Bisakah Anda disetujui untuk hipotek jika Anda seorang freelancer?

ISTOCKPHOTO.com

Pekerja lepas memainkan peran utama dalam u.S. tenaga kerja. Menurut sebuah laporan oleh serikat pekerja lepas dan Upwork, 57 juta orang Amerika-35 persen dari tenaga kerja-dianggap sebagai pekerja lepas. Ada banyak manfaat untuk lepas: Anda bisa menjadi bos Anda sendiri, menetapkan jadwal Anda sendiri, dan memilih proyek dan klien Anda sendiri. Namun, salah satu kerugian utama bekerja dalam ekonomi pertunjukan adalah bahwa pemberi pinjaman hipotek cenderung meneliti freelancer lebih hati -hati ketika mereka mengajukan permohonan hipotek.

Mulai

Hal pertama yang perlu diketahui adalah bahwa mereka yang dianggap freelancer, pemilik bisnis, pemilik tunggal, atau kontraktor independen semuanya memiliki satu karakteristik keuangan yang penting: mereka tidak memiliki stubs gaji atau laporan upah W-2.

Apa pun dari kategori-kategori ini yang Anda alami, “Saat Anda melamar hipotek, pemberi pinjaman Anda kemungkinan besar menggunakan istilah 'wiraswasta,'” kata Andrina Valdes, COO dari Landasan Rumah Pinjaman Rumah Cornerstone. Sementara pelamar hipotek yang wiraswasta mengikuti proses aplikasi yang sama seperti yang dilakukan karyawan bergaji, mereka mungkin perlu bekerja lebih keras. “Anda akan pra -laku untuk hipotek, perburuan rumah, dokumen pasokan yang diperlukan untuk aplikasi pinjaman Anda, dan berbelanja asuransi pemilik rumah,” kata Valdes, “tetapi Anda mungkin harus mengambil beberapa langkah tambahan untuk memberikan bukti pendapatan."

Terkait: 9 Alasan Anda Mungkin Tidak Mendapatkan Hipotek

ISTOCKPHOTO.com

Mengapa Langkah Tambahan Mungkin Dibutuhkan

Pemberi pinjaman hipotek memiliki alasan bagus untuk membutuhkan dokumentasi tambahan dari freelancer. “Karena pendapatan wiraswasta dapat berfluktuasi sepanjang tahun bagi banyak orang,” jelas Valdes, “dokumen-dokumen ini dapat membantu mengurangi risiko Anda di mata pemberi pinjaman dengan memberikan pandangan yang lebih luas pada penghasilan Anda."

Tidak ada yang seperti pandemi untuk membuat pemberi pinjaman bahkan lebih peduli tentang kemampuan Anda untuk membayar hipotek bulanan Anda. Ironisnya, sekarang, Covid-19 telah menyia-nyiakan banyak pekerjaan yang pernah dianggap tahan resesi, Upwork mencatat bahwa 2 juta lebih banyak orang telah bergabung dengan jajaran pekerja lepas dalam 12 bulan terakhir, dan 75 persen menghasilkan hal yang sama atau yang sama atau lebih dari yang mereka lakukan dari pekerjaan tradisional mereka.

Meskipun mungkin ada lebih banyak pekerja pertunjukan yang menghasilkan lebih banyak uang daripada yang ada sebelum pandemi dimulai, pemberi pinjaman hipotek itu gelisah dengan hubungan kerja freelancer informal dan seringkali lebih banyak sementara dengan klien mereka. Pemberi pinjaman juga khawatir bahwa hubungan ini jauh lebih mudah untuk memutuskan. Inilah sebabnya mengapa Valdes mengatakan freelancer harus siap untuk memberikan dokumentasi tambahan yang menyajikan gambaran yang lebih jelas tentang pendapatan mereka: "Anda mungkin perlu memberikan pengembalian pajak pribadi dan bisnis selama dua tahun terakhir," sarannya, serta "untung dan rugi Laporan, Laporan Bank Bisnis (jika berlaku), dan pembayaran tambahan atau sumber pendapatan, termasuk kecacatan atau jaminan sosial."

Terkait: 5 hal yang diinginkan pemberi pinjaman hipotek Anda

Bagaimana dengan skor kredit Anda?

Skor kredit Anda selalu merupakan faktor penentu saat mengajukan pinjaman. Namun, menurut Valdes, skor kredit tidak lebih penting bagi freelancer yang mengajukan hipotek daripada pelamar hipotek dengan pekerjaan yang digaji dan tidak harus sempurna.

Valdes merekomendasikan untuk menjangkau petugas pinjaman untuk membahas situasi Anda. “Jika Anda memenuhi persyaratan [untuk pinjaman], Anda masih akan memiliki akses ke banyak produk pinjaman yang memiliki persyaratan skor kredit serendah 620 untuk mereka yang memenuhi syarat,” katanya.

ISTOCKPHOTO.com

Mengapa Anda bisa ditolak untuk hipotek

“Sebagian besar pemberi pinjaman mencari dokumen yang mendukung pendapatan wiraswasta selama setidaknya dua tahun terakhir,” kata Valdes, jadi ada kemungkinan bahwa aplikasi hipotek Anda tidak akan disetujui jika Anda tidak dapat menunjukkan bahwa Anda memiliki sumber yang stabil penghasilan. Yang mengatakan, bahkan jika Anda telah bekerja sendiri selama kurang dari dua tahun, Anda mungkin masih disetujui. Dalam kasus seperti itu, Valdes menjelaskan, persetujuan “akan tergantung pada jika Anda sebelumnya dipekerjakan dalam pekerjaan yang sama atau pekerjaan terkait selama setidaknya dua tahun."

Program hipotek alternatif

Jika Anda seorang pekerja lepas atau pekerja pertunjukan dan Anda tidak dapat disetujui untuk hipotek standar, jangan menyerah. “Seorang freelancer mungkin masih bisa mendapatkan hipotek melalui berbagai program alternatif dan dokumen rendah yang ditawarkan oleh sebagian besar pemberi pinjaman,” kata David Reischer, pengacara dan CEO Legal Legal.com. Dia mencatat bahwa freelancer dapat mengajukan permohonan untuk program hipotek alternatif, termasuk "dokir rendah" (dokumentasi rendah) dan "no-doc" (no-documentation) pinjaman. “Jenis-jenis produk pinjaman hipotek ini tersedia untuk individu yang tidak memiliki pendapatan W-2 atau pendapatan yang cukup untuk menunjukkan pengembalian pajak mereka."

Kelayakan pinjaman rendah DOC dapat ditentukan oleh pendapatan peminjam yang dinyatakan dan dua bulan laporan bank yang valid, dan seperti namanya, pinjaman tidak ada doc mungkin tidak memerlukan dokumentasi sama sekali, kata Reischer. Namun ada kelemahan untuk melamar program pinjaman alternatif ini. “Jenis-jenis pinjaman tanpa-doc ini biasanya hanya tersedia untuk transaksi LTV (pinjaman-ke-nilai) yang rendah,” jelas Reischer, dan biasanya berarti hipotek suku bunga yang lebih tinggi untuk peminjam. “Juga, peminjam perlu menghasilkan uang muka yang signifikan sehingga pemberi pinjaman akan memiliki ekuitas di properti untuk meraih jika peminjam default."

Terkait: 10 Hal yang perlu diketahui sebelum Anda mengeluarkan hipotek kedua

ISTOCKPHOTO.com

Kisah satu freelancer

Stacy Caprio, seorang blogger keuangan wiraswasta di fiskal nerd, baru-baru ini disetujui untuk hipotek. “Karena saya membuat lebih sedikit tahun ini karena beberapa faktor, termasuk Covid, saya melakukan pembayaran uang muka yang lebih tinggi dari biasanya sehingga saya harus memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih kecil,” kata Caprio. “Saya juga memilih untuk melakukan itu karena saya ingin memiliki lebih banyak properti di depan."

Pengalamannya adalah bahwa “Anda dapat disetujui jika Anda dapat menunjukkan setidaknya dua tahun pengembalian pajak yang konsisten dan penghasilan dua bulan terakhir Anda konsisten dengan pengembalian.“Menurut Caprio, freelancer seharusnya tidak memiliki masalah disetujui untuk hipotek selama pendapatan mereka cukup konsisten selama lebih dari dua tahun pada atau di atas rasio hutang terhadap pendapatan mereka.