Terselesaikan! Berapa tarif hipotek yang baik?

Foto: Istock.com

T: Saya sedang dalam proses membeli rumah pertama saya, dan seluruh prosesnya luar biasa. Salah satu pemicu stres terbesar saya adalah menemukan hipotek dengan tarif yang memungkinkan saya untuk membeli rumah ideal saya tanpa membayar lebih banyak setiap bulan daripada saya merasa nyaman dengan. Berapa tingkat hipotek yang baik, dan bagaimana saya bisa menemukan pinjaman yang paling sesuai dengan kebutuhan dan anggaran saya?

A: Pertama -tama, selamat! Membeli rumah adalah tonggak sejarah yang besar dan menarik, tetapi tentu saja itu adalah salah satu pengalaman paling menegangkan yang akan dialami banyak orang. Selain menemukan rumah yang sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda juga perlu menemukan pinjaman yang akan membayar untuk rumah dan sesuai dengan anggaran Anda. Selama proses pembelian rumah, banyak pembeli bertanya-tanya, “Berapa tarif hipotek yang baik?“Dan jawabannya tidak sesederhana yang Anda harapkan.

Sebaliknya, tingkat hipotek yang baik akan tergantung pada berbagai faktor, termasuk kondisi pasar saat ini, skor kredit dan pendapatan peminjam, dan lokasi rumah. Apa yang oleh seorang peminjam menganggap tingkat hipotek yang baik mungkin tampak terlalu curam untuk peminjam lain. Dan mencari tarif hipotek yang lebih baik dapat menyebabkan stres tambahan yang tidak dibutuhkan sebagian besar pembeli rumah. Namun, ada beberapa cara Anda dapat mengidentifikasi tingkat hipotek yang baik, memungkinkan Anda untuk melompat dengan cepat dan menguncinya sebelum kenaikan suku bunga.

Tingkat hipotek yang baik akan berbeda untuk setiap peminjam dan setiap jenis pinjaman.

Ketika datang ke suku bunga hipotek, kata "baik" bisa sedikit menyesatkan. Tarif hipotek tergantung pada sejumlah faktor dan dapat bervariasi dari satu peminjam lainnya. Tarif hipotek juga dapat bervariasi antara jenis pinjaman; Tarif yang baik untuk hipotek konvensional mungkin berbeda dari tarif yang baik untuk pinjaman yang didukung pemerintah. Penting bagi peminjam untuk meneliti pilihan mereka untuk menentukan apa yang akan mereka anggap sebagai tingkat bunga yang baik; Dengan cara ini, ketika mereka mencari pinjaman untuk membeli rumah, mereka akan tahu persis apa yang mereka butuhkan.

Tarif hipotek dapat berfluktuasi dari hari ke hari, atau bahkan pada hari yang sama.

Tarif hipotek terus berubah, dan tingkat hipotek hari ini mungkin sangat berbeda dari tarif besok atau minggu depan. Terkadang mereka akan tetap sama selama beberapa hari berturut -turut, dan di lain waktu mereka akan berubah beberapa kali sepanjang hari yang sama. Pemberi pinjaman mendasarkan tingkat hipotek mereka pada sejumlah faktor, dan volatilitas pasar dapat berdampak pada seberapa banyak dan seberapa sering perubahan tingkat hipotek berubah. Ide yang bagus bagi peminjam untuk mengawasi tarif hipotek saat ini, sementara juga mengingat bahwa mereka mungkin sering berubah. Peminjam juga dapat mencari "perkiraan suku bunga hipotek 2022" untuk mendapatkan gambaran tentang bagaimana tarif diperkirakan akan berubah dari waktu ke waktu (meskipun mereka ingin mengingat bahwa perkiraan suku bunga hipotek tidak dijamin).

Foto: Istock.com

Tarif hipotek yang tercantum di situs web pemberi pinjaman didasarkan pada peminjam sampel dan tidak harus mewakili tarif aktual yang akan didapat peminjam.

Saat meneliti opsi hipotek, peminjam mungkin memperhatikan suku bunga yang tercantum di situs web pemberi pinjaman dan menganggap ini adalah tingkat yang akan mereka dapatkan dengan pemberi pinjaman tertentu. Namun, ini adalah suku bunga utama yang dihitung pemberi pinjaman menggunakan peminjam sampel, biasanya yang memiliki skor kredit yang sangat baik dan riwayat keuangan yang kuat, yang berarti tarifnya tidak akan berlaku untuk banyak peminjam. Saat memeriksa tarif di situs web pemberi pinjaman adalah cara yang baik untuk mendapatkan ide opsi pinjaman, peminjam akan ingin memilih beberapa pemberi pinjaman untuk mendapatkan kutipan berdasarkan skor kredit dan situasi keuangan aktual mereka. Ini akan memudahkan pembeli rumah untuk mendapatkan gambaran tentang seperti apa pembayaran hipotek mereka sebenarnya dengan masing -masing pemberi pinjaman. Peminjam dapat melakukan pencarian online untuk "suku bunga utama hari ini" untuk melihat seperti apa suku bunga ideal untuk berbagai pemberi pinjaman.

Peminjam dengan skor kredit tinggi dan rasio utang terhadap pendapatan rendah kemungkinan akan memenuhi syarat untuk tingkat hipotek yang lebih rendah.

Seperti halnya jenis pinjaman apa pun, pemberi pinjaman hipotek lebih cenderung menawarkan tingkat hipotek yang baik kepada peminjam yang memiliki skor kredit tinggi dan rasio hutang terhadap pendapatan rendah. Secara umum, peminjam dengan skor kredit 670 atau lebih dari itu dianggap memiliki kredit "baik" atau "sangat", yang kemungkinan akan diterjemahkan ke dalam tarif hipotek yang lebih baik. Demikian pula, peminjam dengan sedikit hutang pada nama mereka dilihat oleh pemberi pinjaman yang lebih kecil kemungkinannya gagal bayar pada pembayaran hipotek mereka dan kemungkinan akan ditawari tarif hipotek yang lebih baik. Rasio hutang-ke-pendapatan (DTI) dihitung dengan membagi pembayaran utang bulanan peminjam dengan pendapatan bulanan kotor mereka. Jika peminjam memiliki DTI 43 persen atau lebih, mereka lebih cenderung dianggap berisiko untuk dipinjamkan, dan kemungkinan akan ditawari tingkat bunga yang lebih tinggi daripada peminjam dengan DTI yang lebih rendah. Peminjam dengan kredit yang adil atau tingkat utang yang tinggi dapat bekerja untuk meningkatkan keuangan mereka sebelum mereka berencana untuk membeli rumah untuk mendapatkan tingkat hipotek terbaik bagi mereka.

Foto: Istock.com

Pemberi Pinjaman Tingkat hipotek dasar pada beberapa faktor, termasuk uang muka, pendapatan, jangka waktu pinjaman, lokasi properti, dan apakah tarifnya tetap atau dapat disesuaikan.

Ada beberapa faktor yang dipertimbangkan pemberi pinjaman selain skor kredit dan rasio hutang terhadap pendapatan ketika datang untuk menentukan tingkat hipotek peminjam. Ini termasuk uang muka peminjam dan pendapatan bulanan, jangka waktu pinjaman dan jenis suku bunga, dan lokasi properti.

Ketika peminjam berlaku untuk hipotek, mereka biasanya harus memberikan bukti pendapatan. Ini dapat mencakup pembayaran gaji atau formulir W-2 yang membuktikan pekerjaan dan gaji mereka, formulir pajak, atau laporan bank untuk peminjam wiraswasta wiraswasta. Pemberi pinjaman kemudian akan menghitung DTI peminjam berdasarkan beban utang mereka saat ini. Jika DTI peminjam lebih dari 43 persen, pemberi pinjaman dapat menawarkan tingkat bunga yang jauh lebih tinggi, atau bahkan menyangkal aplikasi hipotek peminjam.

Jumlah uang yang dapat diturunkan oleh peminjam juga dapat menjadi faktor dalam tingkat hipotek rumah mereka. Seorang peminjam yang meletakkan sejumlah besar uang kepada rumah saat penutupan memiliki lebih banyak kehilangan jika mereka gagal membayar hipotek dan pemberi pinjaman dipaksa untuk menyita rumah di rumah. Di mata pemberi pinjaman, pembayaran uang muka yang lebih tinggi membuat peminjam lebih cenderung membayar kembali pinjaman tepat waktu, yang dapat menyebabkan tingkat hipotek yang lebih baik.

Faktor lain dalam tingkat hipotek peminjam adalah lamanya hipotek mereka dan jenis bunga yang mereka bayar. Hipotek biasanya panjangnya 15 atau 30 tahun, meskipun beberapa pemberi pinjaman juga menawarkan pinjaman 20 tahun. Secara umum, semakin pendek jangka waktu pinjaman, semakin rendah suku bunga, karena pemberi pinjaman menganggap pinjaman yang lebih pendek kurang berisiko; Sulit untuk memprediksi pendapatan dalam tiga dekade dan agak lebih mudah untuk memprediksi pendapatan dalam setengah waktu itu. Selain itu, hipotek dengan suku bunga tetap biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek dengan harga yang dapat disesuaikan, atau paling sedikit, pada awalnya. Senjata cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih rendah untuk periode yang ditetapkan pada awal pinjaman, setelah itu tarif akan berubah setiap tahun tergantung pada pasar. Itu bisa berarti peminjam akan berakhir membayar tingkat bunga yang lebih tinggi setelah periode pengantar selesai, tetapi beberapa peminjam berpikir risikonya sepadan karena mereka selalu dapat melihat tingkat pembiayaan kembali hipotek untuk pinjaman dengan suku bunga tetap jika tingkat lengan mereka naik. Banyak peminjam memilih tarif hipotek tetap 30 tahun daripada jenis lain, tetapi itu tidak berarti itu adalah pilihan terbaik untuk semua peminjam.

Akhirnya, lokasi properti juga dapat mempengaruhi tingkat hipotek peminjam. Tarif rata -rata dapat bervariasi dari satu negara ke negara lain dan bahkan dari kota ke kota. Seorang peminjam yang tinggal di Nevada mungkin membayar tarif yang lebih tinggi daripada peminjam yang tinggal di Michigan, misalnya, dan seseorang yang membeli rumah di New York City mungkin menemukan bahwa tarif jauh lebih tinggi daripada jika mereka membeli di Buffalo, New York.

Federal Reserve mempengaruhi tingkat hipotek tetapi tidak mengaturnya.

Federal Reserve, juga disebut The Fed, adalah bank sentral negara. Itu memiliki kekuatan regulasi atas sebagian besar u.S. bank dan ada untuk membantu sistem keuangan negara tetap stabil. Salah satu waktu utama yang didengar orang tentang The Fed adalah ketika menaikkan atau menurunkan suku bunga, dan peminjam mungkin menganggap itu adalah tarif yang akan ditawarkan pada hipotek. Tapi sementara The Fed mempengaruhi bagaimana pemberi pinjaman menetapkan suku bunga, itu tidak mengaturnya.

Sebaliknya, pemberi pinjaman mencari panduan untuk suku bunga jangka panjang dan menggunakan informasi itu untuk menentukan tingkat hipotek berapa untuk menawarkan peminjam. Secara umum, suku bunga hipotek dengan cermat mengikuti suku bunga bank sentral, sehingga peminjam bisa mendapatkan gambaran tentang suku bunga yang mungkin mereka dapatkan pada hipotek mereka dengan mengawasi apa yang dilakukan Fed dengan suku bunga jangka panjang.

Peminjam dapat mengurangi tingkat hipotek mereka dengan membayar poin diskon.

Sementara menegosiasikan tingkat hipotek bukanlah kejadian umum, ada beberapa cara peminjam dapat menurunkan tarif mereka dan salah satunya adalah dengan membayar poin diskon hipotek. Prosesnya dapat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, tetapi secara umum peminjam dapat menurunkan tingkat hipotek mereka dengan 0.25 persen dengan membayar lump sum 1 persen dari total jumlah pinjaman saat penutupan.

Karena membeli rumah yang sudah dilengkapi dengan banyak pengeluaran, termasuk uang muka dan biaya penutupan, membayar poin diskon mungkin bukan pilihan yang realistis bagi banyak pembeli rumah. Tetapi bagi mereka yang memiliki sarana, membayar poin diskon di muka berarti lebih sedikit bunga yang dibayarkan selama umur pinjaman, dan karenanya mungkin perlu dipertimbangkan.

Bergantung pada uang muka peminjam, mereka mungkin juga perlu membayar asuransi hipotek atas pinjaman mereka.

Saat mengeluarkan pinjaman hipotek konvensional, peminjam biasanya harus membayar uang tunas sebagai uang muka, dan pembeli rumah yang menurunkan kurang dari 20 persen biasanya diharuskan membayar asuransi hipotek. Apa itu asuransi hipotek? Singkatnya, ini adalah cara bagi pemberi pinjaman untuk melindungi diri dari pemilik rumah yang berpotensi default pada hipotek mereka. Peminjam yang memiliki pembayaran uang muka rendah dipandang lebih berisiko, dan asuransi hipotek adalah salah satu cara pemberi pinjaman dapat melindungi kepentingan mereka dan masih memberi peminjam ini pinjaman untuk memungkinkan mereka membeli rumah. Peminjam akan membayar asuransi hipotek bersama dengan biaya perumahan lainnya, seperti hipotek utama mereka, premi asuransi pemilik rumah, dan pajak properti.

Foto: Istock.com

Rata -rata, biaya asuransi hipotek meminjam hingga 1 persen dari nilai pinjaman rumah mereka setiap tahun hingga mencapai 20 persen ekuitas di rumah mereka. Peminjam yang memilih hipotek administrasi perumahan federal (FHA) yang didukung pemerintah akan diminta untuk membayar premi asuransi hipotek seumur hidup pinjaman, atau sampai mereka membiayai kembali ke pinjaman konvensional. Peminjam dalam situasi ini dapat meneliti bagaimana cara membiayai kembali hipotek untuk melihat apakah ini adalah pilihan yang layak bagi mereka.

Daripada berfokus pada tingkat bunga hipotek, peminjam mungkin ingin fokus pada tingkat persentase tahunan, atau APR, yang juga menyumbang biaya meminjam uang.

Asuransi hipotek adalah biaya umum yang disatukan menjadi sesuatu yang disebut tingkat persentase tahunan, atau apr. Apr dapat memberi peminjam perkiraan yang lebih realistis tentang apa yang akan mereka bayar setiap bulan untuk hipotek mereka. Sementara tingkat bunga adalah bagian dari itu, APR juga memperhitungkan biaya tambahan, termasuk asuransi hipotek, biaya pemberi pinjaman, dan poin diskon.

Untuk menghitung APR, pemberi pinjaman akan mengambil semua biaya ini dan menyebarkannya selama kehidupan pinjaman. Ini memberi tahu peminjam dengan tepat apa yang akan mereka bayar jika mereka menjaga hipotek mereka untuk jangka waktu pinjaman penuh. Namun, penting untuk dicatat bahwa banyak peminjam melunasi hipotek mereka lebih awal atau menjual rumah mereka sebelum akhir masa pinjaman dan membayar hipotek dengan hasil penjualan; Dalam salah satu dari kasus ini, peminjam akan membayar lebih sedikit secara keseluruhan dari yang disarankan APR.

Cara yang baik untuk menemukan tingkat hipotek terbaik adalah dengan berbelanja ke beberapa pemberi pinjaman dan membandingkan kutipan.

Proses cara mendapatkan hipotek bisa panjang, tetapi untuk alasan yang bagus. Sama seperti mempekerjakan kontraktor untuk proyek perbaikan rumah, proses memilih pemberi pinjaman hipotek perlu memasukkan penelitian dan pertimbangan yang cermat. Pembeli rumah akan ingin mendapatkan kutipan dari beberapa pemberi pinjaman hipotek terbaik sehingga mereka dapat membandingkan tarif dan ketentuan dan memutuskan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan mereka. Disarankan agar peminjam mendapatkan kutipan pada hari yang sama dari setiap pemberi pinjaman dalam daftar pendek mereka untuk memastikan mereka membandingkan apel dengan apel. Karena tingkat hipotek dapat berfluktuasi, mendapatkan kutipan pada hari yang berbeda dapat menyebabkan tingkat hipotek yang berbeda-dan itu bisa berarti peminjam memilih pemberi pinjaman untuk tingkat rendahnya meskipun persyaratan pinjaman tidak persis seperti yang mereka cari.

Foto: Istock.com

Setelah peminjam menemukan tingkat hipotek yang baik, mereka dapat menguncinya dengan pemberi pinjaman mereka untuk mencegahnya meningkat sebelum ditutup.

Jumlah waktu antara melamar hipotek dan penutupan di rumah bisa beberapa minggu, atau bahkan lebih lama. Karena tingkat hipotek berfluktuasi secara teratur, peminjam mungkin khawatir bahwa tingkat hipotek rendah yang dikutip dari pemberi pinjaman mereka mungkin naik sebelum mereka menyelesaikan pembelian rumah. Namun, banyak pemberi pinjaman akan mengizinkan peminjam mengunci tingkat hipotek mereka sehingga mereka dijamin akan menerima tarif yang sama saat penutupan.

Kelemahan untuk mengunci tingkat bunga adalah bahwa jika tingkat hipotek menurun, peminjam tidak akan mendapat manfaat dari tingkat yang lebih rendah dan mungkin harus memilih antara memulai kembali proses pinjaman atau menerima tingkat yang lebih tinggi. Namun, beberapa pemberi pinjaman dapat menawarkan opsi "float-down", yang akan memungkinkan peminjam mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah jika penurunan suku bunga pasar. Mungkin ada biaya yang terkait dengan opsi ini, tetapi jika penurunan suku bunga signifikan, itu mungkin sepadan.