari lembaga itu; Sebaliknya, disarankan agar Anda mengikuti proses ini untuk beberapa pemberi pinjaman sehingga Anda dapat berbelanja untuk produk hipotek terbaik dan tingkat bunga terbaik yang dapat Anda temukan. Mencari pra -persaudaraan atau prakualifikasi juga dapat memberi Anda kaki pada negosiasi ketika Anda menemukan rumah yang tepat, karena pembeli dengan dokumen yang mengatakan pemberi pinjaman siap memberikan hipotek berada dalam posisi yang jauh lebih kuat daripada pembeli yang memiliki ' t belum diterapkan.

PreApproval vs. Prakualifikasi

Foto: Istockphoto.com

Baik pra -pra -prakualifikasi akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang mampu Anda keluarkan untuk rumah, dan memiliki surat di tangan dari pemberi pinjaman akan memberikan penawaran Anda pada rumah sedikit lebih banyak kepercayaan dibandingkan dengan yang tidak memilikinya.

Pembeli potensial dianugerahi pra -pemasukan untuk hipotek ketika mereka telah mengirimkan bukti pekerjaan dan pendapatan dan diberi izin untuk pemeriksaan kredit penuh. Pra -pra -pra -prinsip diberikan setelah pemberi pinjaman menentukan calon pembeli adalah kandidat yang baik dan kemungkinan akan diberikan pinjaman untuk jumlah yang telah disetujui. Pemberi pinjaman telah memeriksa pembeli dan menemukan mereka sebagai risiko yang baik, dan dengan demikian bersedia berdiri di belakang mereka. Surat pra -persaudaraan membawa banyak bobot di dunia real estat, karena penjual tahu bahwa pemberi pinjaman telah menjelajahi riwayat keuangan pembeli itu dan belum menemukan masalah.

Prakualifikasi mirip dengan pra -pra -pra -pra. Untuk prakualifikasi untuk pinjaman rumah, Anda akan mengisi formulir yang menunjukkan penghasilan, hutang, dan perkiraan skor kredit, tetapi Anda tidak perlu mengirimkan ke pemeriksaan kredit atau memberikan dokumentasi informasi apa pun yang Anda berikan yang Anda berikan. Akibatnya, ada lebih banyak ruang gerak di sekitar tingkat bunga, dan karena pemberi pinjaman tidak akan dapat benar -benar menjalankan pemeriksaan kredit dan aplikasi pinjaman, ada kemungkinan bahwa program dan insentif dapat hilang sebelum pemeriksaan kredit formal dan aplikasi dijalankan. Prakualifikasi akan membantu Anda memiliki gambaran berapa banyak yang Anda mampu, tetapi itu tidak akan berlaku sebanyak itu atas penjual jika Anda melakukan penawaran.

Mengapa disetujui sebelumnya?

Saat Anda menemukan rumah, Anda ingin membuat penawaran untuk dibeli, Anda tidak akan membuang waktu untuk mendapatkan penawaran Anda. Tapi itu bisa berarti memutuskan dengan cepat berapa banyak yang benar -benar dapat Anda beli, yang dapat mengakibatkan membayar lebih atau menempatkan diri pada posisi tidak nyaman untuk tidak dapat bernegosiasi jika Anda diminta sedikit lebih banyak dari yang Anda tawarkan. Pra -pra -preurproval berarti bahwa setidaknya satu bank telah memeriksa keuangan Anda, menjalankan kredit Anda, dan menemukan bahwa mereka dapat meminjamkan sejumlah uang kepada Anda, yang bersama -sama dengan tabungan Anda harus memberi Anda gambaran yang sangat akurat tentang jumlah tertinggi yang dapat Anda habiskan. Maka Anda dapat menyesuaikan diri dan tahu tentang seberapa banyak yang Anda mampu menawarkan dengan cukup cepat. Ini dapat membantu Anda mendapatkan tawaran Anda di depan orang lain, dan penawaran Anda, didukung oleh pra -preapproval, akan dianggap serius oleh penjual.

Selain itu, mencari praxproval memungkinkan Anda berkeliling. Memanggil pemberi pinjaman untuk bertanya tentang tarif mereka adalah cara yang baik untuk merasakan pemberi pinjaman mana yang umumnya memiliki tarif yang lebih tinggi atau lebih rendah, tetapi tarif aktual terikat erat dengan rasio kredit dan hutang-ke-pendapatan Anda, jadi sampai Anda memberikan informasi itu Dan pemberi pinjaman telah menjalankan kredit Anda, mereka menebak berapa tarif Anda pada akhirnya. Jika Anda mengajukan permohonan pra -pemasukan di tiga atau empat bank, Anda akan mendapatkan tarif dan penilaian pinjaman maksimum Anda yang akurat, jadi Anda akan berada dalam posisi untuk memilih pemberi pinjaman terbaik untuk pinjaman Anda yang sebenarnya dan menempatkan penawaran dengan keyakinan.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 1: Periksa skor kredit Anda.

Banyak dari apa yang perlu diketahui pemberi pinjaman untuk menawarkan kepada Anda pra -pemasukan yang dapat ditemukan dalam pemeriksaan kredit. Oleh karena itu, penting bagi Anda untuk mengetahui apa yang ada dalam laporan kredit Anda sebelum Anda mengundang pemberi pinjaman untuk dilihat, dan idealnya Anda akan melakukan ini dengan baik sebelum Anda berencana untuk membeli, jadi Anda punya waktu untuk melakukan perbaikan untuk skor Anda jika perlu. Laporan kredit Anda menunjukkan lamanya riwayat kredit Anda, jadi jika Anda mencoba membersihkan riwayat Anda sebelum membeli rumah, itu ide yang bagus untuk membiarkan akun lama terbuka. Laporan ini akan menunjukkan 7 tahun terakhir dari akun kredit Anda, termasuk jumlah kredit awal dan maksimum di setiap akun, jumlah kredit yang Anda gunakan, dan riwayat pembayaran tepat waktu, terlambat, atau tidak terjawab. Ini juga akan mencakup riwayat alamat Anda, riwayat pekerjaan, dan hak gadai, kebangkrutan, atau akun default.

Karena sistem pelaporan tidak sempurna, Anda ingin memeriksa kesalahan atau laporan yang tidak akurat. Perhatikan apa pun yang menurut Anda tidak benar dan mengajukan banding item dengan biro kredit, memberikan dokumentasi seperlunya. Kemudian periksa skor kredit itu sendiri, perhitungan matematika yang menggabungkan riwayat kredit, panjang, dan pemanfaatan Anda, sering disebut skor FICO Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman membutuhkan skor 620 atau lebih tinggi untuk pinjaman tradisional, sedangkan pinjaman FHA dapat memungkinkan skor yang sedikit lebih rendah dengan imbalan pembayaran uang muka yang lebih tinggi. Jika skor Anda tidak seperti yang Anda inginkan, Anda dapat mengambil beberapa langkah untuk meningkatkannya dengan membuka kartu kredit, menggunakannya, dan melunasinya setiap bulan jika Anda tidak memiliki kredit keseluruhan yang cukup, atau membayar off beberapa pinjaman atau kartu, lalu periksa ulang skor Anda 6 bulan kemudian.

Langkah 2: Hitung rasio utang terhadap pendapatan Anda.

Pemberi pinjaman tidak ingin meminjamkan terlalu banyak uang kepada peminjam yang utangnya yang ada terlalu besar jika dibandingkan dengan pendapatan mereka. Peminjam yang berlebihan lebih cenderung default, jadi ini masuk akal dari posisi bank. Untuk mengetahui apa rasio utang terhadap pendapatan Anda (DTI) Anda, hitung total pendapatan bulanan kotor Anda (sebelum pajak) dan kemudian tambahkan kewajiban utang bulanan Anda. Banyak bank dan situs web layanan keuangan menawarkan kalkulator untuk membantu Anda memasukkan informasi yang tepat. "Nomor ajaib" adalah 43 persen: total pembayaran utang Anda seharusnya tidak sama dengan lebih dari 43 persen dari pendapatan bulanan kotor Anda. Semakin rendah rasio utang terhadap pendapatan Anda, semakin tinggi keyakinan pemberi pinjaman Anda pada kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman, dan Anda akan sering dihargai dengan tingkat bunga yang lebih rendah.

Langkah 3: Kumpulkan Informasi Keuangan dan Pribadi untuk mempersiapkan surat pra -kesetiaan.

Selain informasi tentang riwayat kredit Anda dan rasio hutang terhadap pendapatan, pemberi pinjaman Anda akan meminta sejumlah dokumentasi yang cukup signifikan tentang sisa keuangan Anda. Anda harus meluangkan waktu untuk menggali ini dari kotak file atau memburu mereka secara online untuk akun tanpa kertas Anda. Hal pertama yang akan diminta pemberi pinjaman Anda adalah setidaknya 2 tahun pengajuan pajak penghasilan federal, termasuk pernyataan W-2 Anda. Ini agar mereka dapat memeriksa riwayat pendapatan Anda dan memastikan tidak ada perubahan yang tidak dapat dijelaskan dan tiba -tiba, dan untuk memastikan tidak ada hiasan upah tersembunyi pada penghasilan Anda. Untuk mendukung formulir pajak, Anda akan diharapkan memberikan stubs gaji dan setidaknya 2 bulan dari laporan bank. Anda akan diminta untuk memberikan SIM Anda, nomor jaminan sosial atau kartu Anda, dan bukti aset tambahan yang berkontribusi pada status keuangan Anda secara keseluruhan.

Saat Anda mengumpulkan dokumen -dokumen ini, penting untuk diingat bahwa tujuan memberikan informasi ini bukan sehingga pemberi pinjaman dapat menilai Anda dan kebiasaan Anda. Sementara para pemberi pinjaman menjalankan bisnis dan ingin meminjamkan uang kepada orang -orang yang dapat membayarnya kembali dengan bunga sehingga mereka dapat mengambil untung, mereka memang memiliki kepentingan terbaik Anda; Mereka tidak ingin membebani peminjam mereka dengan lebih banyak hutang daripada yang bisa mereka bayar. Pemberi pinjaman tahu bahwa pembeli dapat menjadi emosional tentang penawaran mereka ketika mereka menemukan "rumah yang sempurna" atau melebih-lebihkan betapa sedikitnya mereka dapat hidup dengan imbalan rumah yang benar-benar mereka inginkan-mereka berurusan dengan penyitaan setiap minggu pada peminjam yang membuat kesalahan itu. Mereka ingin Anda dapat melakukan pembayaran karena itulah cara mereka menghasilkan uang, jadi pengawasan mereka terhadap kebiasaan dan sejarah Anda ditujukan untuk hasil yang baik untuk Anda berdua.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 4: Mengevaluasi pemberi pinjaman untuk menemukan yang terbaik untuk kebutuhan dan keadaan Anda.

Pinjaman rumah tidak satu ukuran cocok untuk semua. Sebenarnya ada jumlah jenis pinjaman yang mengejutkan, dan yang tepat untuk Anda akan bergantung pada skor kredit Anda, rasio hutang-ke-pendapatan Anda, berapa banyak yang telah Anda hemat untuk pembayaran uang muka, jenis rumah yang Anda rencanakan untuk dibeli , dan apakah Anda bersedia membayar asuransi hipotek pribadi atau tidak selama beberapa tahun sampai Anda telah membangun lebih banyak ekuitas di rumah Anda (PMI melindungi pemberi pinjaman dan diperlukan dengan jenis pinjaman tertentu ketika pembeli turun pembayaran kurang dari 20 persen dari harga pembelian rumah). Pemberi pinjaman yang berbeda akan menawarkan produk yang berbeda, jadi merupakan ide bagus untuk duduk dengan beberapa pemberi pinjaman untuk membahas opsi apa yang mungkin mereka miliki. Terutama jika Anda memiliki keadaan khusus-Anda adalah seorang veteran yang mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman yang didukung VA, Anda membeli rumah di daerah pedesaan, atau Anda memenuhi syarat untuk kategori pinjaman rumah berpenghasilan rendah-Anda ingin Anda menginginkan untuk berbelanja dan menemukan beberapa pemberi pinjaman yang dapat Anda ajak bicara secara langsung yang bersedia berbicara melalui penawaran pinjaman mereka dengan Anda untuk membantu menemukan produk pinjaman yang cocok. Setelah Anda memahami program yang tersedia untuk keadaan khusus Anda, Anda dapat memeriksa dengan pemberi pinjaman lain dan mencari secara khusus untuk bank yang menawarkan program tersebut.

One Caveat: Beberapa pertanyaan tentang laporan kredit Anda dapat memiliki efek negatif pada skor kredit Anda. Ketika Anda mulai berbelanja untuk mendapatkan pra -pemasukan, semua pertanyaan dalam waktu 45 hari dari satu sama lain tidak akan memengaruhi skor Anda, karena jelas untuk biro kredit bahwa semua pertanyaan terkait dengan proses yang sama dan bahwa Anda hanya akan berakhir dengan satu pinjaman-jenis eksplorasi ini tidak memiliki dampak yang sama dengan mengajukan lima kartu kredit di minggu yang sama. Yang mengatakan, Anda akan ingin mengerjakan pekerjaan rumah dan mengetahui pemberi pinjaman mana yang ingin Anda cari pra -pemasukan sehingga semua pertanyaan dapat dikirim dalam waktu 45 hari dari penyelidikan pertama.

Langkah 5: Temukan waktu yang tepat, kirimkan dokumen Anda, dan tunggu surat pra -pra.

Kapan Anda harus mengajukan permohonan hipotek? Anda harus mulai mengumpulkan dokumen Anda, menilai rasio hutang terhadap pendapatan Anda, dan menyelidiki skor kredit Anda sedini mungkin sehingga Anda punya waktu untuk memperbaiki kesalahan dan membangun kredit Anda jika perlu. Anda akan menginginkan surat pra -kesetiaan di tangan sebelum Anda membuat penawaran. Tetapi Anda tidak ingin mendapatkan surat Anda sebelum Anda siap untuk mulai dengan serius melihat rumah untuk membeli: surat pra -pra. Karena status kredit dan pendapatan dapat berubah dengan cepat, sebagian besar surat pra -pra -presproval berlaku selama 60 hingga 90 hari setelah dikeluarkan. Jika Anda belum menemukan rumah pada saat itu, Anda biasanya dapat meminta perpanjangan dengan memberikan verifikasi kredit dan pendapatan yang diperbarui. Kumpulkan dokumen Anda lebih awal, tetapi tunggu sampai Anda siap untuk mulai berbelanja di rumah serius untuk meminta pra -pra.

Setelah Anda mengirimkan dokumen Anda, pemberi pinjaman potensial akan menilai gambaran keuangan Anda dan mengeluarkan Anda satu dari tiga hal: surat yang disajikan pra -kesetiaan yang disajikan pada kop surat resmi termasuk jumlah pinjaman yang telah Anda setujui untuk diambil, penolakan lengkap, atau persetujuan dengan ketentuan. Jika permintaan Anda ditolak, pemberi pinjaman biasanya akan menjelaskan mengapa dan apa yang perlu Anda lakukan untuk meningkatkan peluang Anda; Itu tidak berarti Anda tidak akan pernah bisa membeli rumah, tetapi itu berarti Anda harus mengerjakan kredit Anda sebelum mencoba lagi. Untuk kesetiaan dengan ketentuan, pemberi pinjaman mungkin mengharuskan Anda membayar beberapa hutang untuk meningkatkan rasio hutang terhadap pendapatan Anda atau memberikan dokumentasi tambahan aset. Dua hal penting yang harus diperhatikan: angka dolar pada surat pra -Anda tidak berarti Anda harus mengambil pinjaman sebesar itu, dan itu juga bukan jaminan bahwa Anda akan dipinjamkan. Ada beberapa pertimbangan yang tidak ikut bermain sampai Anda memilih rumah, seperti rasio antara nilai rumah dan jumlah pinjaman. Pra -pra -pra -memang berarti Anda dapat mulai berbelanja dengan serius untuk rumah baru Anda.

Membeli rumah adalah proses besar yang penuh dengan langkah-langkah yang asing bagi pembeli pertama kali. Ada aturan, kondisi, dan persyaratan kiri dan kanan. Pinjaman Rumah Pra-pra-mampu memungkinkan Anda untuk memperlambat, melihat dengan cermat keuangan Anda, dan melihat apa yang menurut bank Anda mampu dan kemudian memutuskan apa yang Anda belanjakan nyaman. Dua angka ini mungkin tidak sama; Jika kredit Anda sangat bagus, bank Anda mungkin menyetujui jumlah yang sangat tinggi bahwa Anda tidak nyaman meminjam, yang baik -baik saja. Proses pra-pemasukan dapat memberi Anda kesempatan untuk menilai berapa banyak yang ingin Anda belanjakan, berapa banyak yang Anda habiskan untuk rumah yang tepat, dan mengembangkan gambaran yang lebih jelas tentang bagaimana jumlah itu akan memengaruhi keuangan Anda dalam sebulan- Basis ke bulan sehingga Anda dapat berbelanja dengan keyakinan bahwa Anda tidak akan menawarkan lebih dari yang Anda mampu.