Terselesaikan! Apa yang ditutupi asuransi banjir?

Foto: Depositphotos.com

Q: Pemberi pinjaman rumah saya telah memberi tahu saya bahwa saya perlu membeli dan membawa asuransi banjir karena rumah saya berada di daerah berisiko tinggi. Saya pikir saya hanya perlu asuransi pemilik rumah! Mengapa saya membutuhkan kebijakan tambahan ini (dan biaya tambahan yang diciptakannya), dan apa yang ditanggung asuransi banjir?

A: Biaya kejutan tidak pernah menyenangkan, terutama saat Anda sudah meletakkan banyak uang di rumah. Seperti yang Anda sebutkan, kebanyakan orang tahu bahwa mereka akan membutuhkan (dan ingin) untuk membawa asuransi pemilik rumah, tetapi sayangnya, asuransi pemilik rumah biasanya tidak melindungi Anda secara finansial terhadap kerusakan yang disebabkan oleh banjir. Mengapa Anda membutuhkan perlindungan ekstra ini? Pertama, jika pemberi pinjaman Anda mengatakan Anda membutuhkannya, maka Anda tidak benar-benar memiliki opsi-itu menjadi wajib untuk membawa asuransi banjir. Tetapi bahkan jika itu tidak diperlukan oleh pemberi pinjaman Anda, asuransi banjir adalah sesuatu yang ingin Anda pertimbangkan, karena kerusakan banjir bisa menjadi mahal yang sangat mahal. Tetapi mencari tahu siapa yang mencakup kerusakan apa yang rumit oleh fakta bahwa ada berbagai penyedia asuransi banjir dengan berbagai jenis pertanggungan: apa yang ditanggung asuransi banjir? Apa yang ditutupi asuransi banjir federal? Apa yang ditutupi asuransi banjir FEMA? Dan, hampir sama pentingnya, apa asuransi banjir bukan menutupi? Memahami kategori dan perbedaan di antara mereka akan membantu Anda membuat pilihan yang tepat saat Anda memilih polis asuransi banjir.

Asuransi pemilik rumah standar biasanya tidak mencakup kerusakan banjir.

Asuransi pemilik rumah mencakup kerusakan pada rumah akibat kecelakaan, kebakaran, vandalisme, atau cuaca-dengan pengecualian banjir dan gempa bumi dan gempa bumi. Mengapa? Kedua jenis insiden ini umumnya terbatas pada wilayah geografis tertentu, dan keduanya menyebabkan kerusakan pada skala keuangan yang membuat biaya signifikan: satu inci air di rumah dapat menyebabkan kerusakan sebanyak $ 25.000. Bahkan rumah yang dilengkapi dengan pompa bah berkualitas dan salah satu generator rumah terbaik untuk membuatnya melalui kehilangan daya tidak dapat menangani banjir ekstrem. Daripada memasukkan pertanggungan dalam kebijakan pemilik rumah standar dan menyebarkan biaya di semua pemilik rumah yang diasuransikan (bahkan mereka yang sangat tidak mungkin mengalami kerusakan seperti itu) Perusahaan asuransi pemilik rumah malah memilih untuk mengecualikan acara tersebut dari pertanggungan. Beberapa perusahaan asuransi memilih untuk membuat kebijakan banjir atau gempa bumi yang terpisah untuk pembelian sebagai pertanggungan tambahan bagi pelanggan mereka, sementara yang lain hanya memilih untuk tidak melibatkan diri dalam cakupan banjir atau gempa bumi.

Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP) menyediakan dua jenis pertanggungan: cakupan bangunan dan cakupan konten.

Menyadari bahwa polis asuransi pemilik rumah dan pengecualian pertanggungan kerusakan banjir adalah membuat banyak pemilik rumah tanpa bantuan setelah banjir, Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA) mengembangkan program asuransi banjirnya sendiri yang disebut Program Asuransi Banjir Nasional, atau NFIP. NFIP menyediakan pertanggungan langsung dari program dan melalui perusahaan asuransi mitra dan tersedia untuk dibeli untuk semua pemilik properti, penyewa, dan bisnis di daerah yang ditunjuk NFIP.

NFIP membagi cakupan menjadi dua bidang cakupan. Cakupan bangunan berfokus pada merehabilitasi struktur rumah atau bisnis, dan cakupan konten bertujuan untuk mengganti harta benda yang rusak. Definisi ini cukup luas. Cakupan bangunan akan membantu membayar untuk memperbaiki atau mengganti struktur dasar (lebih sedikit yang dapat dikurangkan), termasuk dinding pondasi, sistem jangkar, dan perlengkapan yang dipasang secara permanen seperti lemari, papan dinding dan panel, rak buku, dan karpet. Ini juga mencakup seluruh sistem rumah seperti listrik dan pipa ledeng, tungku dan pemanas air, peralatan surya, dan bahan bakar dan tangki sumur. Peralatan yang terpasang seperti lemari es, kompor, dan pencuci piring juga termasuk. Cakupan ini akan membayar untuk pemulihan struktur permanen rumah dan garasi terpasang atau terpisah. Terkadang kebijakan tersebut akan mencakup biaya pemindahan puing -puing, yang bisa signifikan, sehingga pemilik rumah akan ingin memeriksa untuk melihat apakah itu tertutup. Isi Cakupan akan membayar untuk penggantian barang -barang pribadi dan bagian rumah yang lebih sering ditukar, termasuk pakaian, furnitur, karya seni asli dan barang berharga lainnya, tirai dan karpet yang tidak terpasang secara permanen, peralatan portabel seperti AC window Air unit, gelombang mikro, dan elektronik, dan mesin cuci dan pengering. Untuk melindungi rumah mereka sepenuhnya, pemilik rumah akan membutuhkan kedua jenis pertanggungan dalam paket mereka, dan mereka ingin memeriksa batas dan biaya pertanggungan berdasarkan seberapa banyak mereka mengasuransikan.

Paket NFIP dapat mencakup berbagai kategori untuk kebutuhan yang berbeda. Pemilik rumah ingin memilih cakupan bangunan dan konten. Penyewa, di sisi lain, hanya akan membutuhkan cakupan konten, karena struktur bangunan bukanlah tanggung jawab mereka. Apa yang ditutupi asuransi banjir komersial? Seperti halnya pertanggungan perumahan, itu tergantung pada apa yang dipilih pemilik bisnis; Pemilik properti dapat memilih cakupan bangunan saja dan mengharuskan penyewa untuk membawa kebijakan konten mereka sendiri, sementara pemilik bisnis dengan kantor dapat memilih cakupan bangunan dan konten.

Cakupan NFIP tergantung pada penyebab banjir.

Tidak semua banjir diciptakan sama. Sementara kebanyakan orang berpikir tentang banjir sebagai air apa pun yang membuatnya masuk ke rumah tanpa diundang, NFIP memiliki definisi yang jauh lebih spesifik: banjir adalah jumlah air yang tidak terduga di tanah yang biasanya kering yang mencakup 2 hektar tanah atau lebih atau dua atau dua atau lebih banyak properti. Apa perlindungan asuransi banjir nasional dalam kasus ini? Kerusakan apa pun yang diderita dalam banjir regional yang besar-jika "wilayah" itu adalah dua rumah di ujung jalan-akan menjadi acara tertutup dan akan mengaktifkan cakupan pemilik rumah. Jika, di sisi lain, seorang pemilik rumah memiliki masalah drainase di tanah mereka yang menghasilkan genangan ukuran bagus setiap kali hujan, dan kemudian hujan deras mengubah genangan air menjadi kolam yang membanjiri ruang bawah tanah, pemilik rumah mungkin tidak ditutupi oleh asuransi banjir. Cadangan selokan juga termasuk dalam pengecualian ini: Jika cadangan selokan disebabkan oleh banjir meluas di daerah yang memenuhi persyaratan ukuran kebijakan, itu akan ditutupi. Jika selokan hanya mendukung karena penyumbatan di saluran, inci air selokan di ruang bawah tanah tidak akan ditanggung oleh asuransi banjir pemilik rumah-mungkin ditanggung oleh asuransi pemilik rumah mereka jika kebijakan itu memiliki dukungan cadangan selokan, tetapi tetapi Kalau tidak, pemilik rumah tidak beruntung.

Foto: Depositphotos.com

Asuransi banjir tidak mencakup beberapa jenis kerusakan, seperti beberapa jamur dan pertumbuhan jamur, struktur luar ruangan, dan banyak lagi.

NFIP memiliki beberapa batasan pada apa yang akan dicakup, bahkan dalam acara tertutup. Tujuan dari asuransi ini adalah untuk mengembalikan rumah ke kondisi layak huni di hadapan bencana yang tidak dapat dihindari, tetapi itu tidak berarti penghuni rumah tidak memiliki tanggung jawab. Pertama, pemilik rumah akan ingin memastikan bahwa uang, logam mulia, dan kertas seperti obligasi tabungan dan sertifikat saham disimpan dalam wadah kedap air atau di dalam kotak deposito yang aman, karena asuransi banjir tidak akan menutupi mereka. Sementara jamur dan jamur yang dibangun pada saat rumah dibanjiri dan tidak dapat dikeringkan kemungkinan akan ditutup, kebijakan NFIP menetapkan bahwa mereka tidak akan menutupi jamur atau pertumbuhan jamur yang “bisa dihindari oleh pemilik rumah.Ini berarti bahwa jika pemilik rumah menunggu terlalu lama untuk turun ke bisnis mengeringkan rumah mereka, atau mereka tidak mengambil langkah yang diperlukan untuk mencegah penumpukan air di tempat pertama, maka jamur dan pengurangan jamur mungkin terpisah biaya yang harus mereka bayar dari kantong.

Sedikit lebih rumit adalah cakupan kamar tingkat bawah. Apa yang ditutupi asuransi banjir di ruang bawah tanah? Ruang bawah tanah praktis dirancang untuk banjir-sangat sehingga penduduk daerah berisiko tinggi seringkali dapat memperoleh diskon pada tarif asuransi banjir dengan mengisi ruang bawah tanah. Karena itu bukan pilihan yang layak untuk semua orang, pemilik rumah akan ingin mengambil langkah untuk melindungi barang -barang di ruang bawah tanah. Tungku dan mesin cuci dan pengering kemungkinan akan ditutupi di bawah cakupan bangunan dan konten, tetapi sebagian besar efek pribadi tidak akan ditanggung sama sekali jika disimpan di ruang bawah tanah. Meninggikan tungku dan peralatan beberapa inci dapat membantu menghindari kerusakan jika terjadi banjir yang lebih kecil, dan barang -barang pribadi yang disimpan di ruang bawah tanah perlu ditinggikan dan/atau disimpan di tempat sampah untuk melindunginya.

Asuransi banjir apa yang tidak akan dicakup termasuk barang -barang yang terletak di luar rumah. Geladak, teras, dan lansekap, bersama dengan sumur, sistem septik, dan kolam renang, tidak akan ditutupi-mereka mahal untuk kalah, tetapi tidak dianggap sebagai bagian dari struktur rumah. Mobil dan sepeda motor pemilik rumah juga tidak termasuk dalam pertanggungan, tetapi mungkin saja polis asuransi mobil mereka dapat mencakup barang -barang tersebut.

Akhirnya, kebijakan NFIP tidak termasuk pertanggungan untuk biaya hidup tambahan pemilik rumah saat rumah mereka diperbaiki. Ini bisa menjadi biaya yang signifikan, jadi jika pemilik rumah tinggal di daerah di mana banjir mungkin, itu ide yang bagus untuk mengesampingkan beberapa penghematan jika mereka harus keluar dari rumah mereka untuk jangka waktu tertentu.

Apa yang dicakup bervariasi berdasarkan polis asuransi banjir pribadi.

Cakupan NFIP tersedia dan umumnya terjangkau, tetapi memiliki beberapa batasan, seperti batas cakupan yang beberapa merasa terlalu ketat ($ 250.000 untuk cakupan bangunan dan $ 100.000 untuk cakupan konten) dan beberapa batasan pada apa yang dapat ditanggung. Manfaat terbesar dari cakupan NFIP adalah tidak dapat dibatalkan jika rumah didesain ulang sebagai area berisiko lebih tinggi. Untuk mengisi apa yang dilihat beberapa orang sebagai kesenjangan dalam kebijakan NFIP, perusahaan asuransi swasta telah menulis kebijakan dan aturan mereka sendiri untuk asuransi banjir. Apa yang ditutupnya? Secara umum, perusahaan asuransi swasta menawarkan batas pertanggungan yang lebih tinggi, jadi untuk rumah yang lebih besar atau lebih mahal, asuransi swasta mungkin menjadi kebutuhan untuk membangun kembali atau mengganti isi rumah. Selain itu, beberapa perusahaan asuransi swasta mencakup biaya biaya hidup jika pemilik rumah perlu tinggal di tempat lain selama durasi perbaikan setelah acara tertutup.

Kekhawatiran terbesar dengan perusahaan asuransi swasta adalah bahwa tidak seperti NFIP, perusahaan asuransi tidak diharuskan untuk terus menjual kebijakan pemilik rumah. FEMA sering menggambar ulang risiko peta saat lanskap dan iklim berubah, jadi jika rumah jatuh ke daerah berisiko lebih tinggi, perusahaan asuransi swasta dapat membatalkan kebijakan pemilik rumah. Karena hampir setiap polis asuransi banjir mencakup masa tunggu 30 hari sebelum berlaku (untuk mencegah orang dari membeli polis hanya ketika peristiwa banjir besar mengancam), pemilik rumah mungkin menemukan diri mereka tanpa pertanggungan saat mereka membutuhkannya paling.

Mendapatkan asuransi banjir mungkin merupakan ide yang baik dan bahkan mungkin diperlukan.

Jika pemilik rumah memiliki hipotek yang didukung oleh pemerintah federal (seperti FHA, VA, dan hipotek dan hipotek USDA yang dibeli oleh beberapa mitra federal), mereka mungkin diberitahu bahwa mereka tinggal di daerah rawan banjir dan diharuskan membawa asuransi banjir. Untuk penyewa, tuan tanah dapat menjadikannya kondisi sewa yang disewa membawa asuransi isi untuk mengurangi biaya mereka jika ada banjir. Bahkan jika pemilik rumah atau penyewa tidak diharuskan membawa asuransi banjir, mereka ingin menyelidiki apakah mereka harus. Peta dataran banjir dan penilaian risiko FEMA sering berubah, sehingga pemilik rumah dapat memeriksa situs webnya untuk melihat di mana rumah mereka jatuh. Pemilik rumah mungkin terkejut melihat bahwa mereka tidak perlu hidup sangat dekat dengan badan besar air untuk berada di zona banjir berisiko tinggi; Risiko ada hubungannya dengan ketinggian, drainase, dan apa yang hulu dari Brook Small Two Street. Jika sebuah rumah terletak di daerah menengah hingga tinggi, pemilik rumah akan ingin meminta kutipan asuransi banjir dari NFIP dan beberapa perusahaan asuransi swasta. Biaya asuransi banjir relatif minim dibandingkan dengan kerusakan yang dapat dilakukan air banjir dalam hitungan menit, dan selama pemilik rumah membaca dokumen kebijakan mereka dengan cermat dan mengetahui apa yang ditanggung dan untuk seberapa banyak, itu bisa menjadi investasi yang sangat bijak.