Bagaimana memilih pemberi pinjaman hipotek yang tepat untuk Anda

Foto: Depositphotos.com

Membeli rumah adalah proses yang rumit, dan menduduki puncak daftar kekhawatiran sebagian besar pembeli rumah adalah pertanyaan berapa harganya. Setiap agen real estat yang sepadan dengan garam mereka akan dikomunikasikan kepada pembeli bahwa harga yang tercantum pada kontrak hanyalah awal dari biaya: selain pajak dan biaya asuransi, ada biaya aktual meminjam uang untuk membayar rumah. Suku bunga, biaya aplikasi, pencarian judul, dan asuransi hipotek, ditambah "biaya penutupan" misterius yang akan Anda dengar dapat membuat gagasan untuk menemukan pemberi pinjaman yang luar biasa. Tetapi salah satu keputusan terpenting yang akan Anda buat dalam proses pembelian rumah adalah pilihan pemberi pinjaman pinjaman rumah Anda akan menentukan berbagai jenis pinjaman rumah yang tersedia untuk Anda, ketentuan pinjaman yang dapat Anda pilih, dan bagaimana caranya Proses ini ditangani, jadi pilihan pemberi pinjaman Anda akan membuat perbedaan besar dalam biaya dan pengalaman meminjam. Seperti siapa pun yang Anda pilih untuk berbisnis, Anda ingin berbelanja, dan bagaimana Anda menyajikan diri sendiri dan pertanyaan yang Anda ajukan akan membantu Anda memilih pemberi pinjaman hipotek yang akan menawarkan produk dan dukungan yang Anda butuhkan untuk membeli rumah.

Sebelum kamu memulai…

Istilah "hipotek" dan "pinjaman rumah" menunjukkan bahwa hanya ada satu jenis, dan tidak ada yang bisa lebih jauh dari kebenaran. Hal yang sama berlaku dengan “Pemberi Pinjaman.“Sebelum Anda mulai berbelanja, merupakan ide yang baik untuk membiasakan diri dengan berbagai opsi yang mungkin tersedia untuk Anda sehingga ketika pemberi pinjaman mulai berjalan -jalan di sekitar istilah, Anda akan tahu apa yang mereka bicarakan. Pertama, pemberi pinjaman: pinjaman rumah ditawarkan oleh bank lokal dan serikat kredit, bank nasional besar, dan bank online. Opsi -opsi ini sangat ideal bagi mereka yang lebih suka menyimpan semua transaksi keuangan mereka di satu tempat, dan seringkali mereka yang sudah menjadi pelanggan mungkin mendapatkan tarif pilihan atau diskon biaya. Jika lebih suka, Anda dapat memilih pemberi pinjaman hipotek yang hanya menangani pinjaman rumah, bukan jenis perbankan lainnya, baik di perusahaan bata-dan-mortir secara online maupun di perusahaan. Pemberi pinjaman ini biasanya menawarkan berbagai program yang lebih luas yang mungkin sesuai dengan kebutuhan keuangan Anda, ditambah mereka cenderung bergerak sedikit lebih cepat daripada bank karena mereka fokus sepenuhnya pada produk hipotek dan memiliki para ahli yang berdedikasi di rumah untuk setiap langkah proses tersebut. Akhirnya, ada program pinjaman negara bagian dan federal yang meminjamkan uang secara langsung atau melalui bank dan broker yang disetujui. Program -program ini dapat menawarkan tarif atau bantuan yang lebih baik untuk peminjam dengan pembayaran uang muka yang lebih rendah, pendapatan yang lebih rendah, atau kredit yang buruk. Memilih di antara jenis pemberi pinjaman akan didasarkan pada jenis pinjaman yang Anda butuhkan, di antara faktor -faktor lain; Jika Anda kewalahan, Anda dapat menemukan broker hipotek untuk membantu prosesnya. Pialang hipotek bukan pemberi pinjaman-mereka lebih seperti mak comblang yang membantu peminjam menemukan pemberi pinjaman yang tepat untuk situasi mereka, dan mereka memiliki pengetahuan yang luar biasa tentang opsi yang tersedia untuk memberi nasihat kepada pembeli tentang pilihan terbaik mereka.

Jenis pinjaman apa yang mungkin Anda temukan selama pencarian? Ada dua kategori pinjaman konvensional: menyesuaikan dan tidak sesuai. Menyesuaikan pinjaman adalah apa yang kebanyakan orang pikirkan ketika mereka memikirkan hipotek: jenis -jenis pinjaman ini memenuhi standar yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA), jadi setelah pinjaman diproses dapat dibeli dan dilayani oleh Freddie Mac atau Fannie Mae, perusahaan servis besar yang memberikan stabilitas yang sangat baik. Ini umumnya merupakan pinjaman berisiko rendah untuk pemberi pinjaman, di mana peminjam melakukan uang muka yang cukup besar (setidaknya 3 persen, dengan asuransi hipotek pribadi sementara, atau 20 persen untuk menghindari asuransi hipotek) dan memiliki kredit yang sangat baik. Pinjaman yang tidak sesuai tidak memenuhi standar FHFA, jadi mereka lebih berisiko bagi pemberi pinjaman dan memungkinkan pemberi pinjaman untuk menetapkan persyaratan mereka secara mandiri. Pinjaman Jumbo memungkinkan peminjam melebihi batas pinjaman teratas yang ditetapkan pada pinjaman yang sesuai (jumlahnya bervariasi berdasarkan nilai dan nilai pasar). Pinjaman dolar tinggi ini memerlukan kredit yang luar biasa dan uang muka berukuran baik setidaknya 10 hingga 20 persen, tetapi mereka memungkinkan pembeli yang stabil untuk membeli rumah yang lebih mahal. Di ujung lain spektrum adalah banyak pinjaman yang tidak sesuai dengan pemerintah yang dirancang untuk membantu lebih banyak orang dengan daya belanja yang lebih sedikit masuk ke rumah. Anda akan mendengar tentang pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA), yang dijamin oleh Administrasi Perumahan Federal dan merupakan pilihan yang bagus untuk pembeli dengan skor kredit yang lebih rendah dari ideal atau mereka yang memiliki pendapatan untuk melakukan pembayaran hipotek bulanan tetapi tidak cukup untuk menyimpan uang muka yang besar. Pinjaman Urusan Veteran Amerika Serikat (VA) menawarkan pilihan bagus untuk militer tugas aktif, veteran, dan keluarga mereka. Pinjaman Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA) menyediakan opsi untuk pembeli berpenghasilan rendah yang bersedia membeli di daerah pedesaan.

Ada program lain di tingkat negara bagian dan lokal, tetapi saat Anda menyelidiki pilihan Anda, ingat ini: masing -masing program pinjaman ini dilengkapi dengan persyaratan, aturan, dan persyaratan yang berbeda. Menandatangani dokumen hipotek adalah komitmen yang signifikan, dan tidak ada jalan keluar yang mudah yang tidak akan menghancurkan kredit Anda ke depan jika Anda menyadari bahwa Anda membuat kesalahan. Ini berarti bahwa memproses pinjaman rumah bukanlah waktu untuk membaca dokumen; Anda harus benar -benar membaca dan memastikan Anda memahami apa yang Anda setujui. Periksa barang -barang seperti persyaratan asuransi hipotek pribadi (dan bagaimana, kapan, dan jika Anda dapat membatalkan asuransi itu), biaya inisiasi untuk program pinjaman, biaya bulanan tambahan, dan, khususnya, tingkat bunga dan apakah akan berubah atau tidak. Jika Anda tidak yakin atau tidak memahami sesuatu, tanyakan, dan terus tanyakan sampai dijelaskan kepada Anda dengan cara yang Anda pahami. Jangan malu; Kebanyakan orang tidak tahu semua hal ini dari atas kepala mereka kecuali mereka berurusan dengan hipotek, jadi temukan ahli yang Anda sukai dan tanyakan sampai Anda yakin.

Foto: Depositphotos.com

Langkah 1: Persiapkan dengan merawat kredit Anda, menabung untuk uang muka, menetapkan anggaran Anda, dan banyak lagi.

Sebelum Anda mulai berbicara dengan pemberi pinjaman hipotek, Anda memiliki beberapa rumah tangga keuangan yang harus dilakukan. Pertama, Anda ingin memeriksa kredit Anda sendiri dengan mengakses laporan kredit Anda dari ketiga biro kredit. Anda dapat melakukan ini secara gratis setahun sekali; Meskipun ada banyak sumber untuk digunakan, Anda dapat menghindari penipuan dengan pergi langsung ke situs web Komisi Perdagangan Federal dan menautkan melalui sana. Periksa laporan (masing -masing, karena mereka mungkin berbeda) untuk kesalahan; Pastikan bahwa semua akun yang tercantum adalah milik Anda dan bahwa pelaporan riwayat pembayaran sudah benar. Laporan akan menjelaskan cara mengajukan banding atau meminta koreksi, tetapi itu bisa memakan waktu, jadi lakukan ini di awal proses pembelian rumah Anda. Pilih opsi untuk mengakses skor kredit FICO Anda, karena nomor itu akan menentukan banyak tentang jenis pinjaman yang Anda mual dan berapa suku bunga Anda. Sebagian besar pinjaman yang sesuai akan membutuhkan skor kredit setidaknya 620, tetapi program seperti pinjaman FHA akan menawarkan pinjaman kepada peminjam dengan skor serendah 580, dan ada program untuk mereka yang memiliki skor yang bahkan lebih rendah. Ambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit Anda dan mengurangi rasio utang terhadap pendapatan Anda dengan membayar utang yang ada dan membangun sejarah pembayaran tepat waktu.

Selanjutnya, lihat anggaran Anda dan mulailah menabung untuk uang muka. Semakin tinggi pembayaran uang muka Anda, semakin kecil kemungkinannya Anda harus memilih pinjaman dengan Asuransi Hipotek Pribadi (PMI) atau Hipotek FHA dengan Premi Asuransi Hipotek (MIP). Bahkan jika Anda perlu membeli asuransi, pembayaran uang muka yang lebih tinggi dapat mengurangi tingkat bunga Anda dan membuat Anda lebih menarik bagi pemberi pinjaman. Anda juga ingin menetapkan anggaran Anda; Lakukan riset ke bidang -bidang di mana Anda mempertimbangkan untuk membeli rumah, dan melihat biaya utilitas, biaya asosiasi, pajak, dan biaya asuransi pemilik rumah, dan mulai menyeimbangkannya terhadap pendapatan Anda. Berapa banyak yang bisa Anda bayar setiap bulan? Ini penting untuk Anda ketahui karena pemberi pinjaman akan mendasarkan penilaian mereka tentang berapa banyak yang Anda mampu atas hutang, pendapatan, dan riwayat kredit Anda; Hal -hal seperti biaya benar -benar tinggal di rumah dan daerah tidak dipertimbangkan, jadi jika Anda menggunakan penilaian pemberi pinjaman, Anda mungkin merasa terlalu tipis. Bersikaplah agresif dalam memperkirakan berapa banyak yang Anda belanjakan dan konservatif tentang seberapa besar Anda berpikir Anda mampu menghabiskan untuk membiarkan bantal.

Mempersiapkan sebelumnya akan menguntungkan pencarian Anda untuk pemberi pinjaman hipotek terbaik dalam beberapa cara: Anda akan menjadi pelanggan yang terinformasi, Anda akan tahu apa yang Anda cari, dan Anda akan dapat menjawab pertanyaan dari pemberi pinjaman dengan jelas dan secara akurat, membantu Anda terlihat dan merasa percaya diri.

Langkah 2: Ketahui pilihan Anda dan pertimbangkan jenis pemberi pinjaman.

Setelah Anda menyentuh kredit Anda dan rencana uang muka dan anggaran dalam pikiran, Anda akan dapat mempertimbangkan jenis pemberi pinjaman yang ingin Anda cari. Pertimbangkan situasi Anda: Jika kredit dan uang muka Anda memenuhi syarat Anda untuk pinjaman yang sesuai, maka hampir semua pemberi pinjaman akan dapat menawarkan opsi kepada Anda. Namun, jika Anda akan mempertimbangkan FHA atau program lain, Anda mungkin memiliki berbagai pilihan dengan bank yang lebih besar atau pemberi pinjaman lain yang hanya fokus pada hipotek.

Sementara pikiran pertama Anda mungkin untuk mencari "bagaimana cara menemukan pemberi pinjaman hipotek di dekat saya," penting untuk melihat pemberi pinjaman hipotek yang tidak ada di dekat Anda juga. Jika Anda mempertimbangkan opsi untuk pemberi pinjaman lokal, tentu saja periksa serikat kredit dan bank lokal, yang akan menawarkan layanan yang dipersonalisasi dan berpotensi menilai lebih rendah untuk anggota dan mungkin menjadi opsi hipotek bank terbaik untuk Anda. Tetapi pemberi pinjaman itu mungkin memiliki opsi terbatas, jadi pertimbangkan bank nasional dan beberapa pemberi pinjaman hipotek online terbaik. Dan jika Anda berencana untuk bergerak melintasi jalur negara bagian, pemberi pinjaman nasional (bank atau sebaliknya) mungkin merupakan pilihan yang lebih baik daripada bank lokal hanya karena akan lebih mudah untuk mengelola pinjaman Anda dari lokasi baru Anda jika pemberi pinjaman terbiasa melayani Pinjaman keluar dari area tersebut. Anda juga dapat mempertimbangkan pasar hipotek, yang akan memungkinkan peminjam untuk memasukkan informasi mereka sekali dan mendapatkan kutipan tarif semua di satu tempat dari beberapa pemberi pinjaman, menyederhanakan proses membandingkan kutipan dari situs web yang berbeda. Anda masih ingin membaca cetakan kecil dengan hati -hati, tetapi pasar dapat membuat survei awal Anda lebih mudah dan membantu Anda mendapatkan gambaran tentang apa yang mungkin tersedia.

Langkah 3: Siapkan pertanyaan untuk pemberi pinjaman.

Mengajukan banyak pertanyaan adalah salah satu langkah terpenting yang dapat Anda ambil saat mempertimbangkan berbagai jenis pinjaman hipotek. Tapi apa yang harus ditanyakan? Pertama, Anda ingin bertanya program pinjaman apa yang ditawarkan pemberi pinjaman. Jika Anda sudah memiliki ide bagus tentang apa yang Anda pikir Anda inginkan, Anda dapat mengatakannya dan kemudian tanyakan program atau saran lain apa yang mungkin mereka miliki, karena tidak peduli berapa banyak penelitian yang Anda lakukan sebelumnya, mungkin masih ada program Mereka tahu tentang itu Anda tidak.

Saat Anda telah memilih beberapa opsi, Anda ingin bertanya tentang biaya dan pembayaran yang diperlukan untuk setiap program. Sulit untuk benar -benar membandingkan berapa biaya dua hipotek karena ada begitu banyak variabel sehingga Anda sangat jarang dapat membandingkan hal yang sama, tetapi mendapatkan nomor konkret tentang tarif, biaya penutupan, pajak, persyaratan asuransi hipotek, hukuman prabayar, dan Biaya lain akan memberi Anda ide yang bagus. Pemberi pinjaman tidak akan dapat memberi Anda detail spesifik sampai mereka telah meninjau profil keuangan Anda, jadi akan ada perkiraan kasar pada awalnya yang menjadi lebih spesifik saat Anda masuk lebih dalam ke dalam proses, tetapi kenali bahwa mereka akan membutuhkan keuangan Anda informasi untuk memberi Anda informasi sama sekali.

Tanyakan kepada pemberi pinjaman tentang kualifikasi mereka untuk program hipotek yang berbeda: kredit, uang muka, dan rasio hutang terhadap pendapatan. Anda mungkin tidak mendapatkan jawaban khusus untuk semua pertanyaan itu, tetapi semakin banyak informasi yang Anda miliki, semakin siap Anda untuk memutuskan di mana harus melamar.

Akhirnya, tanyakan tentang suku bunga (tetap, yang tetap sama untuk umur pinjaman, atau dapat disesuaikan, yang dapat berubah dengan pasar) dan tentang kunci tarif. Hipotek tingkat variabel bisa lebih murah di awal istilah pembayaran, tetapi dapat meledak secara tak terduga dengan perubahan di pasar atau dalam ketentuan pinjaman, jadi Anda ingin memastikan Anda memahami bagaimana itu akan berhasil. Kunci peringkat, di sisi lain, bisa sangat membantu. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan jaminan untuk menjaga tarif yang telah mereka kutip Anda terkunci untuk jangka waktu tertentu setelah Anda prakualifikasi atau disetujui sebelumnya. Ini memberi Anda kemewahan berbelanja untuk rumah yang benar -benar Anda inginkan alih -alih bergegas jika pasar berubah dan membawa suku bunga yang Anda kutip dengannya.

Foto: Depositphotos.com

Langkah 4: Berbelanja, evaluasi penawaran pinjaman, dan bandingkan tarif dan biaya.

Bicaralah dengan beberapa pemberi pinjaman dan dapatkan informasi sebanyak mungkin dari mereka. Cobalah untuk menyebarkan percakapan ini di seluruh pemberi pinjaman dari berbagai jenis, tetapi saat Anda duduk untuk membandingkan penawaran, Anda harus melakukan perbandingan yang cermat untuk memastikan Anda sedekat mungkin dengan perbandingan apel-ke-apel mungkin. Bariskan pembayaran uang muka, suku bunga, lamanya pinjaman, dan biaya tambahan sedekat mungkin untuk membandingkan biaya keseluruhan pinjaman-yang bisa menjadi tricky ekstra jika penawaran pinjaman untuk jumlah yang sangat berbeda yang sangat berbeda.

Bagaimana Anda mengevaluasi pinjaman mana yang terbaik yang terbaik? Lakukan yang terbaik untuk mempertimbangkan total biaya setiap pinjaman dari waktu ke waktu, yang seharusnya memberi Anda gambaran yang mana yang paling murah secara keseluruhan. Pinjaman paling murah belum tentu yang terbaik untuk Anda. Pertimbangkan apa situasi Anda saat ini: Apakah Anda memiliki pembayaran pinjaman siswa yang mengambil sebagian besar penghasilan Anda? Apakah layak membayar sedikit lebih banyak dalam jangka panjang untuk menjaga pembayaran bulanan Anda lebih rendah sekarang saat Anda membayar mereka? Atau apakah Anda akan memiliki anak yang masuk kuliah di sekitar tanda 20 tahun dalam periode pembayaran Anda di mana mungkin lebih baik memiliki lebih sedikit yang tersisa dengan pinjaman sehingga Anda dapat membiayai kembali atau melunasinya? Apakah penting bagi Anda untuk dapat membatalkan PMI yang Anda perlukan karena pembayaran uang muka yang rendah sehingga lebih banyak pembayaran Anda digunakan untuk kepala sekolah? Jika demikian, pinjaman yang paling sesuai mungkin lebih menarik daripada pinjaman FHA yang sedikit lebih murah, yang premi asuransi hipoteknya tetap di tempatnya seumur hidup pinjaman.

Terakhir, pertimbangkan perasaan Anda tentang pemberi pinjaman. Anda akan berurusan dengan mereka untuk waktu yang lama (kecuali mereka menjual pinjaman Anda kepada seorang penyedia layanan). Seperti apa pengalaman Anda? Apakah mereka responsif terhadap pertanyaan, atau menolak kekhawatiran Anda? Adalah panggilan atau email sebagai tanggapan atas pertanyaan Anda tepat waktu? Anda ingin memilih pemberi pinjaman yang nyaman bekerja sama dengan Anda. Periksa berbagai jenis hipotek yang telah Anda tawarkan dari pemberi pinjaman hipotek teratas dalam daftar Anda, dan pilih yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Langkah 5: Dipahami untuk pinjaman.

Setelah Anda memilih pemberi pinjaman, langkah selanjutnya adalah mendapatkan pra -pra -pra. Anda mungkin pernah mendengar istilah "prakualifikasi" dan "praphoval" digunakan secara bergantian, tetapi ada perbedaan dalam daya beli yang Anda dapatkan dari masing -masing. Sebuah prakualifikasi menunjukkan bahwa pemberi pinjaman telah melakukan gambaran cepat tentang situasi keuangan Anda dan menemukan bahwa Anda kemungkinan adalah seseorang yang akan mereka dapatkan dengan tawaran pinjaman. Prequalification lebih bermanfaat bagi Anda saat Anda menentukan anggaran Anda dan mencari tahu berapa banyak rumah yang dapat Anda beli. Preapprovals adalah langkah selanjutnya, di mana pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda, menghitung matematika tentang risiko apa yang Anda hadirkan sebagai peminjam, menentukan tarif Anda, dan benar -benar memberi Anda surat yang menetapkan bahwa kecuali ada sesuatu yang berubah dalam kredit atau pendapatan Anda, mereka akan memberi Anda sejumlah uang. Di pasar pembeli yang panas, surat pra -kesetiaan akan memberi Anda tawaran atas penawaran dari pembeli yang tidak memiliki janji itu di tangan. Bagian terbaik? Pemberi pinjaman berkomitmen untuk menawarkan pinjaman kepada Anda-tetapi Anda belum berkomitmen untuk mengambilnya. Oleh karena itu, jika Anda telah mengidentifikasi dua atau tiga pemberi pinjaman yang akan dengan senang hati Anda bekerja, tidak apa -apa untuk mencari pra -usaha dari ketiganya, maka buat keputusan tentang mana yang harus dipilih. Ada cukup banyak dokumen dan dokumentasi yang terlibat dalam pemasukan, tetapi ini adalah cara paling pasti untuk bisa berbelanja dengan percaya diri dan membuat penawaran di rumah yang Anda tahu Anda dapat meminjam uang untuk membeli.

Memilih pemberi pinjaman hipotek adalah keputusan besar, dan yang penting. Lebih mudah dan kurang menakutkan jika Anda masuk ke proses dengan perasaan siap dan dengan beberapa pengetahuan dasar tentang produk yang tersedia untuk Anda dan posisi keuangan Anda sehingga Anda dapat meminta informasi yang tepat untuk membuat pilihan Anda lebih jelas dan lebih mudah dibuat. Mengambil langkah-langkah ini dan mempertimbangkan aspek-aspek keputusan ini akan menjadikannya bagian yang lebih mudah didekati dan dikelola dari pengalaman pembelian rumah dan akan memungkinkan Anda untuk merasa nyaman saat Anda berkomitmen untuk membeli rumah yang Anda inginkan. Ajukan pertanyaan yang Anda butuhkan untuk jawaban, dan periksa apakah Anda memahami apa yang akan Anda tandatangani-lalu keluar dan berburu rumah Anda.