Terselesaikan! Apa itu hipotek kedua?

Foto: Depositphotos.com

T: Mitra saya dan saya ingin merenovasi dapur kami dalam beberapa bulan mendatang, tetapi kami tidak yakin bagaimana cara membayarnya. Kami diberitahu bahwa hipotek kedua mungkin berhasil karena kami memiliki banyak ekuitas di rumah kami. Apa itu hipotek kedua, Dan bagaimana cara kerjanya?

A: Banyak pemilik rumah bertanya -tanya “Apa itu hipotek kedua?“Ketika mereka ingin merenovasi rumah mereka. Mereka mungkin pernah mendengarnya dari teman atau keluarga, atau bank mereka merekomendasikan untuk mengambil hipotek lain untuk mendapatkan dana tambahan. Mengambil hipotek lain bisa tampak mengintimidasi, tetapi hipotek kedua adalah cara umum bagi pemilik rumah untuk mengeluarkan ekuitas dari rumah mereka.

Sebelum mendapatkan hipotek kedua, pemilik rumah akan ingin memiliki pemahaman yang baik tentang pilihan mereka untuk mengakses ekuitas rumah. Selain mempertimbangkan panjang pinjaman dan suku bunga, pemilik rumah mungkin ingin menggunakan kalkulator mortasi kedua untuk sepenuhnya memahami biaya dan manfaat dari pinjaman baru. Pemilik rumah bertanya -tanya bagaimana cara mendapatkan hipotek kedua yang bisa mempelajari lebih lanjut tentang jenis pinjaman ini dan menentukan apakah itu akan memenuhi kebutuhan keuangan mereka.

Hipotek kedua, juga disebut junior-lien, adalah jenis pinjaman yang memungkinkan pemilik rumah untuk memanfaatkan ekuitas rumah mereka.

Bagaimana cara kerja hipotek kedua? Juga dikenal sebagai junior-lien, hipotek kedua adalah pinjaman yang dapat digunakan pemilik rumah untuk mengakses ekuitas di rumah mereka. Pemilik rumah dapat menggunakan ekuitas ini sebagai uang tunai tambahan untuk mendanai berbagai kebutuhan, mulai dari pembayaran utang hingga renovasi rumah. Untuk memanfaatkan ekuitas mereka, pemilik rumah menggunakan nilai rumah mereka sebagai jaminan untuk mengambil pinjaman kedua di rumah.

Alasan jenis pinjaman ini disebut hipotek kedua adalah karena pesanan di mana hutang dibayar jika pemilik rumah harus menjual rumah untuk menutupi utang mereka atau jika pemberi pinjaman disita di rumah. Pemilik rumah atau pemberi pinjaman akan menggunakan hasil penjualan untuk melunasi hipotek asli yang digunakan untuk membeli rumah terlebih dahulu, kemudian hipotek kedua. Jika rumah tidak memiliki nilai yang cukup untuk membayar kedua pinjaman, pemberi pinjaman mortasi kedua mungkin tidak mendapatkan jumlah penuh kembali, yang membuatnya menjadi jenis pinjaman yang lebih berisiko.

Misalnya, pemilik rumah mungkin memiliki dua hipotek dan berutang $ 200.000 pada yang pertama dan $ 100.000 pada yang kedua. Akhirnya, mereka tidak bisa lagi melakukan pembayaran dan rumah dijual seharga $ 250.000. Pemberi pinjaman hipotek kedua hanya dapat menerima $ 50.000 dari total $ 100.000 yang terutang karena hasil penjualan digunakan untuk hipotek asli terlebih dahulu.

Dua jenis utama hipotek kedua adalah pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC).

Ada dua jenis utama hipotek kedua: pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Kedua jenis hipotek kedua membiarkan pemilik rumah menggunakan rumah mereka sebagai jaminan untuk mendapatkan dana dari ekuitas mereka. Pemilik rumah biasanya bisa mendapatkan salah satu jenis pembiayaan ekuitas rumah melalui salah satu pemberi pinjaman atau bank hipotek terbaik di daerah mereka.

Namun, pinjaman ekuitas rumah dan heloc berbeda satu sama lain. Pinjaman ekuitas rumah lebih seperti hipotek tradisional, di mana peminjam membayar jumlah yang ditetapkan setiap bulan untuk periode waktu yang disepakati, atau jangka waktu yang disepakati. Heloc, di sisi lain, adalah jalur kredit bergulir yang mirip dengan kartu kredit. Pemilik rumah bisa mendapatkan persetujuan untuk heloc dengan batas tertentu dan kemudian meminjam hingga batas itu dan membayarnya kembali sebanyak yang mereka suka sampai masa pinjaman selesai.

Pinjaman ekuitas rumah memberikan jumlah uang tunai dari ekuitas pemilik rumah dengan imbalan hak gadai kedua di properti.

Ketika kebanyakan orang berbicara tentang hipotek kedua, mereka mengacu pada pinjaman ekuitas rumah, karena itu adalah cara umum bagi pemilik rumah untuk mengeluarkan ekuitas dari rumah mereka dalam satu pembayaran besar. Jenis pinjaman ini sangat mirip dengan hipotek pertama di rumah. Jenis pinjaman ini sangat mirip dengan hipotek pertama di rumah karena pemilik rumah menawarkan rumah mereka sebagai jaminan dengan imbalan dana dari pemberi pinjaman hipotek. Jumlah pasti uang yang tersedia tergantung pada beberapa faktor yang terkait dengan peminjam dan properti.

Pemilik rumah biasanya harus memenuhi skor kredit dan persyaratan pendapatan untuk mendapatkan pinjaman kedua. Pemberi pinjaman sering meminta pemilik rumah untuk memberikan potongan gaji dan dokumen keuangan lainnya yang menunjukkan pendapatan mereka. Pemilik rumah mungkin juga harus menunjukkan rasio utang terhadap pendapatan mereka saat ini, yang dihitung dengan membagi pembayaran utang bulanan mereka dengan pendapatan bulanan kotor mereka. Ini membantu pemberi pinjaman menentukan apakah peminjam memiliki arus kas yang cukup setiap bulan untuk membayar pinjaman kedua.

Pemilik rumah juga mungkin bertanya-tanya apa persyaratan hipotek rumah kedua agar mereka memenuhi syarat untuk pinjaman mortasi kedua. Secara umum, rumah harus menilai pada nilai tertentu untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah, karena penilaian mempengaruhi ekuitas pemilik rumah. Misalnya, jika pemilik rumah berhutang $ 200.000 pada hipotek pertama mereka dan ingin mengeluarkan satu detik, tetapi rumah hanya menilai $ 210.000, pemiliknya mungkin tidak memenuhi syarat untuk pinjaman ekuitas rumah. Dengan hanya $ 10.000 dalam ekuitas di rumah, biaya dan risiko pinjaman ekuitas rumah mungkin tidak masuk akal bagi pemilik rumah atau pemberi pinjaman.

Foto: Depositphotos.com

HELOC bekerja mirip dengan kartu kredit tetapi biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih rendah.

Heloc adalah jenis hipotek kedua lain yang menggunakan ekuitas rumah untuk menyediakan dana kepada pemilik rumah. Tidak seperti pinjaman ekuitas rumah, heloc adalah jenis kredit bergulir. Ini berarti berfungsi lebih seperti kartu kredit yang dijamin oleh properti pemilik rumah. Alih -alih menyetujui lump sum, pemberi pinjaman hipotek menyetujui batas kredit untuk jalur kredit. Pemilik rumah dapat meminjam dengan akun HELOC sebanyak yang mereka suka, hingga batas kredit. Jika pemilik rumah membayar kembali uang yang telah mereka pinjam dengan bunga plus-mereka dapat meminjam hingga batas kredit lagi.

Helocs bukanlah sumber dana ekuitas rumah yang tidak terbatas untuk pemilik rumah, namun. Seperti halnya pinjaman ekuitas rumah, peminjam biasanya harus memenuhi persyaratan pendapatan dan kredit agar memenuhi syarat. Selain itu, HELOC telah menentukan periode ketika pemilik rumah dapat mengakses kredit mereka, yang dikenal sebagai periode pengundian, dan pemilik rumah hanya dapat menggunakan dana di HELOC mereka selama ini. Banyak heloc dimulai dengan periode penarikan awal, seperti untuk 10 tahun pertama setelah persetujuan. Setelah periode pengundian selesai, peminjam tidak dapat mengambil uang lagi dari HELOC dan harus membayarnya kembali secara penuh, termasuk bunga yang harus dibayar.

Karena heloc bukan pinjaman tradisional, pemilik rumah hanya perlu membayar kembali apa yang mereka pinjam. Ini berarti pemilik rumah bisa mendapatkan heloc dengan batas kredit $ 50.000 dan hanya meminjam $ 20.000 selama periode pengundian. Pemilik rumah kemudian hanya perlu membayar kembali $ 20.000 yang dipinjam ditambah bunga atau biaya apa pun, daripada $ 50.000 penuh mereka disetujui untuk meminjam.

Pinjaman ekuitas rumah umumnya memiliki suku bunga tetap, sedangkan HELOC memiliki suku bunga variabel.

Pengiriman dana bukanlah satu -satunya perbedaan antara pinjaman ekuitas rumah dan HELOC. Sebagian besar waktu, pinjaman ekuitas rumah terbaik memiliki suku bunga tetap. Ini berarti pemilik rumah membayar pembayaran bulanan tetap seperti hipotek pertama mereka. Helocs, di sisi lain, biasanya memiliki suku bunga variabel.

Jika pemilik rumah memilih pinjaman ekuitas rumah, pemberi pinjaman hipotek mereka akan menawarkan mereka tingkat bunga yang ditetapkan. Mereka juga akan memilih lamanya hipotek kedua mereka, yang merupakan periode di mana mereka akan membayar pemberi pinjaman menggunakan pembayaran bulanan yang dapat diprediksi. Memiliki pembayaran yang ditetapkan setiap bulan dapat memudahkan pemilik rumah untuk menganggarkan pendapatan bulanan mereka.

Namun, tingkat bunga variabel dengan heloc dapat berfluktuasi seiring waktu. Pemberi Pinjaman Menggunakan Apa yang Dikenal sebagai Tingkat Pasar Utama untuk Menentukan Suku Bunga Saat Ini Untuk Helocs. Tarif utama dihitung oleh masing -masing bank atau pemberi pinjaman. Ini adalah lembaga keuangan tingkat dasar yang digunakan untuk menetapkan tarif mereka untuk pinjaman dan jalur kredit. Banyak bank menggunakan data dari Federal Reserve untuk menetapkan tarif utama mereka. Untuk memperhitungkan perubahan suku bunga, banyak pemberi pinjaman menawarkan tarif tetap awal untuk peminjam HELOC. Misalnya, pemberi pinjaman mungkin memperbaiki suku bunga heloc sebesar 5 persen untuk 5 tahun pertama periode pengundian. Setelah tingkat tetap 5-tahun awal, tarif HELOC bisa naik atau turun tergantung pada tingkat prima saat ini.

Jenis pinjaman ketiga, dan kurang umum, adalah a hipotek kedua lunak, yang dapat digunakan pembeli untuk menutupi biaya pembelian rumah utama.

Jenis pinjaman yang kurang umum, hipotek kedua yang lembut (juga disebut hipotek kedua yang diam) mengacu pada pinjaman yang diambil pembeli rumah untuk menutupi biaya pembelian rumah. Alasan paling umum untuk menggunakan hipotek kedua yang lembut adalah untuk menutup pembayaran uang muka yang lebih besar di rumah. Seringkali, hipotek kedua diam didukung oleh pemerintah federal sebagai cara untuk membantu orang tanpa tabungan substansial naik ke tangga properti. Salah satu contohnya adalah program Good Neide (GNND) Departemen Perumahan dan Urban Departemen Perumahan (HUD), yang dirancang untuk membantu para guru yang memenuhi syarat dan responden darurat membeli rumah dengan harga diskon.

Hipotek kedua yang lembut juga dapat didanai oleh pemberi pinjaman swasta. Dalam hal ini, peminjam harus memberi tahu penyedia pinjaman hipotek utama mereka. Kegagalan untuk melakukannya dianggap sebagai bentuk penipuan hipotek. Jika pemberi pinjaman utama mengetahui bahwa peminjam memiliki hipotek kedua yang lembut yang tidak mereka ungkapkan, peminjam mungkin kehilangan rumah atau mungkin menghadapi penuntutan.

Foto: Istock.com

Pemilik rumah dapat menggunakan hipotek kedua untuk mengakses ekuitas rumah mereka jika mereka tidak ingin membiayai kembali hipotek utama mereka.

Pembiayaan kembali hipotek rumah adalah proses mengambil pinjaman yang sama sekali baru untuk melunasi hipotek pemilik rumah yang ada. Pemilik rumah umumnya memilih untuk membiayai kembali sehingga mereka dapat memanfaatkan persyaratan hipotek yang lebih baik, seperti tingkat bunga yang lebih rendah. Banyak pemilik rumah menemukan bahwa mereka dapat menurunkan pembayaran hipotek bulanan mereka dengan refinancing. Beberapa pemilik rumah bahkan menggunakan pembiayaan kembali uang tunai untuk mendapatkan hipotek baru dan mengakses ekuitas di rumah mereka dengan mendapatkan pembayaran lump-sum ketika mereka menutup pada pembiayaan kembali.

Namun, jika tarifnya tinggi atau pembiayaan kembali tidak menguntungkan, pemilik rumah mungkin mempertimbangkan hipotek kedua alih -alih pembiayaan kembali. Menggunakan hipotek kedua memungkinkan mereka menggunakan dana ekuitas rumah tanpa kehilangan persyaratan yang menguntungkan dari hipotek pertama mereka. Pinjaman ekuitas rumah dan helocs juga bisa menjadi pilihan yang lebih baik daripada refinancing untuk pemilik rumah jika hipotek utama mereka hampir terbayar.

Misalnya, pemilik rumah mungkin memiliki tingkat bunga yang rendah untuk hipotek utama mereka. Tarif saat ini mungkin lebih tinggi dari tarif aslinya, yang berarti bahwa refinancing rumah mereka dapat dikenakan biaya lebih dari waktu ke waktu daripada terus melunasi hipotek pada tingkat saat ini. Dengan mengeluarkan hipotek kedua, mereka dapat mengakses sebagian ekuitas mereka sambil mempertahankan pembayaran bulanan rendah mereka pada hipotek utama. Mereka kemungkinan akan membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk hipotek kedua, tetapi mereka kemungkinan akan membayar lebih sedikit bunga dalam jangka panjang daripada yang mereka lakukan jika mereka dibiayai kembali pada tingkat yang lebih tinggi. Pemilik rumah dapat mencari “hipotek kedua VS. Pembiayaan kembali ”untuk mempelajari lebih lanjut tentang perbedaan antara kedua jenis pinjaman ini.

Mengambil hipotek kedua dapat berarti pemilik rumah akan melakukan dua pembayaran hipotek setiap bulan.

Poin penting bagi pemilik rumah untuk diingat ketika meneliti opsi hipotek kedua adalah kenyataan dari pembayaran hipotek kedua setiap bulan. Sebagian besar pemilik rumah yang mengambil hipotek kedua harus melakukan pembayaran kedua selain pembayaran hipotek utama mereka. Ini terutama benar jika pemilik rumah mengambil pinjaman ekuitas rumah, di mana pembayaran ditetapkan untuk lamanya pinjaman.

Pemilik rumah yang ingin mengeluarkan hipotek kedua akan ingin dengan hati -hati mempertimbangkan situasi keuangan mereka, yang akan membantu mereka memutuskan apakah mendapatkan hipotek lain terjangkau. Beberapa pemilik rumah mungkin menemukan bahwa pembayaran kedua setiap bulan menempatkan terlalu banyak ketegangan pada anggaran mereka. Terlalu banyak stres pada anggaran pemilik rumah dapat menyebabkan pembayaran yang terlewat atau ketidakmampuan untuk membayar tagihan lain, seperti pinjaman mobil atau asuransi kesehatan.

Disarankan agar pemilik rumah memahami biaya hipotek kedua sebelum melompat ke satu. Misalnya, mereka mungkin meminta rincian perkiraan biaya bulanan hipotek baru mereka dari pemberi pinjaman hipotek mereka. Pemilik rumah kemudian dapat membandingkan biaya bulanan yang ada dengan biaya hipotek kedua yang baru. Membandingkan pengeluaran saat ini dengan biaya potensial dapat membantu pemilik rumah tetap realistis tentang kemampuan mereka untuk membeli hipotek kedua.

Pemilik rumah biasanya terbatas dalam seberapa banyak ekuitas yang dapat mereka pinjam.

Pemberi pinjaman hipotek biasanya tidak membiarkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuitas penuh yang mereka miliki di rumah mereka. Sebaliknya, mereka menggunakan batas rasio pinjaman-ke-nilai (CLTV) gabungan untuk menentukan berapa banyak ekuitas yang dapat dipinjam oleh pemilik rumah. Rasio CLTV adalah seberapa banyak pemilik rumah ingin meminjam dibagi dengan nilai rumah mereka. Rasio gabungan termasuk sisa saldo pada hipotek utama pemilik rumah dan saldo yang diusulkan pada hipotek kedua. Jumlah yang tepat bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman, tetapi adalah umum bagi pemberi pinjaman untuk membatasi pinjaman hingga 85 persen atau kurang dari ekuitas pemilik rumah.

Misalnya, pemilik rumah dapat berutang $ 200.000 pada rumah senilai $ 500.000, yang berarti mereka memiliki $ 300.000 di ekuitas rumah. Pemberi pinjaman mereka, bagaimanapun, mungkin memiliki batas rasio CLTV sebesar 80 persen. Dalam hal ini, pemilik rumah tidak akan dapat mengambil pinjaman ekuitas rumah atau HELOC untuk $ 300.000 penuh yang mereka miliki di ekuitas. Ini berarti mereka dapat meminjam hingga $ 240.000-atau 80 persen dari ekuitas rumah mereka.

Ini juga berarti pemilik rumah akan ingin memiliki ekuitas yang signifikan dibangun di rumah mereka sebelum mengajukan hipotek kedua. Untuk pemilik rumah, biaya untuk mengeluarkan hipotek kedua kecil mungkin tidak sepadan dengan risiko kehilangan rumah mereka atau biaya melakukan pembayaran bulanan kedua.

Foto: Depositphotos.com

Pemberi pinjaman biasanya memiliki persyaratan kualifikasi yang ketat untuk hipotek kedua, seperti skor kredit minimum 620 dan rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) tidak lebih dari 43 persen.

Bagi banyak pemilik rumah, proses mendapatkan hipotek kedua seperti proses untuk mendapatkan hipotek pertama mereka. Berbelanja untuk hipotek kedua, bagaimanapun, biasanya tidak termasuk stres berbelanja untuk rumah baru juga. Pengecualian adalah saat pemilik rumah ingin membeli rumah baru sebelum rumah aslinya menjual. Mereka dapat menggunakan hipotek kedua dan menggunakan ekuitas di rumah mereka yang sudah ada untuk membeli yang berikutnya. Kemudian mereka melunasi hipotek kedua saat rumah pertama dijual.

Agar memenuhi syarat untuk hipotek kedua, pemilik rumah perlu memenuhi persyaratan ketat dari pemberi pinjaman hipotek mereka. Misalnya, sebagian besar pemberi pinjaman hipotek membutuhkan skor kredit minimum 620. Pemilik rumah yang ingin mengambil hipotek kedua yang lebih besar mungkin harus memenuhi persyaratan kredit yang lebih ketat.

Pemberi pinjaman juga melihat rasio hutang-ke-pendapatan pemilik rumah (DTI). Rasio DTI memberi tahu pemberi pinjaman berapa banyak hutang yang dibawa oleh pemilik rumah dibandingkan dengan berapa banyak uang yang mereka hasilkan. Pemberi pinjaman menghitung rasio DTI dengan membagi kewajiban utang bulanan pelamar dengan pendapatan bulanan mereka. Misalnya, pemilik rumah yang menghasilkan $ 5.000 dalam pendapatan bulanan dan berhutang $ 1.500 dalam pembayaran utang bulanan memiliki rasio DTI sebesar 30 persen. Biasanya, pemberi pinjaman suka melihat rasio DTI di bawah 43 persen untuk hipotek kedua.

Suku bunga hipotek kedua umumnya lebih tinggi dari suku bunga pada hipotek primer.

Pemberi pinjaman mortasi kedua umumnya mengambil risiko yang lebih besar dengan menjadi hak gadai kedua di sebuah properti. Untuk memperhitungkan risiko yang lebih besar itu, pemberi pinjaman hipotek seringkali membebankan suku bunga yang lebih tinggi untuk hipotek kedua daripada mereka untuk hipotek primer. Bunga tambahan ini membantu menurunkan risiko pemberi pinjaman dengan membantu mereka mengganti biaya pinjaman selama periode pembayaran. Jika pemilik rumah tidak mampu membayar pembayaran mereka dan menyita rumah mereka oleh pemberi pinjaman, pemberi pinjaman kedua masih menerima bagian dari saldo pinjaman.

Secara umum, rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) yang lebih tinggi berarti tingkat bunga yang lebih tinggi bagi pemilik rumah untuk memperhitungkan risiko tambahan. Misalnya, jika pemilik rumah memiliki $ 200.000 dalam ekuitas dan ingin mengambil pinjaman ekuitas rumah, mereka dapat membayar suku bunga yang lebih tinggi jika mereka mengambil pinjaman dengan rasio LTV 75 persen (pinjaman $ 150.000) versus satu dengan 50 persen Rasio LTV (pinjaman $ 100.000).

Disarankan agar pemilik rumah berbelanja untuk menemukan tarif mortasi kedua terbaik yang tersedia untuk mereka. Dengan berbicara dengan pemberi pinjaman hipotek tiga hingga lima, pemilik rumah berpotensi mendapatkan tingkat bunga terendah untuk hipotek kedua mereka. Selain itu, pemilik rumah akan ingin mempertimbangkan biaya bunga pinjaman ekuitas rumah versus heloc. Tingkat tetap pinjaman ekuitas rumah, misalnya, mungkin lebih tinggi dari tingkat awal heloc. Namun, tingkat bunga heloc adalah variabel dan berpotensi meningkat.

Pemilik rumah berisiko kehilangan rumah jika mereka tidak dapat melakukan pembayaran atas hipotek kedua mereka.

Menambahkan hipotek kedua berarti pemilik rumah menggunakan rumah mereka sebagai jaminan. Pada saat yang sama, mereka berpotensi menambahkan pembayaran hipotek bulanan kedua ke biaya utang bulanan mereka. Misalnya, mereka mungkin memiliki pembayaran hipotek utama, pembayaran pinjaman mobil, dan utang kartu kredit. Ini berpotensi membanjiri anggaran pemilik rumah dan menyebabkan mereka kehilangan pembayaran mereka.

Pemilik rumah yang melewatkan pembayaran hipotek dapat disita rumah mereka oleh pemberi pinjaman mereka melalui penyitaan. Pemberi pinjaman kemudian menjual rumah untuk membantu menutupi saldo yang tersisa dari hipotek primer dan sekunder pemilik rumah. Secara umum disarankan agar pemilik rumah berbicara dengan penasihat keuangan, pengacara, atau penasihat tepercaya lainnya sebelum mengeluarkan hipotek kedua.

Hipotek kedua datang dengan biaya terkait, seperti biaya penilaian, biaya cek kredit, biaya originasi, dan biaya penutupan.

Seperti halnya pinjaman atau produk pembiayaan, ada biaya yang terkait dengan mengeluarkan hipotek kedua. Sebagian besar pemilik rumah menemukan jenis biaya yang serupa dengan yang diperlukan untuk mengeluarkan hipotek utama mereka. Misalnya, rumah umumnya harus memiliki penilaian baru -baru ini untuk memenuhi syarat untuk hipotek kedua, yang biayanya biasanya ditanggung oleh pemilik rumah.

Saat ditambahkan bersama, biaya penutupan dan biaya asal pinjaman dapat berjumlah ribuan dolar di atas biaya pinjaman. Bahkan jika pemberi pinjaman tidak menjanjikan biaya penutupan, biaya umumnya diteruskan ke pemilik rumah melalui suku bunga atau biaya yang lebih tinggi. Pemilik rumah dapat menemukan biaya prabayar yang ditulis dalam kontrak mortgage kedua mereka. Beberapa pemberi pinjaman membebankan hukuman prabayar saat peminjam melakukan pembayaran tambahan untuk saldo pinjaman mereka.

Foto: Istock.com

Peminjam mungkin dapat mengambil pengurangan pajak bunga hipotek untuk bunga yang dibayarkan pada hipotek kedua.

Pemilik rumah yang menggunakan hipotek kedua mereka untuk tujuan tertentu dapat melihat manfaat pajak. Secara umum, tunjangan ini termasuk pengurangan pajak untuk bunga yang dibayarkan pada hipotek kedua. Namun, pemilik rumah harus menggunakan dana pinjaman mereka untuk proyek tertentu untuk memenuhi syarat untuk pengurangan. Ini termasuk membeli atau membangun rumah baru, atau membuat perbaikan substansial untuk rumah mereka yang sudah ada.

Undang-undang pajak seputar pengurangan pajak bunga hipotek itu rumit. Pemilik rumah akan ingin berbicara dengan profesional pajak mereka untuk memahami implikasi pajak dari potensi hipotek kedua. Seorang pengacara atau akuntan pajak tepercaya dapat membantu pemilik rumah belajar apakah mereka memenuhi syarat untuk tunjangan pajak.

Pemilik rumah dapat menggunakan dana dari hipotek kedua untuk apa pun yang mereka inginkan, termasuk perbaikan rumah, konsolidasi utang, tagihan medis, dan biaya kuliah di perguruan tinggi.

Beberapa jenis pinjaman membatasi bagaimana peminjam dapat menggunakan hasil pinjaman. Misalnya, pinjaman mobil umumnya hanya dapat digunakan untuk membiayai kendaraan baru atau bekas. Bahkan mungkin ada pembatasan lebih lanjut pada jenis kendaraan yang dapat dibeli oleh peminjam.

Salah satu manfaat hipotek kedua adalah memungkinkan pemilik rumah mengakses sejumlah besar uang tanpa batasan tentang bagaimana itu dibelanjakan. Seorang pemilik rumah dapat menggunakan dana mortasi kedua untuk membayar renovasi rumah, mengkonsolidasikan utang kartu kredit yang lebih mahal, atau bahkan membayar pendidikan perguruan tinggi anak-anak mereka. Namun, tidak disarankan agar pemilik rumah mengeluarkan hipotek kedua tanpa terlebih dahulu mempertimbangkan potensi biaya. Jika pemilik rumah tidak dapat melakukan pembayaran, mereka mungkin kehilangan rumah sebagai hasilnya.

Hipotek kedua adalah alternatif yang baik untuk pinjaman pribadi atau menggunakan kartu kredit untuk pemilik rumah yang memiliki ekuitas yang cukup di rumah mereka.

Sementara suku bunga untuk hipotek kedua cenderung lebih tinggi daripada hipotek primer, tarif untuk hipotek kedua biasanya lebih rendah dari tarif untuk pinjaman pribadi atau kartu kredit. Jika pemilik rumah ingin menutupi sejumlah besar pengeluaran, hipotek kedua bisa lebih terjangkau daripada jenis pembiayaan lainnya, terutama opsi minat tinggi seperti kartu kredit.

Pemilik rumah dengan sejumlah besar hutang kartu kredit, misalnya, mungkin membayar suku bunga dalam dua digit. Mereka berpotensi mengkonsolidasikan utang kartu kredit mereka dengan menggunakan dana dari hipotek kedua untuk melunasi utang kartu kredit mereka. Meskipun mereka masih berhutang uang, suku bunga pinjaman baru kemungkinan akan jauh lebih rendah daripada pada kartu kredit, yang menghemat uang dalam jangka panjang.