Terselesaikan! Berapa biaya penutupan?

ISTOCKPHOTO.com

T: Saya menyewa dan berpikir untuk membeli rumah karena saya akan membayar jumlah yang sama-jika tidak kurang dari yang saya bayar sekarang. Saya menabung untuk uang muka. Namun, salah satu teman saya mengatakan bahwa saya juga perlu membayar beberapa ribu dolar dalam biaya penutupan. Berapa biaya penutupan, dan berapa banyak yang harus saya bayar?

A: Langkah terakhir dalam membeli rumah adalah penutupan. Di sinilah Anda menandatangani semua dokumen resmi dan menerima kunci ke rumah baru Anda. Tetapi sebelum Anda mendapatkan kunci, Anda juga harus membayar biaya penutupan Anda.

Sementara penjual membayar beberapa biaya penutupan, yang biasanya dikurangkan dari jumlah akhir yang mereka terima, pembeli membayar sebagian besar biaya ini. Terkadang, Anda dapat menegosiasikan biaya penutupan di muka dan meminta penjual membantu Anda menutupi beberapa (atau bahkan semua) dari biaya ini. Juga, tergantung pada status keuangan Anda, Anda mungkin dapat menemukan program pembeli rumah pertama kali di negara bagian Anda untuk memberikan bantuan.

Bagaimanapun, Anda perlu mengetahui berbagai jenis biaya penutupan yang diharapkan sehingga Anda dapat dipersiapkan. Untuk membantu Anda merencanakan ke depan, kami telah mengumpulkan tim ahli untuk menjelaskan berapa biaya ini dan memberikan angka rata -rata.

Permohonan pinjaman

Menurut Barry Ingram, broker/pemilik dan pencetus pinjaman di motto mortgage independence di Sugarland, Texas, ada beberapa biaya penutupan yang terkait dengan asal pinjaman, dan jumlahnya akan bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman dan broker.

• Biaya Laporan Kredit: Profesional hipotek harus membayar untuk menarik laporan kredit Anda dari salah satu dari tiga biro kredit utama, dan Ingram mengatakan mereka akan memberikan biaya itu kepada Anda. "Biaya ini tidak dapat dihapuskan, dan beberapa profesional hipotek mengharuskannya untuk dibayar di muka oleh pelanggan," katanya. “Biaya ini biasanya dapat dari $ 25 hingga $ 100, dan aplikasi bersama sering kali berada di ujung yang lebih tinggi."
• Biaya aplikasi: Ada juga biaya untuk proses originasi pinjaman yang sebenarnya: mengambil, mempersiapkan, dan meninjau aplikasi pinjaman hipotek. "Biaya ini berpotensi dihapuskan, dan biaya biaya ini berkisar berdasarkan profesional hipotek tetapi sering antara $ 40 dan $ 250," Ingram menjelaskan.
• Biaya pengolahan: “Pemrosesan dimulai tak lama setelah aplikasi pinjaman diajukan dan sering dipercepat setelah pinjaman disetujui dengan kondisi,” kata Ingram. “Prosesor umumnya bekerja secara langsung dengan pemohon pinjaman dan pencetus pinjaman untuk memperoleh dan memvalidasi dokumentasi tertentu yang terkait dengan hal -hal seperti pengembalian pajak, akun keuangan, pendapatan, hutang bulanan yang berulang, dan informasi kerja dari pemohon pinjaman.“Ingram mengatakan dokumentasi, surat penjelasan, verifikasi, dan informasi lainnya diberikan kepada penjamin emisi.

ISTOCKPHOTO.com

Terkait: Jangan biarkan emosi mengaburkan penilaian real estat Anda

Penilaian dan inspeksi

Anda mungkin memiliki ide yang cukup bagus tentang apa yang Anda pikirkan adalah rumah Anda, tetapi pemberi pinjaman Anda lebih suka pendapat penilai Anda. "Biaya penilaian adalah biaya yang dibebankan untuk penilai berlisensi untuk memberikan perkiraan penilaian untuk rumah yang akan berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman," kata Ingram.

Biaya penilaian tergantung pada berbagai faktor. “Biasanya didasarkan pada kombinasi jenis penilaian, lokasi properti, tingkat pengalaman penilai, dan kecepatan di mana laporan penilaian harus dikembalikan,” Ingram menjelaskan. Dia mengatakan biayanya tidak dapat dihapuskan dan sering harus dibayar di muka.

“Biaya penilaian non-rush umumnya dapat berkisar dari $ 400 hingga $ 600, dan biaya terburu-buru dapat menambah setidaknya $ 150 untuk biaya.Bergantung pada lokasi properti dan berapa kali penilai perlu mengunjungi rumah, biayanya bisa melebihi $ 2.000, katanya.

Penilaian tidak sama dengan inspeksi rumah. “Biaya inspeksi rumah adalah biaya yang dibebankan untuk inspektur berlisensi untuk melihat -lihat rumah dan fitur utama rumah, termasuk atap, pipa ledeng, kabel, dan peralatan, dan memberikan laporan terperinci tentang kondisi umum rumah dan Perbaikan apa pun yang mungkin perlu dilakukan, ”Ingram menjelaskan.

Sementara inspeksi rumah adalah opsional, dia mengatakan itu sangat direkomendasikan-bahkan di pasar penjual. "Biaya inspeksi rumah biasanya dapat berkisar dari $ 200 hingga ribuan dolar, tergantung pada ukuran rumah dan kompleksitas inspeksi," kata Ingram.

ISTOCKPHOTO.com

Judul asuransi

Asuransi judul mencakup klaim dari siapa pun yang akan mempertanyakan kepemilikan properti. “Klaim ini termasuk pemalsuan, kesalahan pengarsipan, hak gadai, ahli waris yang tidak diketahui, pajak punggung, kemudahan, dan sebagainya,” Ingram menjelaskan. Dia mengatakan ada dua jenis asuransi hak: asuransi judul pemberi pinjaman dan asuransi hak pemilik. Jadi, apa bedanya?

“Asuransi judul pemberi pinjaman melindungi bunga pemberi pinjaman dan biasanya wajib, dan jumlah biaya biasanya didasarkan pada harga jual rumah.”Menurut Ingram, biasanya berkisar antara $ 1.000 dan $ 3.000.

Polis asuransi judul pemilik, di sisi lain, melindungi minat pembeli dan opsional, tetapi Ingram mengatakan sangat disarankan. “Ini adalah sebagian kecil dari biaya kebijakan pemberi pinjaman dan biasanya kurang dari $ 300."

Terkait: 9 Faktor yang mendongkrak biaya asuransi rumah

Asuransi pemilik rumah

Anda mungkin akan mendapatkan asuransi di rumah, tetapi pemberi pinjaman tidak mengambil risiko. “Pemberi pinjaman mengharuskan pembeli untuk memberikan bukti asuransi pemilik rumah saat mengajukan permohonan hipotek jika rumah rusak atau hancur,” kata Melinda Wilner, chief operating officer dari United Wholesale Mortgage di Pontiac, Michigan. Itu karena jika sesuatu terjadi pada rumah, masih ada hipotek di atasnya yang perlu dibayar kembali. “Mungkin ada contoh di mana pemilik rumah tidak ingin membayar kembali hipotek di rumah yang telah dihancurkan, jadi asuransi ini tidak hanya melindungi mereka, tetapi juga pemberi pinjaman jika pinjaman menjadi default,” jelasnya jelas.

“Asuransi pemilik rumah umumnya mencakup kerusakan interior dan eksterior pada rumah serta kehilangan atau kerusakan aset pribadi dan cedera yang terjadi di properti.”Jika ada rekening escrow, Wilner mengatakan pembayaran untuk polis dapat dimasukkan dalam pembayaran hipotek bulanan Anda.

PMI

Asuransi hipotek pribadi (PMI) diperlukan saat jumlah uang muka peminjam kurang dari 20 persen dari jumlah pinjaman. Wilner mengatakan PMI melindungi pemberi pinjaman dari risiko jika peminjam default di rumah mereka.

“PMI terikat pada pembayaran hipotek bulanan dan turun setelah saldo hipotek mencapai 78 persen dari nilai rumah pada saat dibeli dan pembayaran pemilik rumah terkini,” jelasnya jelas. “Biaya PMI tergantung pada skor kredit Anda dan uang muka tetapi umumnya berkisar dari 0.25 persen hingga 2 persen dari jumlah pinjaman asli setiap tahun."

Dia mencatat, bagaimanapun, bahwa peminjam memiliki opsi lain. “Misalnya, peminjam dapat menerima tingkat bunga yang lebih tinggi sebagai pengganti pembayaran PMI bulanan tambahan.”Dan tentu saja, kata Wilner, Anda dapat melakukan pembayaran uang muka yang lebih besar dari 20 persen untuk menghindari PMI.

Poin hipotek

Pernahkah Anda mendengar istilah “membeli tarif?“Wilner mengatakan itu mengacu pada poin atau biaya hipotek yang dibayarkan oleh peminjam untuk mengurangi tingkat bunga pada umur hipotek mereka. “Ini opsional untuk peminjam, dan ketika membayar poin, tidak ada jumlah yang ditetapkan untuk berapa banyak titik hipotek akan mengurangi tarif Anda,” jelasnya. “Misalnya, katakanlah Anda memiliki hipotek $ 250.000 dan satu poin biaya 1 persen dari jumlah pinjaman Anda; Dalam hal ini, satu titik hipotek akan membuat Anda $ 2.500."

Mungkin layak untuk meneliti opsi ini untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah. "Juga, jika Anda berencana untuk tinggal di rumah untuk jangka waktu yang lebih lama, Anda dapat seiring waktu mengganti biaya poin pembelian," kata Wilner.

ISTOCKPHOTO.com

Pajak properti

Menurut U.S. Biro Sensus, rata -rata u.S. Rumah Tangga Menghabiskan $ 2.471 untuk Pajak Properti. “Pemilik rumah diharuskan membayar pajak properti, yang merupakan sumber pendapatan utama bagi pemerintah daerah untuk menutupi biaya layanan masyarakat,” jelas Wilner. Jika akun escrow ditetapkan, dia mengatakan pembayaran pajak bulanan akan digulung ke dalam pembayaran hipotek bulanan.

“Pajak properti bisa sangat bervariasi antara kota, negara bagian, dan properti, dan dapat menjadi biaya yang signifikan untuk memiliki rumah.”Misalnya, menurut Wallet Hub, pajak tahunan di rumah di Carolina Selatan dengan harga di negara bagian jumlah nilai rata -rata adalah $ 924. Namun, di Illinois, harganya $ 4.419 setahun. Dan di New Jersey, mereka $ 8.362.

Wilner mengatakan bahwa pajak properti mungkin diprioritaskan pada saat penutupan. “Ini tergantung pada berbagai faktor, termasuk area di mana rumah dibeli, sistem tarif pajak negara bagian, tenggat waktu pajak, dan ketentuan perjanjian pembelian,” jelasnya. “Dalam beberapa kasus, pembeli atau penjual mungkin harus membayar pajak properti untuk waktu yang telah diprioritaskan mereka masing -masing akan berada di rumah."

Biaya penutupan atau escrow

Meskipun ini bervariasi tergantung pada yurisdiksi, Anda sering harus membayar biaya penutupan atau escrow. "Di beberapa negara bagian, Anda akan menutup" dalam escrow, "yang mensyaratkan layanan perusahaan escrow, pengacara real estat, atau perusahaan judul untuk melakukan penutupan dan mendistribusikan dana kepada semua pihak yang terlibat dalam kesepakatan," kata Michael J. Romer, mitra pelaksana di firma hukum yang berbasis di New York, Romer Debbas. “Di negara bagian di mana ada penutupan hari yang sama dengan pengacara yang hadir untuk semua pihak, Anda biasanya tidak akan melihat biaya penutupan tambahan atau biaya escrow.”Romer mengatakan bahwa biaya escrow cenderung menjadi persentase (katakanlah, 1 persen) dari harga pembelian.

Biaya pengacara

Anda mungkin berharap untuk membayar biaya pengacara untuk pengacara Anda, tetapi menurut Romer, di beberapa yurisdiksi, Anda mungkin harus membayar pengacara bank pembiayaan juga. “Biaya pengacara bank biasanya berkisar dari $ 800 hingga $ 1.500, rata -rata, tergantung pada pemberi pinjaman,” jelasnya.

Dan tergantung di mana Anda membeli rumah, kata Romer milikmu Biaya pengacara bisa di mana saja dari beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar. “Pengacara di Pasar Real Estat Mewah umumnya membebankan premi untuk layanan mereka, yang, sebagian, karena layanan putih-sarung putih yang diperlukan serta peningkatan pertanggungjawaban yang terkait dengan transaksi mewah."

ISTOCKPHOTO.com

Biaya lain -lain

Ada juga biaya lain yang dapat bervariasi dengan yurisdiksi, dan romer memperingatkan bahwa mereka bisa sangat tidak terduga. Misalnya, ia mencatat bahwa kadang -kadang ada "biaya kehadiran," atau "tip," yang dibayarkan kepada orang yang menghadiri penutupan atas nama perusahaan asuransi judul. "Ini biasanya akan menjadi beberapa ratus dolar, tergantung pada apa yang biasa di daerah Anda," jelasnya.

Romer menawarkan tip terakhir untuk menghindari kejutan: “Penting untuk bekerja dengan broker real estat yang tepat, pengacara, dan pemberi pinjaman untuk memastikan Anda sepenuhnya siap."